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江西省玉山县草根金融

2007年09月19日 08:25 来源: 金时网-金融时报 【字体:


  随着我国经济的快速发展,普通民营企业对资金的需求通过银行已经远远得不到满足,事实上,被学者和媒体称为“草根金融”的民间借贷已经“浮出水面”多年,整体上已被国家政策认可。然而,“草根金融”毕竟不是正规金融,它进入政策框架内的时间还不长,有待正确引导。江西省玉山县作为房地产经济的典型城市,其民间借贷起步早、规模较大。通过对该县民间借贷的“解剖”,将有助于加深对“草根金融”的认识和了解,也有助于规范其未来的发展。  

  江西省玉山县地处浙赣两省交界,受浙江商业文化的浸染很深,民众经商的意识很浓。房地产业更是玉山的支柱产业。玉山县房地产业起步于上世纪90年代后期。玉山县在房地产开发中,土地的市场化经营在全省是走在最前面的。20世纪90年代玉山县民间融资仅表现为市民、村民之间的零星借贷,金额相对小。从1998年房地产业兴起开始,金额随之扩大并初具规模,以每年约40%的幅度快速递增。据不完全统计,2006年玉山县民间融资累计成交额约20-30亿元,月均存量约9亿元,规模和玉山县金融机构的存款大体相当。  

  “草根金融”的特点是民间借贷市场主要分布在城镇,如房地产业和煤矿、制造、化工等工业行业。和全国一样,玉山县的经济发展已从单一的公有制经济模式转变为多元化经济模式,在正规金融服务不足或缺位的情况下,迎合不同经济形态、不同产业结构资金需要的民间借贷也就应运而生。据统计,目前,玉山县在县内正规房地产开发公司有20家,开发商有500多人,足迹遍及10多个省,带动全县8000多人从事和服务房地产业,并向集团化方向发展。其资金有相当部分来源于玉山县内的民间借贷,约占民间融资的80%。玉山县的民间融资利率总体水平与银行贷款利率水平相当。2003年后,随着房地产资金需求不断扩大,民间融资利率开始逐年攀高。经调查,2003年来玉山县民间融资年平均利率均维持在24%至36%之间。有的急需性的短期融资,如工程投标等短期筹资,利率最高达60%至120%。高利率、频繁付息等特性,对趋利性强的民间资金具有很强的吸引力。  

  民间借贷对当地银行业的影响不可小觑。由房地产业引发的民间融资浪潮更带来了玉山县现金流动以每年30%的速度递增,2006年全县现金净回笼达到了11.77亿元。民间融资所带来的高效益,吸引了大量的居民将个人储蓄从银行机构取出,投向民间较好的投资项目或是集资投向辖外项目。2004年,在经历连续两年的存贷款大幅增长之后,由于大量民间资本外流,玉山县的银行存款增量骤然减至8079万元;2005年,由于民间资本回流,存款出现恢复性增长,增量超过4.0838亿元;2006年民间资本回流加剧,全年存款增量超过4.3866亿元,玉山银行业又一次出现存贷款繁荣局面。经统计,按照2001年至2003年各项存款年平均增幅20%测算,2004年至2006年玉山县金融机构存款约少增8亿元,其中城市占比57%,农村占比43%。  

  民间借贷是一种完全市场行为,但完全的市场机制并不能做到资源的最优配置,政府应根据民间借贷市场多样化的特点,进行分类引导和调控,弥补不足,克服盲目,正确引导“草根金融”促进其健康发展。要向社会做好风险提示。要大力宣传这样一个道理:投资有风险,借贷风险同样不可避免,借贷主体要慎重对待并对自己的借贷行为承担风险。保持民间借贷民间操作,但政府不组织、不介入。对局部、少量、小额的民间借贷纠纷要关注,但要遵循长期以来对民事关系起显著作用的民间潜规则,以民间调解方式为主,“自生自灭”是民间借贷最理想的状态。  

  另外,由于民间借贷具有隐蔽性、盲目性的特点,在频繁的借贷活动中极易游离出专门经营借贷业务并从中获利者,并有可能演变成非法金融机构,从事非法金融行为。而在信息不对称和操作不规范的情况下,一旦借款方出现偿还危机就会导致借贷链的断裂,极可能引发金融诈骗案。因此有关部门更要严密监测,高度重视,对有诈骗性质的要及时取缔。(杨文红 王斌 范传新)  

  

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