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中外资银行暗战信用卡市场

2007年09月06日 17:28 来源: 《上海国资》 【字体:


  记者  刘虹   

  外资银行将只通过合资公司发放信用卡,还是另外再单独发放独立的信用卡,仍不明朗   

  8月16日,交通银行行情,资讯董事长蒋超良在香港的业绩记者会上透露,交行与汇丰就成立内地信用卡合营公司事宜已进入报批阶段,投资规模不少于20亿元,由于该合营是内地首家中外合资信用卡公司,内地监管机构需要反复研究,但他个人认为,有关审批应很快成事。   

  信用卡业务是汇丰与交行合作的重点领域。早在2004年9月,交行和汇丰银行就成立了独立于交行之外的太平洋信用卡中心,在汇丰与交行签订的《信用卡合作协议》中曾约定,双方将在法律法规许可时,申请将现在独立的交行信用卡中心转变为合资信用卡公司。双方何时成立独立的合资信用卡公司因此颇受关注。   

  记者致电交行信用卡中心办公室采访时,相关负责人以正处于内部讨论尚未明确为由拒绝透露更详细情况,但毫无疑问的是,蒋超良此番的高调公开表态,意味着合资信用卡公司即将自交行破题。   

  合作还是单干   

  6月6日,银监会相关部门召集讨论备受关注的《银行卡条例》草稿部分内容,参会的相关人士透露,外资银行发放银行卡的申请和审批不需要等待《银行卡条例》出台,银行卡条例是一个长期的制度建设,而不是市场准入门槛。外资银行在这方面将被视为中资银行同等管理。“银监会现在也在进一步研究,将很快会明确具体的监管要求,如提交什么资料,什么样的审批手续等。”该人士说。   

  业内专家介绍,银行卡管理新条例修订是在我国金融业全面开放的背景下,针对银行卡管理的现实需求做出的调整,将使用“中国境内银行”字样,统一发卡程序及风险管控要求,不会对中外资银行有所区分。只要《条例》出台,外资银行就将可以全面进入国内银行卡市场中。   

  虽然6月4日银监会通知外资行可以申请发银行卡,除了借记卡,理论上也可以申请信用卡。不过,花旗银行、东亚银行、渣打银行首先申请的无一例外都是借记卡,信用卡业务仍是下一步计划。   

  外资银行将只通过合资公司发放信用卡,还是另外再单独发放独立的信用卡,仍不明朗。汇丰银行中国发言人则表示未来将继续与交行合作,同时,也会研究其他的可能性。浦发与花旗也有类似交行与汇丰的成立合资公司的安排。“一般这种合作都有可能做出排他性安排,即可能双方不能再自己单独发展业务,或者和其他人发展业务等。”一位外资行人士表示。   

  与兴业银行行情,资讯有信用卡合作的恒生银行内部人士透露,他们很可能将单独发行信用卡。东亚银行相关人士表示,他们还需要时间进行准备。而荷兰银行中国区执行总裁王洁凤持有类似观点,经过近3年的发展,中资银行在信用卡市场跑马圈地,竞争相当激烈,外资银行从零开始,因此将谨慎考虑竞争策略。   

  此外,信用卡市场本身的潜力很大,但国内大多数银行的信用卡业务盈利状况并不乐观,其利息收入、消费额还不是很大,需要一段时间培育和引导消费。加上信用卡业务的成本相对较高,在推广、技术平台上都需要投入。因此,各家银行需要时间准备。   

  目前,荷兰银行正在筹备人民币信用卡的业务。“相信到今年年底,会有大量外资银行发放信用卡。”王洁凤说。   

  然而也有业内人士认为,外资银行单独发卡的可能性不大。建行研究部负责人郭世坤表示,从目前来看,外资银行仍受到现有客户资源较少、网点和ATM等物理性渠道少的束缚。如果自己单独发卡,所需要的投入很大,还未必能取得好的效果。因此,当前外资银行采取与国内商业银行联合发卡的方式是明智之举。3-5年内,除非外资银行在个人客户规模和网点布局上有所突破,否则外资银行大规模单独发卡的可能性不会很大。   

