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中资私人银行蹒跚上路

2007年09月18日 17:32 来源: 《新智囊》 【字体:


  外资银行进入中国,瞄准的就是私人银行市场。2007年,中资银行也纷纷布局私人银行业务,可惜对多数中资银行而言,那只是门槛更高的投资理财服务而已

  □ 本刊记者 武少中

  8月的一天,骄阳似火,在新东安大厦门前,一位女子在焦急地等待什么人。这时,一位戴墨镜的神秘男子走到她身前,低声与她耳语了几句,然后一起快步进入了一间风格独特的房子,这不是在拍什么“007”电影,而是国内刚刚兴起的私人银行业务。那名男子决定将自己的300万元资金注入某刚建立的私募基金,以方便在全球范围内进行债券金融投资。

  和这个男子一样,中国的私人银行业务也有些迟疑小心,刚刚打开门正蹒跚学步,可外资银行的巨大冲击已经不给它成长的时间了。

  什么是私人银行

  2007年3月28日,中国银行私人银行部在北京和上海两地正式开业,由此掀开了国内银行开展高端财富管理业务的帷幕。其他中资银行也在发展或筹备各自的私人银行业务,如工商银行计划今年改造200家贵宾理财中心,中国建设银行、交通银行、招商银行、光大银行等均设立了为高端客户服务的不同名目的机构。

  与此同时,外资银行也加快了在中国发展私人银行业务的步伐。今年6月25日,渣打银行(中国)有限公司宣布在北京正式启动私人银行业务,目标锁定的服务对象为流动性金融资产高于100万美元(或800万元人民币)的高端客户群体。其他外资银行如汇丰在上海设立私人银行业务办事处,为其将来开展业务打基础,东亚银行计划在不久的将来开设内地的私人银行业务……

  2007年7月23日-24日,在北京威斯汀酒店,召开了中国私人银行业2007高峰论坛,国际国内的银行从业者们就中国私人银行业务的前景和中国高端财富管理市场的发展等话题纷纷表达了自己的观点。

  什么是私人银行?招商银行总行财富管理部经理周伟表示:欧洲关于私人银行的定义是向有钱的客户特别是他们个人和家庭提供一系列高质量的金融及相关服务。确切讲,是以高端个人客户为目标的,提供全方位金融服务的产品体系,从基本服务到投资类产品、保险、融资和顾问服务。

  抓住第一代致富者

  我们为什么需要私人银行?数字最能说明问题。

  私人银行客户带来的利润能够达到银行普通零售业务的10倍左右,美国的私人银行业务过去几年平均利润率高达35%,年平均盈利增长12%至15%。其中资产管理费占收入的45%,经纪费占20%,净利息收入仅占25%,都远优于一般零售银行业务的盈利表现。2005年,花旗私人银行业务盈利为12亿美元,大约占集团全部利润的8%,而花旗香港的私人银行盈利占到了当地全部盈利的20%。这就是私人银行业务的魅力所在。

  中国是世界上富翁发展最快的国家,经过2006年的数据统计,大约有20万户人家,90%的人家是第一代致富,0.4%的家庭占据了70%的国民财富。在《福布斯》杂志公布的2006年度全球富豪榜中,中国大陆有20人,与上一年相比激增了13人;中国香港有21人,中国台湾地区有8人。由此,中国成为亚洲亿万富翁最多的国家,20年来首次超过日本。中国,已经成为全世界亿万富翁数量增长速度最快的国家,开展私人银行业务最好的市场。

  据不完全的数据统计,美国仍然是世界上百万富翁最多的国家,大概是300万户,占全球百万富翁的41%。这些百万富翁有一些是第一代致富,但很多是经历了几代财富的转移。他们有很强的金融知识,有一些家庭选择的银行很多,有的甚至八个,平均每个富翁跟2.8个银行都有业务往来。但大多数银行都是经过亲戚朋友及上一代推荐延续下来的,在美国经常会听说一个家族已经和一家银行做了几十年的生意。所以开拓新的客户是非常困难的事情。

  世界上最古老的私人银行瑞士隆奥达亨银行有一个“从摇篮到坟墓”的服务信念。200年间,这家银行有一群律师、会计师、银行家终其一生忠心耿耿地为欧洲许多古老而富有的家族打理投资、理财、避税、收藏、财产继承等。岁月消磨,儿子变成了父亲,父亲变成了爷爷,可这些银行依旧薪火相传,不管任何的战乱、革命,让这些欧洲家族的财富平稳相传了数百年。

  中国不同,改革开放近30年,通过原始积累及受益于近些年资本市场和房地产市场的繁荣,中国的富翁阶层迅速形成,而且基本上都是第一代致富者。他们比较喜欢自己来主导自己的财富,比较偏好高收入和高利息的回报、高风险的投资。他们以持有现金、不动产以及私产的生意为主,他们非常需要保密性。

  他们正在等待着私人银行不仅仅告诉他们怎样管理自己的巨额财富,同时还需要诸如退休、教育、避税、保险、财富转移等一系列服务。他们要的不仅仅是“理财师”,事实上这些人最擅长的就是赚钱,不需要银行再告诉他们,他们要的是无所不能的“财产保姆”。2005年4月10日,著名画家、导演、企业家陈逸飞先生因病突然去世,他生前积累下数千万元财产成了遗产难题,私人银行就是为解决这些难题而存在的。

  中资私人银行能做到吗?

