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外资银行领跑家庭消费贷款

2007年09月09日 20:19 来源: 理财周报 【字体:


  近日,麦肯锡的一项调查显示,中国消费者对外资银行持越来越持开放的态度。41%受访者认为外资银行进入将使他们受益——比2004年34%的比例有所上升,是过去9年的最大增幅。调查还显示,49%的中国居民愿意使用消费信贷,认为消费贷款能提高生活质量。

  中产家庭消费贷款,多了一个新去处:外资银行。

  自今年4月获准开办人民币业务以来,外资行在华发展迅猛。上海银监局近日发布数据,截至2007年6月底,在沪外资银行人民币资产总额2649.51亿元,较年初约增长四成;人民币业务税前利润14.84亿元,占全部本外币利润逾七成。

  8月29日,第二批外资法人银行恒生银行和星展银行获准经营人民币业务。目前,共有16家外资银行获准筹建外资法人银行。

  花旗集团亚太区首席经济学家黄益平表示,外资银行拥有先进技术,可以更好地评估客户,未来有可能领跑家庭消费贷款领域。

  房贷:暂不受新增贷款15%上限限制

  房地产按揭贷款是外资行最先找到的突破口。

  7月中旬,受到美国次级债风波影响,银监会发布紧急通知,警惕国内房贷潜在的信用危机。建行、中行、民生等各家中资银行开始紧缩个人房贷,深圳个别银行甚至暂停二手房贷业务。

  中资行紧缩房贷,适逢外资行人民币业务快速增长,外资行房贷扩张迎来大好机会。

  理财周报记者获悉,汇丰、花旗、渣打和东亚等首批开展人民币业务的外资行,一手房和二手房的按揭贷款政策都未改变,仍为首付三成,贷款七成。东亚银行副行长林志民表示,东亚银行的房贷政策没有任何调整,由于外资银行今年刚获批准开展人民币的个人业务,不受商业银行贷款新增比例不得超过上年15%的限制,所以对房贷增速顾虑较少。同时,房贷作为东亚在国内市场的重要业务,未来将会进一步扩张,很快会推出新产品,在产品附加值方面做文章。

  据悉,东亚银行的房贷产品“轻松按”,90平方米以下的住房最高可贷款额为房价的七成,90平方米以上住房,最高可贷款额为房价的八成。一手房最长贷款期限为30年,二手房最高贷款期限为20年。要求客户年龄+贷款期限不大于65,并要求境内居民出具最近三个月工资账户存折或月结单,以及受雇公司证明信。

  在房贷利率和费用方面,外资行与中资行差别并不明显。目前,五年期以上房贷利率为7.11%,中外资银行都可在此基础上打八五折优惠,即6.04%。同时,中外资银行都会不同程度减免手续费。

  外资银行在房贷申请审核环节较为严格,如汇丰银行二手房贷要求申请人提供过去一年税单,过去三个月工资单等。中资行对此未做相关要求。然而,一旦通过审查,从贷款额度到审批时间等,外资行都相对灵活。例如花旗“优智房贷”,包括个人房屋按揭、持证抵押贷款以及转加按揭贷款,每日综合账户余额不低于8万元的花旗贵宾理财客户,最高可贷房价的八成。同时,一手房和二手房都可贷款30年,具体条款具有很强的灵活性,初审程序在两个工作日完成,随时可申请提前还款。

  家庭消费:首开个人信用贷款先河

  外资行第二个瞄准的是个人消费贷款。

  业内人士分析,目前,由于相关法规的严格控制,中资银行在个人信用贷款方面几乎毫无作为,大部分是以房产等为抵押的产品。外资行则择机出手无抵押消费贷款,面向中高端消费群体,提供用于个人或家庭消费的信用贷款。

  今年7月,渣打银行在上海推出首款无担保个人贷款产品“现贷派”,开创国内市场个人信用贷款先河。在通过严格审核后,税前月收入达到3000元的消费者,不需要担保和抵押,即可申请8000元到20万元不等的个人消费贷款。消费贷款可以直接将款额发放至个人账户。

  渣打银行市场调查显示,上海1700万常住人口中,一半以上在22岁至60岁之间,税前月收入3000元以上。这些工薪阶层正是外资银行推行个人消费贷款的目标人群。

  渣打银行个人贷款业务部人士介绍,消费者只需具备稳定的职业和收入,出具相关贷款申请资料,包括身份证、银行帐单或公用事业缴费单、收入证明文件(个人所得税税单或公司出具的薪资证明等),就可申请8000元到20万的贷款。贷款最快4个工作日就可发放到借款人账户。同时,该产品采用固定利率,年利率大致在7.9%到9.9%之间。能够申请的额度取决于个人收入和信用情况。贷款期限最短6个月,最长4年。

  业内人士表示,与中资银行目前对个人消费贷款的条件相比,渣打推出的“现贷派”无需抵押、无需担保、无需相关人士介绍、贷款期限最高达4年等都是优势所在。这些优势,与外资行成熟的风险控制体系有很大关系。在国外,相关机构为每个人都建立信用体系,银行推行个人消费贷款风险就比较小。而在国内,外资行对于客户个人信用体系的建立,采取的则是理财帐户客户的信用联动和严格的审查程序。

  外资行风险控制体系完善

  理财周报记者从外资银行了解到,外资银行对于消费贷款客户资格审查把关很严,例如房屋贷款,房屋的每平米价格按各城市房价标准不同,但确定在高端价位,二手房房龄基本在8年以下等。由于层层审查,批款时间一般较长,然而一旦外资行对于客户的信用表示认可,则贷款程序相当便捷。外资银行对在本行拥有理财帐户的客户,贷款审批时间会大大缩短,贵宾客户还可享受费率折扣和更宽松的贷款条件。

  同时,对于贷款资金流向,外资行也严格控制。渣打银行“轻松按”产品,其贷款获得资金用途只限于结婚、装修、旅游、进修、购置家电等。中国银监局明确规定,贷款不得用于投资股市、期市或任何其它股本权益性投资。

  开办人民币业务不久的外资行在贷款资金把关方面异常严格。为了限制贷款可能变相进入投资,渣打采取了多种措施进行规避。例如,贷款前用广告等形式告知客户不能进入投资渠道;贷款中进一步提醒客户,要求其做出不进股市和期货市场的声明;贷款后,不定期抽查部分客户,要求其出具消费凭证。如若发现违规行为,渣打在收回贷款的同时,还会罚息100%,并通知央行将贷款人列入信用黑名单。这些事先和事后的控制,都能帮助银行逐步建立客户的个人信用体系。

  信用卡推出在即

  信用卡透支是最直接最方便的贷款方式。

  8月29日,东亚银行副行长林志民对理财周报记者表示,东亚有望在9月份正式推出人民币信用卡。目前,已完成了人民币卡的系统测试,先期会推出银联标准的人民币贷记卡。东亚已经成立中国信用卡中心,卡面设计正在进行中。

  林志民表示,东亚银行信用卡中心有着成熟的信用卡体系。

  尽管在中国内地尚未独立发行信用卡,早在几年前,外资行就通过与中资行合作发卡,进入内地市场。

  2004年,花旗牵手浦发银行,汇丰联手交通银行成立联合信用卡公司,随后推出一系列双币信用卡。花旗与浦发合作的双币信用卡, 2004年只在上海、广州等四个城市发行,目前,在全国26个城市发行。外资行充分利用了自身全球网络。

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