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在金融服务创新中推动新农村建设

2007年08月27日 12:49 来源: 金时网-金融时报 【字体:


  新农村建设是县级金融机构当前乃至未来相当长一段时间的主要服务方向,尽管这方面已经取得长足的进展,但我们在对山东某县的调查中发现,金融支持新农村建设还存在一些问题需要认真解决。

  县级金融机构支农服务定位有待于进一步完善。与新农村建设对金融服务的需求相比,目前普遍存在支农网点少、权责不对等以及金融机构短期经营行为突出的弊端。作为支持新农村建设金融主力军,县级农村信用联社高管人员的产生与调配、大额贷款的报备审批到各种经营指标的下达与考核、专项票据兑付过程中层层签订责任状对县级联社的影响等等,无不明示着省联社对县级联社的控制,县级联社的法人地位难以真正确立,高管人员短期意识明显,不利于信用社健康可持续发展。如何进一步理顺信用社管理体制有待进一步研究和实践检验。

  农村基础设施建设相对滞后,农业抗风险能力不足危及信贷安全。由于地方财力所限,农村公共产品与农业生产和农民生活的要求相去甚远,如山东某县除去世界银行扶贫开发贷款外,每年用于改善农业生产条件的专项支出仅为890万元,仅占第一产业增加值的0.42%,农业保险目前在农村基本停滞,农村基础设施投资不足,农户转嫁自然风险能力较弱,不仅导致农户还本付息负担较重,还制约了新农村建设资金的可持续投入。

  农村金融市场竞争不充分,资金成本脱离农户承受能力。具体表现在目前农村信用社在农村金融市场中“一统天下”,由于其垄断地位,利率执行水平明显偏高。农村信用社贷款定价实行差别化原则,对于入股农户和信用户、信用等级较高的企业均实行了不同程度的利率下浮,但在实际执行中,由于符合优惠利率条件的客户较少,贷款的实际水平仍然偏高。在山东某县,农村信用联社对大部分客户执行上浮利率,2006年农信社6个月至1年期贷款加权平均利率为10.09%,高出金融机构加权平均利率2.04个百分点。

  农村信用环境相对较差,信贷支农资金沉淀较多,难以收回,影响支农资金的周转使用。如在对农信社不良贷款形成的主要原因进行回答时,100%的基层社均选择了“信用环境差”,91.7%基层社认为贷款风险主要来自于农民信用意识薄弱。

  针对以上问题,我们建议:

  进一步完善贷款利率定价机制。引导农信社正确处理经济效益与社会效益、当前利益与长远利益的关系,充分考虑农村经济特点及农户经济组织对贷款利率的可承受能力,完善利率定价机制,在覆盖风险的前提下,实行差别利率政策,控制上浮程度,切实降低农户和乡村企业融资成本。

  创新金融服务品种。农村金融机构应加大业务创新,针对农户和乡村企业的不同需求,提供多样化金融服务。一是针对部分经济主体难以提供有效担保、抵押物问题,区别不同情况,发展无担保信用贷款。并在农户小额贷款基础上,对信用状况好、还款能力强、需求金额大的农户,提高贷款额度,确保合理贷款需求得到满足。二是增强农民和农产品加工企业的抗风险能力,探索发展农产品期货等业务,推进农业产业化和订单农业的发展。三是大力发展农村消费贷款业务,为农民生产生活、改善生活条件提供多元化信贷服务。

  构建多元化农村金融组织体系。一是推动政策性银行加大对农村基础设施建设和农业资源开发的信贷支持力度;二是国有商业银行和股份制商业银行应积极转变观念,抓住有利时机,积极拓展县域和乡村客户,寻找新的利润增长点。三是积极试办邮储社区农贷业务,推进社区性金融建设;四是疏导规范民间融资行为,将其纳入农村金融范畴通盘考虑,发挥其对正规金融体系的补充作用。

  继续深化农村金融生态环境建设。继续推进“信用乡(镇)、村、户”建设,逐步完善农村信用体系。建立农民合作担保组织,提高相互担保能力,发挥财政的杠杆作用,通过贴息、补助等形式,吸引更多的金融资金投入新农村建设。

  进一步完善农村保险体系,加大农村保险宣传力度。保险机构应加大对农业保险的宣传与推动,增强农民的保险意识。加快农村保险服务体系建设,创新农业保险品种,提高农业保险理赔效率,增强农民抗自然灾害的能力,为金融机构发放贷款消除后顾之忧。(陈爱芳蔡祥玉)
  

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