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竞争与合作相适 创新与细化相伴

2007年09月05日 09:50 来源: 金时网-金融时报 【字体:


  记者 付秋实 信用卡在我国经历过最初的市场培育阶段后,很多现象和问题都随着时间的延续而凸显出来。面对现今我国信用卡市场的状况,8月初,中国建设银行发布了《我国信用卡业务发展分析》报告,对我国信用卡市场存在的问题、存在的现象等进行了详细的分析。

  信用卡,步入上升新阶段

  近年来,随着我国经济金融格局的变化和居民消费水平的提高,个人信用逐步得到重视,用卡环境日益改善,信用卡市场所蕴涵的巨大商机以及广阔的盈利空间逐步呈现,更重要的是,我国国民经济持续增长,居民收入不断提高,是信用卡业务发展的内在动力,正是由于我国经济高持续增长,才造就了一批富裕人士,为信用卡业务的发展提供了庞大的客户基础。

  目前,信用卡业务呈现出“井喷”式发展态势,我国信用卡业务正处在一个良好的发展期。截至2006年9月,我国贷记卡发卡量就达到了2600多万张,加上2100多万张的准贷记卡,信用卡累计发卡量达到4700多万张,在2007年6月11日,工行信用卡发卡量在国内同业率先突破1600万张大关。同时,信用卡消费金额也出现了大幅度增长,2005年全年消费金额为2100多亿元,年增长超过了50%,其中,贷记卡约1600多亿元,准贷记卡600多亿元。另外,信用卡贷款余额也迅速增长,截至2006年9月就超过了180亿元。数据表明,我国信用卡业务迈上了快速发展的上升通道。

  报告中认为,随着我国信用卡业务的飞速发展,银行卡业务主要呈现出四个特点:一是贷记卡主要被用于消费,而借记卡主要被用于转账提现;二是贷记卡被用于大额支出,借记卡多被用于小额支出;三是富裕人士在大量使用信用卡,普通人士则更多地使用借记卡消费;四是准贷记卡正快速退出信用卡市场的舞台。

  银行,踏步低盈利阶段

  2005年9月麦肯锡曾在一份调查报告中对中国信用卡行业作出较为悲观的预期,认为国内“一半以上的信用卡客户将永远不会给发卡商带来盈利”,主要原因来自于循环信用的使用率低、商户手续费收入低,而营销及客户获取成本却在增加。根据麦肯锡的银行业务模型,2008年中国信用卡才开始盈利。

  但是,2005年3月初,广东发展银行信用卡部对外宣称,发卡数量已突破200万张,并实现盈利;2006年4月,招商银行也对外公布了发卡量超过500万张,同时在该年的首季度实现6000万盈利的消息。不过,建行在报告中特意指出:虽然广发银行和招商银行按照国内会计准则已经实现了信用卡业务盈亏平衡,但未能提供相应的财务材料,以及未能说明按照国际通用会计处理方法是否也达到了盈亏平衡。所以,盈利问题仍是困扰国内信用卡业务的一大难题。

  信用卡业务收入主要来源于发卡费、商家所付的手续费、透支利息收入三部分。目前,信用卡年费已经有名无实,大多数信用卡都是刷卡即免除年费,更有甚者,某些银行倒贴钱让居民办卡。另外,我国信用卡透支利息折算成年利率高达18%,但由于居民消费理念的关系,国内信用卡业务利息的收入绝对额和占比都不高,平均比例仅为30%左右,大大低于美国银行业的70%的比例。商家的手续费问题,由于银行同业竞争激烈,使特约商户的议价能力明显高于银行,回佣率面临不断下降的压力。如此在“量”的刺激下不断减低信用卡申请门槛,对不够申请资质的客户也置若罔闻,这直接导致了对持卡人重复授信、睡眠卡较多、坏账风险隐患凸显等问题成为目前发卡市场上的普遍现象,使信用卡业务在数量激增的背后,实际上处于普遍亏损的状态。

