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远程储蓄带来第二次网上银行革命

2007年09月18日 15:30 来源: 《V-MARKETING成功营销 【字体:


  编译/戴世洪

  2003年通过、2004年实施的美国《21世纪支票清算法案》,从法律上保证了基于电子图像和文件的支票远程储蓄清算。远程储蓄是银行业近年来最重要的发展,美国几乎所有的大银行已推出或正在推出这项服务。

  远程储蓄(Remote Deposit Capture, RDC)能够方便顾客存款,提高银行吸存的竞争力,降低存款时的交通成本和风险。但这只是RDC的基本功能,还包括智能文件识别、数据管理,以及客户内部系统整合、智能清算等其他附加功能。绝大多数美国银行都把RDC作为必备的服务产品,深度开发这一产品的功能和市场潜力。

  简单讲,RDC就是对支票进行扫描并上传给清算银行,或者是将自动清算所(Automated Clearing House,ACH)数据(ACH-data)上传给清算银行进行清算。企业无需亲自到银行,只需一台联网的电脑、一台支票扫描仪,再加上一家提供这项服务的银行,就可以享受这项便利的服务。基本过程是:企业将收到的支票进行扫描,生成数字存款。然后将数字存款通过电子加密网络传输到提供远程储蓄服务的银行,银行再将这笔数字存款存入该企业的账户:

  1.企业收到支票后无需再到银行,而是通过RDC对支票直接扫描,将支票图像或自动清算所(Automated Clearing House,ACH)文件上传远程储蓄系统RDC。

  2.远程储蓄系统RDC捕捉到这些图像和文件资料后,通过128位加密的因特网FTP形式传输给企业的开户银行。

  3.企业的开户行收到存款的图像或文件资料后,将存款计入企业ABC的账户。

  对于远程储蓄,银行有两种清算方式。对于加入了自动清算所(Automated Clearing House,ACH)交易的支票,可以直接进行远程储蓄清算。需要注意的是,银行必须要提示支票开出者和被开出者,支票正在进行远程储蓄清算;而且不是所有的支票都可以加入自动清算所。

  对于没有加入自动清算所的支票,清算的过程就要复杂一些。在对支票进行远程清算时,银行要重新打印出支票图像和文件,作为远程清算的依据。这些重新打印的支票图像和文件被称之为远程清算替代文件(Image Replacement Documents,IRDs)。

  远程储蓄清算的两种方式:

  “Converted to an ACH”表示自动清算所方式;

  “Truncated & Cleared as an Image / IRD”表示远程清算替代文件方式。

  远程清算替代文件方式并非理想的解决方案,但在电子图像清算被广泛采用前,这是银行的惟一选择。《21世纪支票清算法案》只是规定,在清算过程中,如果提示要求采用远程清算替代文件,银行必须接受,而非任何银行都要采用电子图像进行清算。但这一法案为远程储蓄这一最新金融工具的进一步创新铺平了道路。

  2004年实施的美国《21世纪支票清算法案》允许银行基于电子图像的支票进行清算为所有支票的电子图像化提供了催化剂。与应收账款的电子化(Accounts Receivable Conversion,ARC)只允许部分文件采取电子文本,并且应收账款的支付方有选择放弃的权利不同,《21世纪支票清算法案》适用于所有美国银行开出的美元支票,而且付款方不能选择放弃支付,从而使全部交易的电子化成为可能。因此,RDC对银行、企业的现金管理的影响比网上银行要深远得多。
  

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