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产业链融资:无需抵押担保的融资之道

2007年09月18日 18:02 来源: 深圳特区报 【字体:


  工行支招为中小企业排忧解难

  产业链融资:无需抵押担保的融资之道

  “工行真是我们中小企业的好帮手啊。”从工行深圳市分行获得200万元贷款后,正为生产资金犯愁的某生产加工企业负责人发出这样的感慨。

  原来,该企业最近接了一个大订单,由于自有资金有限,生产流通资金不足,无法进行生产,找了好几家银行申请贷款,却无法得到贷款支持。获知工行深圳市分行正在创建“优秀小企业之家”,他们抱着侥幸心理上门咨询。工行深圳市分行立即进行调查,发现该企业是工行重点客户——一世界级商贸集团的长期供货商,且有大量应收账款,当即建议该企业申请办理应收账款保理融资,为该企业制定了融资方案,并很快发放了贷款。

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  金融创新拓展服务

  这类企业享受到的正是工行深圳分行提供的核心企业产业链融资服务。

  “与传统贷款不同,我们推出的产业链金融服务不是看单个企业的资质规模和财务报表,而是更加关注交易对手和合作伙伴,关注产业链是否稳固。”工行深圳分行相关负责人介绍说,“这种金融产品使中小企业可脱离传统模式获得融资。”

  据了解,工行推出的产业链金融服务与传统贷款有三大不同。一是产业链金融不单纯看重企业的财务报表。它主要审查核心大企业供应商的供货历史、过往合同履行能力、信用记录等直接影响货款回笼的因素。二是通过链条的整合,允许相对薄弱、传统财务评价不是特别优异的企业,借助上下游的实力,获取银行支持。如一家外贸纺织品的企业,若纳入国外大零售商的采购体系中,有2至3年的合作关系,有长期订单,银行评级肯定提高。换句话说,不是看单独企业,而是看企业的下游买家。三是银企合作关系的改良。以前银行静态看待企业财务状况,纯粹成为资金的提供者。现在银行应用了客户管理、业务分析等系统,掌握很多行业的数据,通过银行的系统和技术可做出判断,对企业的经营提出建议,即顾问式服务。银行与企业成为统一体,是合作伙伴,使企业找到一个合作伙伴式的银行。

  “产业链金融的出现与技术创新密切相关。”工行深圳分行相关负责人介绍说。随着电子技术的发展,大型企业都建立了自己的产业链系统,客户的订单、收货情况、应收账款等情况在系统里都有记录,通过系统,工行可以确定客户在核心大企业的订单和应收账款情况。增加了信息的透明度,降低了银行的融资风险。

  “我们对某大型商场的供应商开产业链融资方案推介会,结果反响热烈效果显著。一次推介会就有50个客户到场,有近一半的客户在一个月内开展了产业链融资业务,成功率达45%。”工行深圳分行相关负责人自豪地说。

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  多方共赢互利互惠

  在核心企业产业链融资服务中,工商银行可以针对企业运作流程的各个环节进行融资,以解决公司的不同需求。只要是核心企业认可的供应商,均可以向工行申请融资。工行重点审查客户供货历史、过往合同履行能力、信用记录等直接影响货款回笼的因素,无需客户提供抵押担保,即可为客户办理融资业务。

  通过这种合作,银行与企业之间的关系不再像传统融资那样单一。由于银行从静态看待企业财务状况,由单纯的资金提供商转变为得以全面了解企业、提供全方位服务的合作方,因此可以利用自身的信息优势和风险控制手段帮助企业改善经营并巩固产业链建设。这在另一方面也可以减少银行风险。产业链融资不仅仅让中小企业能够实惠,链条中的核心企业也可以获得业务和资金管理方面的支持,其可以借助银行的产业链融资为供应商提供增值服务,使资金流比较有规律,减少支付压力。同时也扩大了自身的生产和销售,而且可以压缩自身融资,增加资金管理效率。这可提升产业链整体质量和稳固程度,最后形成银行与产业链成员的多方共赢局面。

  而实现这种共赢局面的流程也较简单。工行相关负责人介绍说,其核心企业产业链融资方案的具体办理流程是:供应商在网上接到核心企业的订单后,向工行提出融资申请,用于组织生产和备货;获取融资并组织生产后,向核心企业供货,供应商将发票、送检入库单等提交工行,工行即可为其办理应收账款保理融资,归还订单融资;应收账款到期,核心企业按约定支付货款资金到客户在工行开设的专项收款账户,工行收回保理融资,从而完成产业链金融的整套办理流程。供应商可以直接在工行柜面申请办理,工行柜面业务人员直接在核心企业产业链系统上确认应收账款,不需信贷人员的审查,当天提交订单或发票,当天就可融资,非常快捷方便。

