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支票影像化技术方式各千秋利弊各不同

2007年08月29日 08:04 来源: 金时网-金融时报 【字体:


  今年6月25日,人民银行的全国支票影像交换系统开始正式运行,从而实现支票全国范围互通使用,单位与个人持任何一家银行支票均可在境内所有地区办理支付。长期以来我国支票只能在同一城市范围内使用,人民银行的影像交换系统于去年底在北京、天津、上海、河北、广东和深圳六省市开始试点运行。新系统通过支票影像化与电子交换实现纸支票截留,并实现跨地区行间清算。

  影像技术的应用不仅涉及支票,也涵盖其他方方面面。从国外的经验也可以给我们启迪。在美国票据方案的推动下,商业银行早已开始采用影像处理技术。目前我国支票影像技术的应用也相对较为成熟。我国支票影像技术的一大特色是彩色的支票影像处理技术,远高于国际水准。与国内相比,美国对票据影像处理有不同的要求,包括影像的质量、打印分辨率/扫描精度(DPI)及安全保障措施等,都比我国宽松。若我国的票据逐笔金额持续偏高,且票据量(以提回行为准)偏低,则利用相关影像处理应用软件系统进行逐笔验印仍是最为妥善和务实的做法。

  欧洲的一些国家已采用电子支付的方式来处理大、小额业务。小额可通过预售权等渠道批量处理,大额实时清算系统(RTGS)一般需输入支付指令。随着影像技术的成熟与稳定,未来的RTGS 甚至可通过扫描图像转换输入要素,减少人工记录。在影像处理领域有很多不同的凭证处理采集方式。面对不同凭证,完全可以通过同一个系统来识别其影像,摄取关键数据,分类到设定的影像采集仪器口袋进行储存,有专家认为,这将是影像技术的趋势所在。

  有业内人士表示,包括支票在内的影像处理涉及诸多要素,不仅要考虑支票的提出、提回和抵用,还要考虑整个影像生命周期的自动监控。自动监控分为4个层面,创建、采集、输出及档案管理,4个要素(影像生命周期阶段性)是连贯的,缺一不可。

  应用影像处理技术的目的是消除物理的地域界限。将一张图像转换为影像就是要体现企业间的工作流效应,实现一步到位的直通车概念,即STP(Straight Through Processing)。换言之,在支票影像发送到接收行之后,还有验印、透支、信用稽查等系列工作需要完成,且无法在目前有限的物理环境下实现。影像票据处理是并行的,而物理票据处理则是单行的,其局限性可见一斑。

  我们来看两个案例。美国第六大银行Bank One如何利用影像技术全面提升其业务发展。两年前,Bank One固定资产约2720亿美元,在14个州拥有1800多家分支机构。Bank One采用的策略主要有“先本行后跨行再其他”。即先进行本行系统内的凭证、支票等影像处理;之后再做跨行处理;最后完成其他(包括凭证、A4等)处理。此外还有“交易档案、金融信息、包括图像的存储”、“对内、对外的在线访问”、“取代纸张、取代胶片、分布存储”及“跨区域、跨空间、跨时间”等策略。Bank One希望统一界面、分布存储,实现企业级的全国索引。它在哥伦布、芝加哥和Detroit都建立了采集站点进行分布式采集,同时还有远程的采集站点,是集中式和分布式相结合的混合式处理。此外,Bank One的灾难恢复系统,其概念与目前人民银行的怀柔和无锡电子支付数据处理中心一样,分为两大主要中心,实现全国范围内的全天候、不间断运作。

  另一个案例是澳大利亚。澳大利亚的银行业也比较特殊,既有几大主要银行,又有一些小型的国际及岸外银行。三大银行占票据总量的九成以上。澳大利亚每天需要处理约350万张支票,与我国国内情况基本相同。现在,澳大利亚的所有票据影像都为集中式处理,由一个名为VIPRO的外包公司做总中心代理。VIPRO由三家银行合资组建,处理支票量占澳大利亚八成以上。

  集中式与分布式并无对错、优劣之分,也许正如一句老话所说的“分久必合、合久必分”。在这两个案例中,特别需要强调的是双机备份的重要性。因为从任何角度来讲,一旦纸凭证被图像取代,有些错误是不允许发生,例如不能出现图像从系统、服务器或硬盘上消失的情况。因此双机备份十分关键。在这两个不同国家的不同案例中,票据影像处理系统都具有双机备份的功能。VIPRO形成的原因有降低成本、消除三家大行之间的交换、欺诈检查、支付决定及签名验证等,即VIPRO的优势所在。此外,支票影像应用的一大卖点是快速清算,即把在途资金尽量减少到零,达到一个理想境界。做到这一点,不仅涉及资金的抵用,欺诈监督也是关键的一环。所谓欺诈监督,并非纸凭证的真伪分辨,而是在最短的时间内通过系统把电子影像和数据发送给对方,确保对方在第一时间收到,以便及时采取相应的防范措施。

  银行票据影像的采集分为分布和集中等不同方式,各有利弊。分布采集是指在银行网点实现影像处理,其好处是将纸票据的传递降低到最少,最大效率地应用影像处理。但对相应的基础设施投入、通讯、安全控管等诸多条件也有较高的要求,因此目前被多数银行采用的方式是集中处理或分布-集中相结合的混合处理模式。票据影像的应用在许多国家、地区都是混合式的。例如,中国香港汇丰银行的票据截留模式为集中式处理。除了香港本岛和九龙一主一副两大中心,汇丰银行在新界以及其他部分岛屿还有包括ATM在内的很多网点可作为登录站点,未来如果在中国澳门也设立网点,可同样成为登录站点。

  采集方式各有不同,那么票据影像技术又会是怎样的发展趋势呢?NCR公司专家分析认为,票据影像处理的解决方案的发展趋势必须是业界认可的,同时,该方案还要符合国情、符合行业发展需要。影像系统的建设平台应与应用系统建立紧密、清晰的关系。IT行业早期均以数据为中心,并未将业务处理流程与影像技术挂钩。

  影像技术的专业性很强,如何将票据影像与数据进行整合并真正应用于业务处理流程中是影像处理解决方案的关键。而影像采集质量控制,影像与数据的一致性,影像传输效率,OCR技术在票据处理流程中的应用,影像归档等将成为关键技术因素。此外,方案的开放性也很重要,需要保证和外界其他IT企业的影像系统能够成功对接,从而真正发挥影像技术的效益,否则就会受到无形的阻力。(郑申)

  
  

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