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建立与需求增长相适应的农村金融供给制度安排

2007年09月03日 07:27 来源: 金时网-金融时报 【字体:


  提要:我国农村地区对金融服务的需求已经越来越表现出多样化、多层次的特征,其管理成本、风险和收益也表现千差万别,但实际通过正规金融体系得到满足的很少。这固然有基础条件的原因,如有效抵押或担保缺失、利息成本过高、信用状况差等。但是,其根本原因则在于现实中农村金融服务供给存在制度性缺陷。金融业要在新农村建设中发挥应有的作用,就必须针对多样化、多层次的农村金融需求特点,建立起与之相适应的农村金融供给制度安排。总体思路是:改革存量、创新增量,以正规金融机构为主导,以非正规金融为辅助,构建一个具有多样化、多层次、差异化金融产品提供能力的农村金融供给制度安排。

  长期以来,与城市金融相比,我国农村金融体系的改革和发展相对缓慢,成为制约农村经济发展和农民生活水平提高的重要因素。因此,在当前建设社会主义新农村的大背景下,建立一套与“三农”金融需求相适应的农村金融供给体系其意义尤为重大。

  一、我国农村金融需求的主要特征

  改革开放以来,我国农业产值不断扩大,农村基础设施不断完善,农民人均收入不断提高,进一步加快发展的需求日益强烈。但同时,也存在一些不容忽视的问题,如总体水平依然偏低、区域之间差异巨大、区域之内层次明显、抗自然风险和市场环境变化的能力不强。这些综合因素决定了我国农村地区对金融服务的需求具有如下几个特征:

  一是需求主体不同导致需求结构差异大。当前农村金融需求主体,大体可分为农户、乡镇企业和政府等不同需求类型的主体,由此形成了与城市金融类似的政策性金融需求和商业性金融需求两种类型。政策性需求主要集中在道路、农田水利等农村基础设施建设方面,其特点是社会效益大而经济效益差;商业性需求主要是农村经济发展中的各种需求,包括生产性需求、投资性需求与保障性需求等。这些需求具体到不同的需求主体,又表现出不同的需求特征,如对一般农户来说,有小额农贷、农业产业化、新兴非农产业、常规性和应急性的生活需求,对乡镇企业来说,既有处于初创期或发展期的中小型企业,又有处于成熟期的较大型企业,也有属于即将被淘汰的落后企业;基层政府也有一定的资金需求。这些不同的需求在规模、风险、管理成本、保障程度上的表现又各不相同。

  二是商业性金融需求在不同区域之间表现特点不同。在商业性农村金融需求上,由于农村经济发展地区间的不平衡性和多层次性,农村金融需求也呈现出一种多层次的结构。第一层次,以东部发达地区为代表,主要表现为农村城市化和工业化的需要,主要特点是以基层政府为主体,资金需求规模大,组织性强;第二层次,以东中部等农业主产区和农业产业化发展较快的地区为代表,主要表现为扩大生产规模和提升生产质量的需要,以农业企业或农业种养殖户为主,具有相对较为固定的需求,也有一定的资产作保障;第三层次,以中西部等欠发达地区为代表,农村金融需求主要表现为应对大项支出和临时性支出等生活需求,属于非生产性质的,规模较小且不固定,风险相对较高。

  三是生产性需求由较单纯的农业生产需求向综合发展需求转变。随着农村经济的发展和农业生产模式的改进,传统的农业生产已经逐步走向综合经营、综合发展,因而使农业生产性需求已经从原来很单纯的种子、化肥、果苗等传统农业生产需求,向商业、服务业、流通业与小手工业等综合方面发展。比如,由于财政投入相对少,农业基础设施建设的资金需求逐步转向商业性金融机构。农村出现了大量的小庄园、小工商业主、小运输业主、小建筑业主等,经营范围与生产规模都有所扩大,所涉足的领域也愈益宽广,直接导致其生产性需求增加。农村大量富余劳动力在客观上有向城市转移的需要,其谋生与就业,也需要大量的资金支持。

  二、农村金融供给的制度性缺陷

  由上述分析可见,我国农村地区对金融服务的需求已经越来越表现出多样化、多层次的特征,其管理成本、风险和收益也表现千差万别,但实际中通过正规金融体系得到满足的很少。这固然有基础条件的原因,如有效抵押或担保缺失、利息成本过高、信用状况差等,但是,其根本原因则在于现实中农村金融服务供给存在制度性缺陷。主要表现在:

  一是正规金融提供的有效供给不足。具体体现在金融机构从农村地区的撤离和服务能力的不足。农行随着向商业化转型,农村市场份额逐年下降,对农村经济发展支持力度明显减弱;农信社作为农村金融的主力军,在当地存贷款的市场份额严重不对称,资金来源有限,加上沉重的历史包袱,难以独自承担服务“三农”的重任;邮储等机构业务集中在特定领域,只存不贷,业务面狭窄,难以在金融服务“三农”中有所作为;而为了促进农村经济的发展而设立的农发行自身就问题丛生,难以对“三农”发挥资金支持作用,造成政策性金融供给的缺失。