  在竞争中求共赢   

  花旗集团中国区首席经济学家沈明高认为,外资银行涉足人民币银行卡业务是其在中国开展消费信贷业务的延伸,对外开放银行卡市场对中资银行乃至整个银行卡市场的影响都是较为明显。对中资银行影响较大的是在客户层面,高端客户可能会流失。   

  “与中资银行相比,外资银行在银行卡业务上具有技术、增值服务等方面的优势,开放不可避免地会对中资银行带来部分冲击。”对外经济贸易大学金融学院教授丁志杰指出,但他同时认为,这种开放应该会带来进步和共赢。   

  建设银行最新研究报告建议,中资银行应利用外资银行迫切需要与国内银行合作的愿望,加快吸收外资银行在信用卡业务方面的管理和技术知识,提升自身在各个方面的独自经营研发能力,为以后在国际市场竞争打下基础。   

  8月28日,央行在官方网站发布公告,明确提出将从多方面继续深化国有商业银行改革。在关于加强与战略投资者合作上,央行指出要注重引进先进管理经验和技术,加强公司治理、产品开发、风险管理、金融创新等方面的技术合作,引进先进而又适用的管理技术与业务品种,增强信用分析和风险管理能力。   

  交行太平洋信用卡中心的一位内部人士向《上海国资》表示,交行与汇丰合作后,汇丰派出了高级管理人员,并给予了交行在技术方面的支持,有力提升了交行信用卡业务的竞争力。   

  中外资银行在信用卡市场上征战的硝烟背后,各银行对信用卡产品的布局和定位已经出现差异,信用卡产品正在逐渐拉开中国银行行情,资讯异质化竞争的序幕。专家表示,未来国内信用卡市场的竞争,将会逐渐由提升速度向提升服务质量转型,打磨细致的服务能力更能决定一个银行信用卡业务的未来。   

  专家同时指出,信用卡业务是竞争热点,但是应当清醒地认识到,信用卡业务盈利不是短期的,必须经过较长一段时间。“尽管我国信用卡业务长期来看实现盈利问题不大,但盈利性要做到像美国的银行那样突出,还有很长的路要走。”郭世坤认为。   

  信用卡市场成香饽饽   

  根据央行最新统计数据,2006年底我国各银行信用卡发卡量为4958万张。2007年前3个月,信用卡发卡量每月平均增长100万张以上。据预测,到2010年,中国信用卡将突破1亿张;而未来的5-8年内,中国信用卡贷款将达到90亿-120亿美元的规模。   

  爆发性成长背后是中国银行业的信用卡投资浪潮。国内已经有27家银行和机构投入到发卡行列中来,可以说“有一家具备发卡资格的银行,就有一种信用卡”。但2005年除广发银行、招商银行行情,资讯先后宣称已跨过盈亏平衡点外,很少有银行能站出来大声说自己在信用卡业务上开始赚钱。   

  信用卡被视为中国银行界现阶段最市场化的产品。从中国信用卡的成长期到进入成熟期,2003-2012年的这10年,将注定会在中国银行界成为“关键年代”。   

  在中国对所有外来金融机构开放其银行业务之前,外资银行其实已经采取迂回策略,通过与中资银行的合作,借中资银行之力进入信用卡市场。早在2004年初,花旗集团的名字就首次出现在了其中方合作伙伴浦发银行行情,资讯的信用卡上,交行与汇丰的合作紧随其后。由于受限于当时的相关政策法令,这些合作都只能成立中外合作的“信用卡业务单元”,但成立合资的信用卡公司却一直是他们的愿望。   

  截至目前,除了招商银行和中信实业银行外,其他银行都与外资银行进行合作推出了信用卡业务,除汇丰银行与交通银行、浦发银行与花旗银行外,还有中国银行与苏格兰皇家银行、建设银行与美洲银行、华夏银行行情,资讯与德意志银行、兴业银行与恒生银行等,使中外资银行在信用卡业务上出现合作为主、竞争为次的局面。

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