  不过该报告还是认为,从长期看来,我国信用卡业务有着极大的增长空间;随着制度的不断完善不良客户也会逐渐被淘汰;商业银行间将会展开合作避免恶性价格竞争。事实上,国外信用卡发展的经历表明,信用卡实现盈利普遍有一个滞后期,因此,我国信用卡业务在度过目前的“圈地运动”后,实现盈利是指日可待的。但需要指出的是,我国信用卡盈利性要想做到像美国银行业那样突出,还有很长的路要走。

  发卡机构,探索业务新道路

  随着城市商业银行、改制后的农村商业银行及省级农信联社的加入,在银监会备案的发卡机构在2005年底就达到了150多家。一些中小股份制银行由于各方面都不如大银行有财力、物力、人力的支持,所以他们纷纷借鉴国外的经验,采取市场细分策略,锁定特定目标群体,有针对性地推出信用卡产品。如学生卡、女性卡、名校卡、名城卡、汽车卡、旅游卡等等。将信用卡市场需求细分,不仅仅为信用卡带来了生机,也为发卡机构带来了新的契机,同时,还可以集中资源为持卡人提供绝对的方便。另外,联名卡的兴起,也迅速扩大了客户群体,降低营销成本,既能获得持卡人的认同,又能巩固与联盟单位的业务关系,将是发卡机构长期发展策略之一。

  信用卡的功能从商家购物消费、ATM取款等传统功能向“随时、随地、随意”方向转变。信用卡支付方式经过不断地整合、创新,给持卡人带来了最大的方便。报告认为,近几年信用卡支付创新主要方式有:第一,手机+信用卡支付。手机号码与信用卡绑定,通过短信、互联网、移动语音等操作方式,以绑定的信用卡为支付结算载体,实现缴纳手机话费、购买指定的商品及银行其他服务。第二,网上信用卡支付领域拓宽。在2006年北京个人机动车船税缴费期间,纳税人只要有银联卡,通过互联网输入机动车行驶证的信息和银联卡号就可以缴税。第三,在家刷卡、缴费支付。目前,中国银联在北京、上海推行名为“支付易”的刷卡电话。这种刷卡电话就像一台小型的POS机,所有银联卡均可以用这一刷卡电话在家完成转账还款、缴费等银行服务。

  外资银行,“混血”卡带来新理念

  2006年10月《外资银行管理条例》规定:外国银行转制为当地注册的银行法人以后,可以发行人民币信用卡。一时间,面对准备“念经”且“会念经”的外国和尚,国内发卡机构都纷纷武装自己,针对自身优势进一步完善服务。该条例颁布已经有10个月的时间,从目前的情况来看,外资银行限于客户资源较少、物理网点较少、监管制度等问题的束缚,外资银行还没有单独发行信用卡。报告中就认为:3至5年内,除非外资银行在个人客户规模和网点布局上有所突破,否则外资银行大规模单独发卡的可能性不会很大。

  因此,外资银行与战略伙伴合作联合发卡是现在比较普遍的做法。如交行发行的太平洋双币卡,卡上同时印上了交通银行和汇丰银行的标志,汇丰不仅提供标志,而且注入了越来越多的“汇丰基因”,充分利用汇丰银行的境外网点、客户、商户等各种资源,汇集全球与本土双重优势,以“中国人的环球卡”为主题,希望给持卡人带来真正的全球便利和服务。“混血”信用卡一卡达成三赢局面,一方面,外资银行借助合作伙伴的平台推出了信用卡;另一方面,中资银行吸收到外资银行在信用卡业务方面的管理知识和技术知识,提升了自身在各个方面独自经营研发能力,即使有一天外资银行开始在中国独立发卡,我们的银行也从合作中获得了宝贵的经验;另外,对于持卡人来说,合作发卡意味着资源共享。我们可以享受凭借两家银行多年积累的庞大网络和客户优势,在全世界数以千万计的商户和近百万台自动柜员机上完成交易,还可以在境内数千家银行特约商户获得消费优惠和礼遇。

  信用卡在我国是一个比较新鲜的事物,经历了不成熟的发卡时代,我们正在迈向信用卡发展的新世纪,探索的路上肯定会暴露出这样那样的问题,但是,在各方的共同探讨下,不同声音的共同提醒下,信用卡在我国一定会走得更快、更稳。
  

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