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反洗钱主动出击反客为主

2007年06月13日 08:49 来源: 金融时报-金时网 【字体:


  日前,为了预防洗钱和恐怖融资活动,规范金融机构客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存行为,维护金融秩序,根据《中华人民共和国反洗钱法》,中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会共同制定了《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法(征求意见稿)》,并向社会公开征求意见。  

  这是继中国人民银行最近推出了两部关于反洗钱的重要规章:《金融机构反洗钱规定》及《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》之后,又一举措。  

  在此之前,中国保监会于2007年2月16日发布了《关于贯彻落实〈反洗钱法〉防范保险业洗钱风险的通知》,着手部署保险业反洗钱工作,并将制定客户身份识别以及客户身份资料和交易记录保存的管理办法。  

  中国证监会也下发了通知,要求各券商、基金公司、期货公司做好大额交易和可疑交易报告报送及其他反洗钱相关工作,并要求各券商、基金公司、期货公司要做好大额交易和可疑交易报告报送工作,尽快从工作制度和技术上做好充分的准备。  

  随着全球经济一体化,现在金融机构推出的客户服务都是面向国际市场的,其风险系数自然相应提高,尤其是诈骗及洗钱等活动。正是在这一背景下,我国政府部门高度重视,加紧制定相关规章制度以抵御风险。  

  反洗钱艰难前行  

  有专家指出,安全运营是金融机构的基石,它们必须通过强化流程、采用先进身份鉴别技术及实施企业水平监控等手段,主动为自身缔造一个安全的运营环境。  

  据国际货币基金组织统计,全球每年非法洗钱的数额约占世界各国GDP总和的5%,达1.8万亿美元,且每年以1000亿美元递增。  

  据反洗钱专家介绍,在同等条件下,来自于反洗钱、反恐怖融资监管薄弱的国家或地区客户,其风险等级应高于来自于其他国家或地区的客户。对高风险客户,金融机构至少应每半年核查一次客户基本信息。  

  目前,金融犯罪的发展趋势是:通过不同渠道进行,影响范围牵涉不同的业务领域。就渠道而言,所有业务营业点包括自动柜员机、互联网、分行、呼叫中心、电话银行及电子资金转账等都为金融罪犯提供可乘之机。现在常见的金融诈骗类型牵涉身份盗窃、保险索赔、支票、证券、信用卡/借记卡等领域。  

  我们可以看到,金融机构面对的一个难题是,每日要处理的交易数量十分庞大,而尽管诈骗交易带来的经济损失可能十分严重,其交易笔数只是占整体数量的九牛一毛,有资料显示,这大约只占0.005%。因此金融机构要侦察此等诈骗交易几乎是大海捞针。另一方面,调查在线通讯活动及存储有关数据的工作量非常庞大,每日可达到2000万条记录,这也使得抗击金融犯罪难度倍增。  

  有的金融机构因噎废食,索性减少推出创新但可能带来潜在风险的崭新产品或服务,或者对一些“高风险交易类型”业务(例如第三方汇款)实施严格限制。  

  有的金融机构则是对关键业务模块实施基于规则的侦察行动,其缺点是缺乏灵活性、同时修改规则的成本十分高,此外,这种方法也不能侦察跨渠道的协作犯罪活动。  

  也有的金融机构是通过强化前线防御,包括使用令牌、改动密码等手段达到防御的目的,但这些举措会给客户带来不便,与现代金融业以客为中心的发展方向背道而驰,另一方面,它们不能侦察跨渠道与源自内部员工的诈骗行为。  

  有专家表示,防御诈骗的确是很艰巨的,但金融机构必须知难而进,因为诈骗罪犯懂得挑“软的柿子来捏”,制度不健全的金融机构将是他们的目标。  

  主动出击反客为主  

  优利公司认为金融机构必须反客为主,主动地采用一个三管齐下的方针来抗击诈骗及金融犯罪:一是强化程序,金融机构需要教育客户加强自身防范诈骗的意识,另外需要建立扎实的内部程序和工作守则,严格控制存储及使用敏感客户数据。二是使用骚扰程度较低的身份识别机制,例如PC指纹识别。三是实施全方位、企业水平的监控手段,这包括研究客户、员工、设备的行为或使用模式;侦查交易有否出现异常情况;监控覆盖面需要涵盖所有渠道;同时会把可疑交易转交个案管理系统做全面深入调查。  

  主动风险监控系统(ARMS)的其中一个特点就是提供全方位的反洗钱解决方案,支持交易监控、客户风险记录、文件追踪、订立监视名单、履行“了解你的客户”的规定、关联分析、自动递交报告给有关部门、堵截可疑支付等功能。  

  ARMS也使得金融机构对各种潜在诈骗了如指掌,提供全面的诈骗监控,涵盖销售点、自动柜员机、互联网、员工诈骗等渠道,它的方案部署容易,同时能与金融机构现有的业务程序及控制机制具备互操作性。  

  有专家解释,其实主动风险防范系统的功能是客户/账户描述和交易监控引擎,与案例管理/调查工具相结合。主动风险防范系统主要是对不同形式的行为和描述,用于识别许多不同种类的可疑行为。这些行为和描述能够被调整,并且使银行能按当地的特殊情况做出响应。  

  现在,全球的反洗钱形式越来越严峻,我们在进行反洗钱工作中,借鉴国外的先进经验及数据模型可以少走弯路,在国际反洗钱活动中担当起大国的责任。(郑申)

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