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网上银行蓬勃发展

2007年08月28日 08:51 来源: 经济日报 【字体:


  本报记者  崔玉清  实习生  盛 甫  康虞

  网上银行虽是银行服务中的新项目,但其发展十分迅速,尤其在城市地区,网上银行已日益成为帮助居民理财的重要手段之一。

  网上银行也称网络银行、在线银行,是指利用互联网及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。它实现了银行与客户之间的实时连接,可向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财以及其他贸易或非贸易的全方位银行业务服务。可以说,网上银行是互联网上的虚拟银行柜台。

  网银的三个特点

  一般来讲,网上银行表现出这样三个特点:

  一是业务智能化、虚拟化。传统银行需要一定的服务场所、柜台,而网络银行没有实体建筑,主要借助智能资本,客户不需要银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务。

  二是个性化的服务。传统银行通常单方面开发业务品种,向客户推销产品和服务,客户只能在规定的业务范围内选择自己需要的银行服务。而网上银行提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在与客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务。

  三是金融业务创新的平台。传统银行的业务创新主要围绕资产业务,针对商业银行的资产负债业务,进行资产证券化,对金融产品进行改造与组合,满足客户和银行的新需求。而网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估、公司和个人理财顾问、专家投资分析等业务,提高信息附加价值,强化银行信息中介职能。

  目前,国际上提供网上银行服务的机构分两种:一种是现有商业银行充分利用网络技术,在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统,将现有的业务向网络延伸,形成营业网点、ATM、电话银行、网上银行的综合服务体系。另外一种是完全产生于网络,刚开始并没有实体的业务场所,这类银行所有的业务交易依靠互联网进行,是地地道道从网络上发展起来的电子银行,采用电话、互联网等高科技服务手段与客户建立联系,提供全方位的金融服务。

  网上银行发展历程

  网上银行起源于美国,1996年,美国安全第一网络银行开始了网上金融服务。同年6月,中国银行设立网站,开始通过互联网提供银行服务;1999年9月,招商银行率先在全国启动网上银行业务;中国工商银行于2000年2月开通网上银行;2000年5月,中国银行推出了完善和成熟的网上银行体系————家居银行,家居银行由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成。

  2000年以前,我国网上银行服务单一,网上银行仅仅作为银行的一个宣传窗口,在网上发布银行业务的相关信息。2000年至2005年,银行利用网上银行服务和运营成本低廉的优势快速发展网银用户,推出大量的传统业务功能,尽可能地把柜台业务搬到网上去,以提高业务效率,节约经营成本。从2005年至今,银行不仅仅满足于把传统的业务搬到网上办理,还有了大量的创新,比如说在网上交易等。

  从简单的信息发布到银行的业务重整,我国网上银行在过去7年里走过了一条快速发展的道路。以我国网银客户数量和交易量的市场占比均第一的中国工商银行为例,工行于2000年正式推出针对企业客户的网银业务。其最初功能较简单,只有账户信息查询、转账支付、企业集团理财、客户证书管理等服务。此后,工行加快了网银业务的产品创新,从2000年到2002年两年内,工行企业网上银行先后推出了集团理财、网上结算、网上收费站、B2B在线支付、银企互联等为重点的产品,不仅适应了企业资金集中管理和支付结算的需要,而且减轻了企业财务人员的操作强度。

  在完善、优化企业网上银行功能的同时,工商银行也加快切入个人网上银行领域,并于2000年8月推出了个人网上银行业务。目前,工行个人网上银行已经形成了集外汇买卖、证券服务、B2C在线支付、缴费站、个人汇款等10大类118项业务功能为一体的丰富的产品体系。

  发展至今,网上银行已经具有商业银行的业务功能,它可以在网上为客户提供24小时的实时服务,将银行的传统服务在线化,如转账结算、汇兑、代理公共收费、发放工资、查询个人账户等。网上银行还能提供在线支付,包括B2C商务模式下的购物、订票等零售交易,也包括B2B商务模式下的网上采购等批发交易以及金融机构间的资金融通和清算。网上银行还新增了很多业务,如证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷、提供财务信息咨询、理财服务、开展数据统计工作等。

  业务的扩大带来了网银的飞速发展,民生银行相关业务负责人对此深有体会,“现在网上银行每年的客户数、交易量和交易笔数的增量都是前几年总和的几倍。”现在民生银行的网银客户有数百万,按照目前的发展趋势,突破千万指日可待。“现在银行正在准备第二代网上银行,增加系统容量以满足客户的需求。”这位负责人说。
  

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