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浙商银行创出小企业贷款难破解新路径

2007年09月01日 01:47 来源: 上海证券报 【字体:


  2004年8月挂牌的浙商银行在开业之初就面临着“两难”的尴尬境地———做大企业业务,市场已被分割殆尽;做小企业业务,业务零散、风险大、成本高。但凭借不断的金融业务创新,在不到三年的时间里,这家银行就杀出一条血路,在周边区域已小有名气,其所首创的小企业贷款“风险摊薄模式”被当地经济界人士称为解决中小企业融资难问题的破题之作。

  截至2006年底,浙商银行各项存款余额301.75亿元,贷款余额210亿元,资本充足率11.87%,不良贷款率保持为零,各项主要相对经营指标均位居全国型商业银行前列。有关专家指出,浙商银行的成功经验,对我国发展新设金融机构,尤其是中小城市的商业银行、金融管理公司以及周边县市的村镇银行有着积极的借鉴意义。

  定位:困难意味着商机

  浙商银行将自己定位为以中小企业服务为特色的金融平台。谈到这个定位,浙商银行行长龚方乐无奈又庆幸。

  浙江省有中小企业100多万家,占全省企业总数99%。与此并存的现象是,当地金融机构众多,但金融机构中的大多数主要贷款客户并不是这99%的多数。“经济单位的主体部分反而不能得到充足的金融服务,这一方面意味着存在体制性障碍,另一方面也意味着巨大的市场机会。”浙商银行行长助理陈春祥说。

  小企业贷款难是世界性的难题,但在这方面任何一点进展都可能会带来市场份额的突破性膨胀。正是基于这一理念,浙商银行提出以中小优质民营企业为基本客户的战略定位,在总行和分行设立小企业信贷部,并成立了全国第一家小企业贷款专营支行(浙商银行杭州城西支行)和一批以小企业贷款为业务重点的综合性特色支行。

  在浙商银行的战略安排中,杭州城西支行被赋予了“试验田”的功能,主攻小企业贷款业务创新试点和模式总结。在一年的时间里,它推出各类创新16个,规模也已经达到一般银行支行运行三、四年后的水准。截至今年5月底,该支行贷款余额7.05亿元,共有小企业、微型企业、个人经营贷款客户250家,户均余额282.12万元。

  机制:鼓励一切可以容忍的创新

  “只要创新的风险在可以容忍的范围内,我们都允许并鼓励它的出现。”龚方乐说。

  浙商银行的创新其实不仅在“试验田”里进行,在整个银行体系内,“个案创新”机制得到了全面的推行。

  沈大实业是浙江余杭乔司镇一家从事小企业标准厂房租赁的公司。由于流动资金困难,公司4万平方米的厂房建设陷入了僵局。沈大实业总经理沈浩荣在跑了几家银行后有些心灰意冷:“按照流动资金贷款规定,抵押资产只是第二还款能力,厂房在建,公司现金流过于‘细小’,因此这些银行提出了许多苛刻的附加条件。”

  但沈浩荣在浙商银行余杭支行找到了解决办法。按照一般的思维,房产没有建成就不能抵押。这个案例的创新在于1年宽限期。“当然,这个创新没有可推广性。乔司土地看涨,厂方租赁供不应求。只有在这样的环境下,风险才可控。”浙商银行余杭支行行长王俭说。

  “不能将任何一个有价值的创新扼杀在萌芽状态。”陈春祥说,“个案创新”一方面能满足客户的特定需求,另一方面也有可能是“全局创新”的开始。两个方面中浙商银行更看重后者。

  模式 :专业化中间体护航小企业贷款

  就是在这样一种创新氛围里,浙商银行探索出一套小企业贷款“风险摊薄模式”。 浙江大学经济学院副院长金雪军教授认为,浙商银行首创的这一模式可以有效解决银行面对小企业的“惜贷”心理,对解决小企业贷款难问题有重要意义。

  浙商银行小企业贷款“风险摊薄模式”源于该行杭州城西支行的一笔“没人敢做的业务”。

  安德维网络传媒公司是一家只有100多万元注册资金的杭州企业,但公司的经营理念、成长潜力良好。能不能为这样一家没有多少资产的“空壳公司”提供贷款?浙商银行与当地的中新力合担保公司创造性地提出了“第四方承诺”解决方案,即在以往担保公司、银行和中小企业传统担保融资模式基础上,引入风投或上下游企业作为“第四方”。该第四方承诺,当企业出现财务危机时,第四方将以股权收购等形式进入企业,为企业带来现金流用以偿付银行债务,并保持企业的持续经营。

  根据这一解决方案,安德维公司去年引入了软银、鼎辉两家国际风投。在中新力合提供担保,并与国际风投签署代偿风险共担协议后,浙商银行为该公司放贷500万元。目前,国际风投1000万美元的创投资金已经到位300万美元,安德维公司归还了银行贷款,公司发展已经步入良性轨道。

  在“第四方承诺”解决方案的基础上,浙商银行还推出了小企业老乡联保贷款、小企业生意圈联保贷款等新品种。具体操作方式是由知根知底的企业组成联保体,联保体只需要在银行交纳一定的保证金,就可以获得3倍于保证金的贷款额度。

  “出于自身利益的考虑,风投、联保体等会对贷款者资格、资金使用进行严密的审查、监控。银行等于多了一批高度专业化的审贷员。”浙商银行杭州城西支行行长盛争朝说,这些新金融产品共同之处在于通过中间体的介入控制、摊薄银行风险。

  目前,浙商银行已经在当地中小企业中建立了一定声誉,客户群日渐稳固,小企业授信贷款业务也打开了局面。截至2007年5月浙商银行发展小企业授信客户749家,授信贷款余额72.58亿元,占全行所有贷款余额的27.63%。(蔡国兆、章苒)
  

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