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详解跨行查询明细账 收费叫停是否正合银联初衷

2007年04月12日 09:31 来源: 21世纪经济报道 【字体:


  本报记者 韩瑞芸 见习记者 王亮亮 北京报道

  尽管中国银行业协会会同其所有成员银行将在4月20日停止向持卡人收取境内跨行查询费用,但尚无迹象显示,整个事件的“系铃人”中国银联将停止向发卡银行收取每次0.1元的跨行查询费用。

  有银行人士猜测,这一变局正好“合了银联的心意”,希冀银联取消相关收费可能遥遥无期。与此同时,在收费政策的触动和ATM成本收益核算下,各商业银行可能对ATM布局做出相应调整。

  银联初衷:避免“搭便车”

  这位银行人士的理由是,中国银联有关人士曾于2006年初在此项收费政策出台前公开表示,这项费用的收取是为了改善一些银行只重发卡而忽视ATM机购置的现状,收取的费用将悉数用于银联海外市场的开拓。换句话说,这一政策针对的是个别发卡较多而ATM机购置相对少的股份制银行。

  按银联2006年4月1日起实施的收费政策,持卡人的每一笔跨行查询,发卡银行需为此向银联缴纳每次0.1元的跨行查询费用,同时要向ATM机受理行支付每次0.1元相当于机器使用及损耗的费用,每次共计0.2元。

  不过,当部分发卡多而ATM机相对少的股份制银行开始向其持卡人征收这0.2元费用时,银联最初的目的便落了空。这项收费负担转移到了持卡人身上,银行便无需计较成本。而如今,银行停止向持卡人收取相关费用,使得银联最初的避免个别银行“搭便车”的目的又有了实现可能。

  而有关ATM运营成本的计算也证实了银联实现上述目的的可能性。来自ATM机提供商方面的消息,无论是ATM存款机、取款机或是存取款一体机,每台价格目前普遍在20万-30万元间,每台每月运营成本在8000-10000元间。按每台ATM机每年10万元运营成本及0.2元跨行查询费用支出计,假设一家银行有银行卡1000万张,每张卡每月跨行查询3次,银行为此每年将支出7200万元,相当于720台ATM机的运营成本。即使按500万张银行卡计,银行每年的支出就相当于360台ATM机的运营成本。

  “这当然是非常极端的假设。但起码说明了,有了这项收费政策之后,会促使银行进行更精细的成本核算。”上述银行人士称,中国银行业协会有关停止向持卡人收费的公告中有如下表述:“至于持卡人查询涉及的各银行ATM投入成本问题,由各银行之间按市场原则自行协商解决。”

  按照这位银行人士的理解,跨行查询每笔0.2元的费用中,给银联的0.1元费用是必须要缴纳的,但发卡行是否要给受理行0.1元,仍需各银行协商解决——假如部分股份制银行为共享各自的ATM机而互相约定无需缴纳这0.1元费用,那么上述有关ATM机运营成本的相关计算中,银行的支出将进一步减少。

  3.06元和0.83元的对照

  不过,银行增减ATM机的设置并不是一项收费政策就能说了算的,必须考虑其综合收益。

  某国有银行一位人士对ATM机的收益做了这样的分类:显性收益是提供了一个销售渠道,隐性收益是分流了柜面人工服务压力,间接节约了人工成本。

  有银行人士告诉记者,ATM单笔交易成本的八成以上为固定成本,其中包括折旧费、维护费、通讯费、人员费、电费、保安费等,即使ATM机没有任何一笔交易,这笔费用也是必须要支付的。因此,增加ATM交易量被看作是降低ATM运行成本的关键。而ATM的交易无非包括跨行交易与非跨行交易。

  其中,非跨行交易被认为是柜面交易很好的替代,有助于降低银行网点整个的营运成本。据美国银行业的一项调查表明,通过传统网点进行交易的单笔成本为1.07美元,电话银行的单笔交易成本为0.54美元,ATM的单笔交易成本为0.27美元。另有国内一家国有银行提供的数据显示,通过营业网点进行交易的单笔成本为3.06元,ATM的单笔交易成本为0.83元。从中可以看出,ATM单笔交易成本远低于传统柜面网点交易成本。

  而且,在银行物理网点有减无增的今天,ATM的购置却有成倍增长的可能,ATM交易量也有极大的上升空间。事实上,ATM交易有速度快的显著特点,取款、查询、改密交易分别只需要40秒、30秒、50秒,是柜台交易速度的4倍。

  与此同时,在跨行交易中,ATM机的同城跨行取款、异地跨行取款收费被认为是ATM的重要收入。此外,由于一台ATM的布点,吸引到企业对公账户和职工代发工资账户,这在相对偏远地区是经常发生的。

  “所以说,ATM的成本和效益是要结合银行整体通盘考虑的,这是一个综合效益的问题。在哪里、有多少ATM机,既能相对满足需要又不会造成太大资源浪费,这很重要。”这位银行人士告诉记者。

  银行不同表态

  无论如何,在这场收费争议中,由于ATM布点相对广泛,成本相应较高,工、农、中、建、交五大银行认为收费是合情合理的。因为,在向持卡人收取上述每笔0.2元费用外,五大银行还多加收0.1元/次,共计每次0.3元的跨行查询费用。也就是说,在2006年6月1日至2007年4月20日止,这0.1元/次的跨行查询费用成为ATM的另一项重要收入来源。

  不过,是否应该向持卡人收取这笔费用的问题上,银行人士的观念竟然截然相反。“商业银行就要考虑成本收益的问题。既然银行投入了资金,也租用了银联的线路,体现在查询收费上也是无可厚非的。”一国有银行人士表示。但也有一国有上市银行董事长在今年两会期间公开表态称,这笔费用确实不应该向消费者收取。

  据中国银联统计,2006年银联网络跨行交易达28.3亿笔,其中消费交易笔数同比增长58.1%。不过,银联并未公布跨行查询笔数。有业内人士称,在收费政策出台前,跨行查询占比约为40%。假设2006年6月至今年4月20日向持卡人收费这10个月里,跨行查询笔数占比急剧下降到20%,则收费期间跨行查询笔数将超过5亿笔,以每次0.3元收费计,全国持卡人约为此支付超过1.5亿元人民币,其中,银联的收入超过5000万元。

  不过,业内对40%占比的说法尚存疑虑。

  

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