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助学贷款尚待力挽狂澜

2007年08月24日 10:28 来源：上海金融报【字体：大中小】

　　临近开学，助学贷款又成了大家议论纷纷的话题。一方面是那么多身陷贫困却已迈入大学校门的学生，另一方面是助学贷款高达28.4%的违约率，银行业在帮助大学生完成高等教育的责任感和信用缺失带来的风险，助学贷款的天平到底该向哪头倾斜？　　

　　最初，无论是政府、银行，还是学校都在责任感面前倾斜了天平，给予财政补贴、延长还款期限、提高贷款金额、共担贷款风险……助学贷款一步步向贫困学生敞开大门，截至2007年6月末，各项助学贷款的余额已经达到192.9亿元。　　

　　然而，贷款学生完成学业后还贷款时暴露出的高违约率，则又让充满责任感的他们有些心凉。　　

　　直接承担贷款投放的银行开始望而却步。是不是值得为信用缺失的“天之骄子”们埋单，他们有些犹豫。于是，欠款的“黑名单”在银行网站、在校园张贴栏里都赫然在列。　　

　　这些欠款学生真的都是恶意逃债，或是还不起贷款吗？有记者开始根据银行公布的“黑名单”摸底调查。其中大部分学生的确已无从联系，甚至有的地址根本就不存在，有的学生毕业后缺乏稳定的工作，微薄的收入或许还要支援依旧贫穷的家庭，还有的欠款学生竟然戏剧般地在银行工作，并从专业的角度认为“助学贷款利率低，拖欠成本低，这些钱不妨先用在别处。”　　

　　这就是那些欠款学生大部分的生活状态和人生态度。笔者注意到，银行或学校公布黑名单时有一个标准，那就是只有欠款一年以上并且从未和银行、学校联系过还款事宜的学生才会被列入其中，也就是说银行、学校还是给那些主动联系但仍然无法还款的学生给予了一种保护。但是，对于这些从未对自己欠款给予关注的学生，银行、学校也决定采用“不留情面”的黑名单让其领悟信用缺失的成本。　　

　　无论是否有能力还款，“主动联系”最起码是一种负责任的态度。而现在，我们的社会过于依赖贷款合同的约束，而常常忽视了道德、人格的教育。国家借钱送这些学生进入高等学府，却没有让他们学到重要的做人道理，助学贷款过早折射出他们对信用的淡漠与无知，这何尝不是一种悲哀？　　

　　教育的漏洞目前恐怕只能靠制度的完善来弥补。毕竟我们看到，仍有71.6%的学生还是在努力偿还贷款。今年开学后，江苏省开始施行新的生源地信用助学贷款办法，覆盖范围由乡村贫困生，扩大到城镇贫困生，同时取消担保，贷款期限由原先的毕业后6年内还清，修改为从借到还最长14年。　　

　　生源地信用助学贷款，是指面向当地户籍考入普通高等学校或者在读的经济困难的学生，在其户口所在地发放的贷款。生源地信用助学贷款有几个优点：一是学生在当地贷款，当地银行比较容易调查学生家庭经济困难的情况，操作比较方便，无需抵押，成本较低；二是学生在当地就可以取得贷款，以便顺利报到入学；三是便于跟踪和管理学生还款情况。　　

　　同时，在央行大力倡导引入商业保险机制推动国家助学贷款的背景下，保险公司也开始介入助学贷款。据悉，华安助(就)学贷款信用保证保险的第一笔理赔已经于今年8月初在云南顺利完成。华安向云南省农业银行水文路分理处为24名学生赔付了21450.94元的第一笔保险金。　　

　　无论是生源地发放贷款也好，引入保险机制也好，接受了助学贷款的大学生们享受了这权利，还是应该勇于承担起相应的责任，否则，与你们同命运的学弟学妹们又该如何得到他们的“公平机会”？（冯娟）