  “我们在2005年6月,就推出了产业链业务试点。2006年7月,在运作成功基础上,进一步延伸服务链条,正式推出了产业链金融产品。”工行深圳市分行有关负责人介绍说。据了解,自2005年6月至2006年6月,产业链金融创新短短一年时间,仅深圳市分行红围支行一家就为40家中小供应商提供了产业链金融服务,今年该支行计划为更多沃尔玛供应商提供融资服务。

  “近期,工行深圳分行将在总结经验的基础上,迅速将业务拓展到其他国内大型零售企业和大型制造类企业的中小供应商中去。”该负责人透露。

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  优化流程防范风险

  业务发展,服务和管理要先行。综合考虑到国内不少中小企业财务管理不规范、信息披露不充分、银企间信息不对称等情况,以及中小企业经营规模小,抗市场风险能力弱,平均生命周期短等特点,工行在对中小企业贷款的审批流程和风险控制管理上狠下功夫,不断改进和完善对中小企业业务的服务支持,提升中小企业业务管理水平。

  工行的信贷管理部门一改过去较复杂的审批程序,为中小企业量身定制了独立的信用评级和授信体系,简化了评级授信流程,大大缩短了对中小企业贷款审批的“流程链”。与此同时,工行还注意通过提高业务操作电子化水平的方式来提高效率。例如,工行专门开发了中小企业信用风险评级系统,实现了评级操作和管理的电子化。通过对中小企业专门评级,实行个性化授权,大大提高了为中小企业服务的效率。

  “产业链金融金额小、数量多、频率快,按照银行现有的融资流程,根本无法满足企业对时效性的要求,同时人力成本也无法承担。工行创新性地提出柜台化办理的思路,企业可以直接到工行深圳分行柜面办理产业链融资业务,实时获得融资,就如同办理结算业务一样,极大地提高了业务办理效率,满足企业时效性的要求。”工行深圳市分行相关人士介绍说。

  而在贷款审批、贷后管理等方面,工行尝试实行集中管理,在中小企业资源丰富的地区成立了中小企业金融业务操作中心、特色支行或专业支行,集中办理辖区内中小企业金融业务,推行集约化经营。通过将信贷业务审批权适当转授给贷款行,让经营管理水平较高的支行也能够获得贷款审批权,提高了对市场需求的响应速度。

  与此同时,工行还制订了精细化的信贷风险管理制度。通过信贷业务操作流程的相互制衡,实行双人调查、双人签批、双人见证等,防范了操作风险。在现有的业绩价值管理系统(PVMS)、信贷管理系统(CM2002)、全功能银行系统(NOVA)的基础上,工行还在系统中建立了中小企业金融业务核算指标体系,完善风险定价机制,科学地核算各项融资产品的投入和产出,推动中小企业金融业务管理上档次、上水平。

  “产业链融资突破了传统的评级授信、抵押担保等信贷准入条件的限制,主要考察企业的现金流和营运情况,利用核心企业对供应商全方位的考查,依赖信息技术对产业链上的物流、信息流、资金流进行管理跟踪,建立还款专户,锁定还款资金,低成本地解决融资风险,切实支持了一大批经营良好、管理规范、产品畅销的中小企业。”工行深圳分行相关人士言语中充满了自豪。

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  满怀信心继续领跑

  “发展中小企业金融业务是工行今后经营转型和创新发展的战略重点,工行将继续做国内领先和国际先进的中小企业金融服务银行。”工行董事长姜建清今年早些时候向公众再次阐述和强调了工行未来经营战略。

  而核心企业产业链融资是工行服务中小企业的重要一环。该融资服务一经推出便广获好评。在2006年12月举行的“中国中小企业融资论坛”上,工行的《核心企业供应商融资解决方案》被评选为了“最佳中小企业融资方案”。

  核心企业产业链融资的成功仅是工行众多新型中小企业融资方案中的一例。近几年来,在探索和破解中小企业融资难题方面,工行做了大量有益的探索和尝试,特别是在创新融资模式、延伸服务领域、控制经营风险等方面,取得了成效、积累了经验、促进了该行中小企业金融业务持续快速健康发展。

