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河南省固始县金融机构立足现有资源 加强内部改革

2007年08月23日 07:36 来源: 金时网-金融时报 【字体:


  党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的重大历史任务,对未来农村金融进行了全面规划;去年底,银监会也降低了农村金融机构准入门槛,由此,各级政府对发展农村金融机构报以极大的热情。究竟农村还有多大金融机构生存空间,未来还有多大发展余地,笔者以国家级贫困县——河南省固始县为例,进行了重点调查。

  固始县地处豫东南,毗邻皖西北,全县人口160万,是河南省第一个人口大县,也曾是一个工业薄弱、财政穷乏的传统农业大县,1986年被确定为国家级重点扶贫开发县。近几年,当地政府采取措施,大力发展县域经济,实现经济、金融良性互动发展,固始县一跃而成为河南五个规划建设的区域性中心城市之一,被河南省省委、省政府确定为5个经济直管县之一。该县的国有商业银行在股份制改革中也大量撤并金融网点,下降幅度达47.8%。在网点严重萎缩的情况下,金融机构业务却迅猛发展,从1996年底至2006年的10年间,各项存款从18.7亿元猛增到78.6亿元,各项贷款从10.7亿元猛增到42.5亿元,金融部门从全面亏损到全面盈利6300万元。

  近年来,固始县在金融机构撤并中没有搞“一刀切”,在一些经济基础好、人口多、地域面积大的乡镇,基本上还是农行营业所、信用社和邮政储蓄三足鼎立。2006年末,固始县辖区有农发行、工行、农行、建行、农村信用社、邮政储蓄共6家金融机构,下辖机构网点99个,从业人员1143人,但银行类机构仅25家,不到原来的1/3。通过调查发现,在固始县各个乡镇机构网点设置保留最全的是农村信用社,共有机构网点54家,在农村金融中信用社占据半壁江山。

  假如在固始县乡镇新设一类机构网点,按照农信社、农行、邮储、新机构来分摊当年农村新增存款量,从理论上测算,最多可以新设两个存款在4000万元左右的机构网点,养活金融从业人员12人。

  假设在固始县乡镇新设一类机构,按照信用社、农行、邮政、新机构四家来分摊“十一五”期间新增的30亿元存款,每家为7.5亿元,分散县域四周,从理论上测算,新机构最多可以新设4个存款在8000万元左右的网点(参考全县生产总值、存款总量等翻倍),养活金融从业人员24人。

  通过对固始县的调查分析,欠发达地区金融机构生存成本、生存资源空间以及发展受到以下因素制约:

  资金来源缺乏。农村地区因经济不发达、农民收入不高,农民家庭经济来源主要依赖农业产出,每年节余的资金有限,这导致农村金融部门储蓄增长缓慢。

  经营成本高。由于农业受自然条件影响较大、使农业贷款周期长,投入产出率低,风险大;农业贷款额度小,笔数多,加上违约风险较高,导致农村金融机构经营成本高,提供金融服务的成本也相对较高。

  农村信用环境差。由于历史上的诸多原因,营业所、信用社都形成了较多的乡村集体及个人贷款、乡镇企业贷款。这部分贷款由于逾期时间长、经手人员多、政策变化等因素影响,催收盘活难度大。这些贷款的呆账、呆滞,给农村、农民带来恶劣影响;农村信用环境变差,制约了农村金融机构的发展。

  据上述测算,笔者认为,欠发达地区要解决好农村金融服务难题,还必须立足现有金融资源,通过加强金融机构内部改革,加大金融创新力度,加强对农村金融机构政策扶持,改善金融生态等途径来实现。

  农村金融机构应该适当设置,根据当地经济状况,合理确定机构数量。欠发达地区由于经济基础薄弱、发展和投资环境差,各种金融资源有限,适当撤并、设置机构,可以避免金融机构互相争抢当地数量有限的存款,避免有限的信贷资源完全集中到个别行业、企业而忽视了农业。

  农村金融机构加大农业信贷投入,改善农村金融服务。调查发现,农村金融机构不姓“农”的现象比较严重。由此导致农村的信贷投放完全由农村信用社一家承担,信贷资金缺口大,难以满足需求,出现信贷服务不到位问题。因此,首先要教育农村金融部门牢固树立服务“三农”的意识,支持地方经济发展,建立科学合理的信贷管理制度,加大对“两高一优”农业和农业产业化经营的支持,扶持以农副产品深加工为主的龙头企业和规模种养业基地的发展,配合政府做好农业产业结构的调整。其次要逐步推行金融资源属地化,要通过立法的形式,保护农村金融资源不外流,由此保证新农村建设落到实处。第三是在保证金融机构不大量增加的情况下,增加金融机构品种,真正形成竞争,防止一家机构垄断,弱化农村金融服务。

  创新业务,挖掘潜力,充分发挥现有农村金融机构的作用。由于欠发达地区目前不具备大量设立农村金融机构网点的条件,在新农村建设中现有的农村金融机构要发挥重要作用,为承担这一重要任务,农村金融机构需要完善机制、规范管理;创新业务、增强竞争力;把握在农村网点分布的优势,针对农民实际需求开发出适合的金融消费产品,以拳头产品、特色产品吸引客户,并带动其他相关业务的发展。

  加强金融生态建设,优化农村金融发展环境。与此同时,对欠发达地区农村金融机构国家应加大相关政策性扶持力度。如由财政设立风险基金给农村金融机构一定的风险补偿,并直接补贴到户,吸引农村金融机构大量开展小额贷款业务;减免或者降低有关税费,通过区别税率,减轻农村金融机构的负担;建立核销农村经济风险贷款制度,按比例核销其风险贷款。(梁虹)
  

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