  私人银行刚刚起步

  德意志银行私人投资管理董事毛锋强调:作为中国的私人银行业务,2007年几乎每一家银行都是刚刚在起步。中资商业银行在为高端客户提供财富服务方面,尚处于初始阶段。中国银行业整体实力和经验的欠缺,使中资银行在私人银行业务方面与外资银行竞争处于劣势。客户资源缺乏特色、业务发展体系不完善、针对性强的金融产品缺乏、复合型专业人才的缺失以及金融创新能力的薄弱,不同程度地制约着中国本土私人银行业务的发展。交通银行首席经济学家连平指出,相对于外资银行,中资银行经验比较缺乏,同时目前的私人银行业务比较简单,还谈不上是用一个综合性的“一揽子”金融产品提供高端服务。人才尤其缺乏,国内的商业银行目前经过系统培训,可以提供真正意义上投资理财顾问的人才极其有限。

  中国银监会国际部副主任罗平说,发展私人银行业务客观上还存在一些问题,主要表现在经营管理、经营战略,以及人才与创新方面。首先对私人银行业务的认识还不够,对这方面投入也很小;其次产品单一、规模有限、结构不合理。虽然一些业务现在比以前有所扩展,但离真正的私人银行业务还有距离;再者,中国迄今为止还没有一个权威的信用评级机构。

  与此同时,外资银行在中国的私人银行业务也尚未大规模展开。巴黎私人银行北亚区行政总裁克劳德·哈伯认为,中国目前的私人银行市场还处于非常初级的阶段,私人银行业务发展将是个缓慢的过程。他说:“我们进入中国市场是慢慢来的,外国银行需要较长时间把私人银行发展好。没有强劲的投资银行,没有强有力的咨询顾问团队为客户提供量身定做的服务,私人银行业务就不可能做好,而这不是一夜之间就能完成的。”

  产品服务有待加强

  2007年8月8日,北京第一家完全由国内商业银行创立的私人银行,中信银行私人银行中心宣布正式成立,其服务据说可以渗透到客户生活的每一个角落,大到企业并购设计,家庭财产的继承与合理税务,小到机场的贵宾服务、健康体检,能想到的服务可谓样样俱全。不过私人银行的门槛相当高,目前中信将对象锁定在100万美元资产以上的高端客户。中信银行私人银行部总经理张秋林对业务的发展非常乐观,但实际上,它的服务只停留在更快捷方便的零售银行业务及信托、寿险等,说白了,就是比普通银行的高端理财产品门槛再高些而已。而张秋林也倒了苦水,众多业务受到既有政策与行业现状的限制,例如中资银行不能进行全权资产委托管理;不能替客户直接交易香港、欧美股票;许多产品不能满足客户的境外投资需要。而这些都不是只有银行本身就可以解决的。

  私人银行业务涵盖的领域非常广泛,涉及到银行市场、证券市场、基金市场、外汇市场、期货市场乃至收藏品市场等等。

  因此,尽快建立健全一个多层次的金融市场体系,同样是中国发展私人银行业务面临的现实问题。中国金融业目前采用的是分业经营、分业监管的体系,这同样需要监管部门与银行本身有足够的智慧和办法,来解决私人银行业务所要求提供各种理财产品相冲突的情形。

  就商业银行本身而言,要发展好私人银行业务,必须从内部流程设计、IT系统整合,以及专业人才培养等多方面进行全方位提高。目前国内银行的IT系统还多处于分散状态,没有实现系统的高度集成,因此应加快在运营体系上构建集成高效的IT系统和开放式的产品平台,为私人银行业务发展做好技术保障。

  私人银行 VS 财富管理

  从概念上来说,私人银行与财富管理有5大区别,以中行为例。

  ● 准入标准:

  私人银行准入标准100万美元,财富管理50万元人民币;

  ● 理财业务人员:

  财富管理工作的人员是理财经理,从事私人银行业务的是私人银行家;

  ● 产品服务:

  私人银行对一个人就可能定制一个产品,财富管理至少是对一类人;

  ● 服务渠道:

  私人银行比财富管理更私密珍贵,全都是一个个单独的房间;

  ● 服务提供:

  私人银行提供“1+1”服务,财富管理提供一对一服务。

  私人银行业务 VS 零售银行业务

  私人银行服务对象是高净资产的富裕客户,零售银行客户是资产和财富规模很低的一般性客户,两者在管理体系、产品结构和服务流程等方面存在很大差别。

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