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商业银行明白收费明晰权责

2007年09月12日 07:51 来源: 金时网-金融时报 【字体:


  有关资料显示,截至2007年3月末,我国境内共发行银行卡11.9亿张,其中全国性商业银行发行的银行卡数量占比为81%,银行卡消费额已达到同期社会消费品零售总额的25%,各商业银行提供的银行卡产品和服务已成为社会经济生活的重要组成部分。近期有人提出,银行收取银行卡年费和小额账户管理费的行为不妥,部分人大代表、政协委员及网上舆论也对商业银行收费发表了不同的意见。在对13家全国性商业银行(含个别分行)的此类收费情况进行的调查发现,中资商业银行在对一些服务项目收取一定费用的同时,也承担了大量的社会责任,为公众享受基础金融业务提供了免费服务。而部分客户未能充分享受发卡银行提供的免费服务的原因:一是各商业银行对客户的培育不够、告知义务欠缺,使客户在不甚了解某个金融产品时即“入市”;二是金融消费者盲目消费,在缺乏金融产品基本知识的情况下即选择了某家银行或购买某种产品,导致不满而投诉。

  摸清现状,找出不足

  在调查中得知,商业银行收取的银行卡年费中卡片的购入和制作成本仅是很多成本中最小的一个单元,另外还含有发卡后为持卡人提供的各种服务成本。例如,发卡前,发卡银行须将卡片和密码信封分别邮寄给申请人,且邮资均由发卡银行承担,其中密码信封的行业技术标准要求较高,其购入、印制成本远高于一般的印刷品。发卡后,每月给信用卡持卡人寄送对账单(账单设计、账单制作、信封、封装、邮资等)所需的费用;用卡过程中的资金清算费用(本行本地、本行异地、本行与本地他行、本行与异地他行,向境外国际清算组织支付的清算费用等);为客户提供用卡环境而投入的自助机具设备如ATM、为特约商户使用POS向银联机构支付的租金等费用;为客户提供的账务查询、查证(调单);为保证业务运行的系统建设、线路传输及设备(电缆租用)、其他系统运行维护成本等等。上述这些费用和成本的支出,客户在用卡过程中是不了解、也感受不到的。根据数据调查显示,一个客户在一个统计年度内持卡消费额在3万元左右,商业银行为其服务提供的成本与收益才能持平。综合来看,商业银行银行卡业务有以下几点特征:

  第一,基本不存在收费条款不透明和欺诈行为。商业银行公布的银行卡章程、领用合约、使用指南等资料,已明确列示部分收费项目,对未明确列出、随业务发展可能调整的收费项目均有条款单独说明,客户在领用合约上签名确认后,才能在商业银行开立银行卡账户。商业银行在公布新增服务项目收费前,已对客户需求、服务功能及价格等进行了调查分析,相关收费项目和收费水平调整时,已依法履行了报告和公示责任,根据各类格式合同要求的方式,在实施收费前通过营业网点、服务热线、网站、相关媒体等渠道通知和公示。

  第二,基础金融服务实行低费率。由于产品种类、信息存储介质、卡面设计、安全技术类型等不同,单张银行卡的购买和制作成本在3-30元之间不等,因此为客户提供基础服务的借记卡年费水平基本为10元或免费。但由于运行网络规模、数据库集中程度、业务量大小、自主开发系统或外购系统的组合成本、增值服务种类等诸多因素的不同,商业银行业务运营成本差别很大,因此,附加服务项目越多、服务成本越高。商业银行对小额账户管理费的收取,既遵循了市场化原则,又充分考虑属地经济发展和民众实际收入情况,分别规定了起收点。

  第三,商业银行承担了大量社会责任。截至目前,13家全国性商业银行针对与公众生活密切相关、公众普遍使用、带有结算账户性质的158种银行卡(尤其是代发工资、代发社会保险、代发医疗保险、代扣商业保险、交通管理卡、公积金、用于贷款还款的卡账户等)提供年费减免以及免收小额账户管理费政策。

  被调查的商业银行已对170种以上的银行卡服务项目提供费用减免优惠。例如,相关商业银行推出了多种优惠政策:在一个有效年度内,信用卡刷卡消费金额或消费笔数达到一定额度或次数,即可免除当年或次年年费;大部分商业银行还提供若干种消费积分奖励政策,从航空里程、日用商品、商户折扣到各种礼券,均可用消费积分进行兑换。

  另外,在调查中还发现以下几点不足:一是主动宣传不够。商业银行的费用减免措施信息分布于不同的宣传折页、网站栏目以及费率表中,相对分散,银行就此对客户进行宣传和主动引导的积极性不高,宣传的深度和普及措施不够,使持卡人与商业银行相比,掌握的服务收费信息严重不对称、对优惠措施认知不足,无法享受和充分利用这些优惠措施和免费渠道减少自身费用支出。二是信息送达有效性不够。商业银行对相关信息的公告时间较短,一般10-30天不等,且大部分商业银行未在事前征求对服务收费的意见;主动引导客户了解收费情况不够,导致大量持卡人不知晓所使用的某种银行卡服务收费、配套的优惠措施、服务渠道以及反馈对相关服务价格的意见等。三是费用信息披露不充分。业务人员营销多以完成推销任务为目的,不注意提醒客户仔细阅读各类合同上的收费条款、未详细说明客户与银行之间的责、权、利关系,导致大量持卡人在事前没有充分了解收费项目、收费水平、优惠措施的情况下,在领用合约等格式合同上签名确认。

  加快银行卡发展的几点建议

  为满足持卡人对银行卡服务的多样化需求,商业银行需要根据业务运营成本适当收费,并将收取的资金再投向技术更新、安全管理、增值服务等诸多方面,进一步用于扩展服务内容、提高服务效率、提升服务质量等,全面提高持卡人用卡的满意度,这是合理的,也是建设和谐社会、提高公众福利、保障最广大的金融消费者合法权益的必由之路。为了加快银行卡的发展,有以下几点建议:

  第一,积极开展银行卡知识普及教育。在银行卡业务中,各类格式合同和收费水平由商业银行制定和提供,持卡人处于相对弱势地位,因此,根据市场经济活动中“卖方有责”的基本原则,商业银行应全面提高银行卡服务收费信息透明度,扩展告知方式和信息送达的有效性,保证消费者的知情权,引导消费者充分认识收费服务和免费服务的关系,进行理性选择。同时,商业银行应采取积极措施,推动持卡人转变“银行只提供免费服务”的固有观念,遵循“买者自负”的基本市场原则。

  第二,宣传商业银行承担的社会责任。商业银行在提高银行卡收费服务透明度的同时,要积极主动地宣传为承担社会责任而提供的收费优惠和免费措施,推动银行卡产品和服务的供求双方理性选择,进一步引导整个银行卡业务向公平、公正、公开的方向持续、稳健和理性地发展,使公众能够进一步享受金融改革和发展的成果。

  第三,进一步加强商业银行临柜人员教育培训。商业银行柜面工作人员办理各类业务时,代表着商业银行的整体形象,其业务素质、综合能力、工作效率和工作态度等都对客户选择使用商业银行各类金融产品和服务至关重要。因此,加强对临柜人员的职业道德教育和业务知识培训,全面提高商业银行工作人员对各类银行卡产品、服务、收费等知识的掌握程度,使其能够向客户充分宣传收费项目、优惠措施、已提供的各种低费用服务内容,引导客户在同等条件下,选择并享受优惠服务。(张倩 崔素芳 骆颖)

  
  

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