首页财经股票大盘个股新股行情港股美股基金理财黄金银行保险私募信托期货社区直播视频博客论坛爱股汽车房产科技图片

双币卡该不该死亡

2007年06月19日 04:52 来源: 第一财经日报 【字体:


  聂俊峰

  近几个月以来,国内银行发行的所有类型的双币卡,因为中国银联的“审批阻力”而“深陷困局”。从相关报道来判断,在长达一年的舆论交锋之后,双币卡再次站到了去留存废的十字路口(见6月18日《第一财经日报》《银行双币信用卡发行重遇困局》一文)。

  在中国银行业监督管理委员会“针对双币卡政策没有变化”的情况下,以“没有任何形式的‘通知’”来断送双币卡的“前程”,显然是一个“削足适履”的不当做法。作为一名银行卡爱好者,笔者愿就双币卡的未来发展冒昧提出几点设想:

  首先,对双币卡产品管理与监管应当以客户利益为宗旨。双币卡之所以能够成为举足轻重的金融工具,正因其一卡双账户、一卡双线路的产品特征,满足了国人跨境支付的基本需求,进而发挥了规模经济的效应。双币卡这一专利产品在中国十年历程已经历了一个被市场检验、被客户认可的成熟过程。因此,对于双币卡在使用中出现的“内卡外抛”等操作性风险,监管部门应加强商户操作的监管而不应因噎废食,阻碍甚至停止双币卡在境内银联网络的受理。

  其次,合理规范双币卡的利益分配问题。以品牌使用费为例,从表面上看,中国银联在这个问题上的确遭遇了不公,然而事实上,品牌使用费问题需要从两个层次来分析:

  第一个层次是,品牌使用费因何而生;品牌使用费是否像跨行查询收费那样转嫁给了消费者?显然,从数千万持卡人的消费体验来看,客户并没有因使用双币卡而支付国际卡组织“品牌使用费”。“品牌使用费”其实只是发卡银行与国际信用卡组织之间的商业契约关系而已。第二个层次是,如果中资银行果真向国际信用卡组织支付“不合理的”品牌使用费,那么监管层也许需要根据客户的利益与收费的客观情况,协调各方所关心的利益分配问题。

  第三,允许双币卡发展,兼顾了中国银行卡产业的保护与效率问题。近年来,境内的银行卡收单领域,中国银联“一人分饰两角”,其直连POS机(直接归银联管理运营)已占据国内POS机数量的60%以上,各家银行的收单业务却已“明日黄花蝶也愁”。如若停发双币卡,则意味着国内银行卡的发卡、收单和清算,三大环节完全由一家银行卡组织掌控。

  显然,银行卡产业保护的终极目标不是为了建立产业垄断,而是为了抵制外资在国内产业方面形成的垄断局面。产业保护政策应当是以市场效率为先,在保护的同时限制垄断并维护消费者的基本权益。因此,监管机构应当在维护千万持卡人权益和产业效率的基础上,保障中资银行在发卡环节的合理选择权。

  第四,鼓励以双币卡为载体的金融创新。十多年来,国内银行以双币卡为平台进行了不少金融创新。特别是随着国有银行改革进程加快,中资银行以双币卡为媒介与境外战略合作者展开了信用卡商户、ATM渠道、私人银行等多项深层次合作:交行与汇丰的“home&way环球商户礼遇计划”、建行与美国银行的ATM机取款互免手续费合作等。这些创新与合作既提升了中资银行的服务水平,也为广大客户提供了便利。

  归根到底,一个金融产品有无生命力关键要看它是否满足市场需求,因此对双币卡的讨论一定要摒弃部门利益和门户之见,而以广大金融消费者的福祉为出发点。社会各界均应当以冷静的态度、审慎的理念来对待双币卡的未来。(作者为中央财经大学工商管理硕士)
  

评论区查看所有评论

用户名: 密码: 5秒注册