  随着中小企业与工行的合作不断深化,工行核心企业产业链融资的前景被广泛看好。据透露,工行将进一步拓展其核心企业产业链融资服务。“工行核心企业产业链融资服务之路必将越走越宽。”深圳市分行有关负责人语音铿锵充满信心。

  编者按

  中小企业融资难一直困扰着企业与金融界,各方都在千方百计寻求破解之道。由于中小企业融资难的核心问题——有效担保不足、财务管理不规范、信用信息不对称、抗风险能力弱等未能得到根本性的解决,该问题一直未能取得重大突破。

  究竟有没有无需抵押担保,信贷风险可控,还能取得社会效益和经济效益的中小企业融资解决方案?答案是肯定的。那就是产业链融资方案。

  在深入分析了核心企业产业链系统,在充分掌握了其与供应商之间物流、信息流、资金流运作特点的基础上,工行深圳分行推出了核心企业产业链融资方案。该方案以交易项下的未来现金回笼为还款保障,可为供应商提供采购、生产、销售全流程的金融支持。它有效解决了担保不足、信息不对称的问题,同时可利用核心企业的优质信用,将银行信用传递给中小供应商。

  相关链接

  工行核心企业

  产业链融资四大特性

  1、创新性。产业链金融产品突破了传统的评级授信、抵押担保等信贷准入条件的限制,通过对企业现金流的监控,解决了因信息不对称而不敢融资的问题,既是银行信贷业务的创新,更是信贷理念的创新,使银行真真正正走近中小企业。

  2、实用性。供应商不论大小,均无需提供抵(质)押担保,便可轻松获取融资,解决了中小企业有效担保能力不足的难题。而且通过柜台化的业务办理,简化了流程,下放授权到经办支行,适合中小企业融资“小、频、急”的特点,强化了中小企业融资的可得性,更适合中小企业使用。

  3、扩展性。该项产品横向可以从生产型的中小企业扩展到贸易型、服务型的中小企业;纵向可以从企业的销售环节向前向后延伸至生产环节、资金回笼环节,对企业的物流、资金流提供全程的金融服务。从核心企业的地域分布来看,可以从本地优质大型企业拓展到全国的优质大型企业,进而到全球的优质大型企业,从融资品种看,银行既可以直接提供贷款支持,也可以根据需要提供保理、票据等多元化的金融支持。

  4、社会性。中小企业融资难是一个社会问题,中小企业的生存发展不仅关系到单个企业的生存,更关系到社会经济活力、广大民众的就业。产业链金融产品解决了中小企业融资难题,对促进中小企业发展,促进社会经济发展,具有重要的社会意义。

  名词解释

  产业链融资

  产业链融资是指银行通过审查整条产业链,基于对产业链管理程度和核心企业的信用实力的掌握,对其核心企业和上下游多个企业提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。由于产业链中除核心企业之外,基本上都是中小企业,因此从某种意义上说,产业链金融就是面向中小企业的金融服务。

  其主要的运作思路是:首先,由银行理顺产业链成员的信息流、资金流和物流;其次,根据稳定、可监管的原则分析目标企业的应收、应付账款信息及现金流,并将其与银行的资金流信息进行整合;然后,通过重点考察贸易背景和物流、资金流控制模式的办法,运用新的信贷分析及风险控制技术进行企业状况分析;最后,由银行向企业提供融资、结算服务等一体化的综合业务服务。

  典型案例

  小公司借产业链融资发展壮大

  深圳某工贸公司,是一家从事泰国大米、伊利牛奶及休闲食品贸易的企业,以10万元开始成立,经营4年,依靠自身的积累,逐步发展,到2004年成为某大型商场的供应商。随着大型商场的扩张,其对该公司的订单也不断加大,但公司没有相应的抵押担保,按照传统的银行准入条件,该公司无法获取融资,一直难以扩大规模。

  针对该公司的经营特点和资金需求,工行深圳市分行为其办理了产业链融资方案,当大型商场给公司下订单,工行就给公司发放打包贷款,公司组织货源,给大型商场供货后,企业提供增值税发票和入库单给工行,工行发放保理贷款,归还打包贷款,应收账款期到,大型商场按约定支付货款到客户在工行开立的专项收款账户,归还保理融资。公司在获得工行的资金支持后,很快将其在他行的所有业务,包括国际结算、结售汇等转到工行,业务突飞猛进,同时企业不用再担心资金不够,而是专心提高自身的经营管理、队伍建设和服务,在大型商场供应商中的排名不断上升,产品逐步进入其它大型超市。其营业收入也由1000万元增加到1亿元以上。
  

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