  二是正规金融服务产品单一。与多样化、多层次的农村金融需求不适应的是,现行正规金融供给的产品相对单一。由于金融机构的风险偏好和农村金融市场结构原因,造成供给与需求的脱节,表现在:农业贷款周期与农业生产周期的错配,农业生产的周期一般较长而贷款期限偏短;贷款条件较高,一般都要抵押和担保,很少信用贷款,而一般农村金融需求主体往往又难以提供;贷款用途限制非常严格,真正发挥作用的贷款很少。

  三是非正规制度安排没有得到合理的对待。由于正规金融对农村提供金融服务的不足,农村地区许多现实的资金需求有很大程度上诉求于非正规金融。如1999年之前在农村地区长期存在的农村合作基金会,目前农村地区许多资金需求仍然通过亲朋好友之间的个人借贷行为、个人和企业团体间的直接借款行为、经济服务部、金融服务部、高利贷、各种合会、私人钱庄等形式来满足。然而由于种种原因,非正规的金融制度安排始终难以得到合理对等,造成发展的不规范,不但限制了其在缓解农村金融供需失衡方面所应发挥的作用,也酝酿了一定的不稳定因素。

  三、建立与需求增长相适应的农村金融制度构想

  基于上述分析,我认为,金融要在新农村建设中发挥好应有的作用,就必须针对多样化、多层次的农村金融需求特点,建立起与之相适应的农村金融供给制度安排。总体思路是:改革存量、创新增量,以正规金融机构为主导,以非正规金融为辅助,构建一个具有多样化、多层次、差异化金融产品提供能力的农村金融供给制度安排。为此,我以为,当前既要对现有的农村金融供给主体进行改革,也要积极鼓励创新型的金融服务机构发展。具体包括:

  (一)通盘考虑正规金融机构的改革和服务定位问题。目前相关金融机构的改革已提上重要日程。我认为,这些改革措施的关键是结合机构自身的特点,并且针对不同类型农村金融需求的特点,做好相应的服务功能定位。对农行来说,改革方向应在于向农村回归,定位于加大对农业产业化、新兴非农产业以及处于发展壮大期的乡镇企业的金融服务,服务对象以中大型的乡镇企业为主;农村信用社由于网点大多分布于最基层的乡村,具有贴近基层农户的优势,且由于自身规模力量的原因,未来发展应定位于主要服务小额农贷、种养殖等中小型农业产业化、以及常规性和应急性的生活需求,服务对象以农户为主;加快农发行的改革步伐,使之成为服务农村基层设施建设等政策性金融需求的中坚力量;邮政储蓄应尽快改变只存不贷的业务限制,利用自身网点优势,加大对农户的资金支持。

  (二)认真研究、切实解决创新型农村金融组织的发展问题。孟加拉乡村银行的成功经验告诉我们,小额农贷组织在促进农村经济发展、消除贫困方面大有可为。目前,我国已开展了小额农贷和设立村镇银行试点,创新型的农村金融机构已经破冰。针对我国农村金融需求多样化、多层次的特点,这些不同类型的创新型金融组织具有十分强的适应性和生命力。因此,在具有较强金融需求的乡村地区,应大力鼓励发展小额农贷组织、村镇银行、乡村社区银行等多种灵活的金融组织形式。实践中,小额农贷组织等创新型的农村金融机构面临着身份和资金的双重尴尬,必须认真研究如何对这些机构进行扶持和有效管理,尽快从法律法规方面进行规范和界定,以促进类似创新型金融组织的发展壮大。

  (三)理性看待、有效规范民间金融的发展。民间金融在当前我国农村金融体系中扮演着非常重要的角色,但民间金融的发展始终受到诸多限制。应该说对民间金融进行适当的限制是非常必要的,但过度的打压可能会适得其反,我们应该对民间金融多一份宽容和理解,理性看待民间金融的作用,运用积极手段进行规范。

  (四)积极培育和完善农村金融发展的基础环境。在建立有效农村金融供给制度安排之外,培育良好的基础环境和条件也是农村金融赖以发展的重要前提。一是大力发展农业保险,提高农业抵抗风险的能力,加强农村金融赖以生存的基础保障,大幅降低涉农金融业务的风险;二是完善农村财产制度,推进农村抵押担保制度创新,提供农村金融服务条件改善的润滑剂;三是加大农村地区的社会保障制度建设,完善对农村教育、医疗以及养老等支出的保障,缓解农村金融供需紧张的局面。(中国人民银行郑州培训学院院长 王自力)
  

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