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城商行巧走规模扩张与业务拓展平衡木

2007年09月21日 05:29 来源: 中国证券报 【字体:


  □本报记者 石朝格 北京报道

  一直以来,规模扩张与业务拓展如何协调都是城商行发展的待解难题。很多城商行要么单纯地追求多增网点,以求尽快做大规模;要么不惜付出高昂成本,盲目开拓一些新业务。但最终都因为两者没法协调发展,不但规模没有做大,业务创新也少有亮点。

  而作为第一城商行的北京银行爱股,行情,资讯却在12年中,探索出一条规模扩张与业务拓展交替进行的独特模式:以新设手段进行跨区经营的同时,逐步引入与其规模契合的新业务;之后,将这些业务与新网点进行“磨合”,进而使新网点的业务范围从原来简单的存贷款,拓展到住宅抵押贷款、理财等业务上,提升单一网点的效率,激活新资产的增值潜力。

  规模与业务并行

  在该行董事长闫冰竹眼中,规模扩张与业务拓展两者必须并行不悖,交替进行,从而把新业务的研发成本、营销成本在新的市场范围内被有效摊薄,使得单一地区的城商行在向区域性银行甚至全国性银行转型的过程中,找到一条合适自己的道路。

  自1996年建行开始,北京银行就践行这一理念,把目光锁定在存贷业务,尤其是中小企业信贷业务上。

  “当时这块业务,大银行根本顾不上,股份制银行更看不上眼,为此,北京银行为不同类型的中小企业度身定做了一些市场上绝无仅有的产品,我们就是当时的第一批受益者。”该行一位忠实的老客户告诉记者,他的企业就在北京银行的帮助下,越做越大的,尽管现在所有的银行都在争做这些业务,有些开出的条件也比北京银行好得多,但他还是只会选择北京银行。

  之后,该行又开始发展住房抵押贷款、理财服务等业务。“城商行业务和客户集中的特点,为其带来高回报。”人大金融与证券研究所副所长赵锡军在接受记者采访时说,但其对中小企业贷款的过度依赖,使银行的业务结构相对单一面临严重的资产集中度高的隐忧。

  对于北京银行而言,在北京地区的业务拓展无论是公司业务还是个人信贷都已经进入了一个稳定发展的时期。如果想获得发展就必须扩张。

  为此,该行又开始了它的跨区经营计划。于去年11月8日,设立天津分行,首次实现了跨区经营;今年6月,又获准在天津滨海新区开设支行,之后,其上海分行又获准筹建,跃升为全国第一家同时在环渤海经济区域和长三角经济区域拥有分支机构的城市商业银行。

  作为北京银行的掌舵人闫冰竹深知,“成也扩张,败也扩张”的道理。他认为,成长既可以来自地理范围的扩张,也可以来自业务的创新和对客户的深度挖掘,两者相辅相成,都不可偏废。

  在有了更大的市场做支撑之后,该行开始筹划投行、信用卡等新业务。“新业务的研发成本、营销成本也就在新的市场范围内被有效摊薄了。”该行相关负责人表示,最终北京银行也在整个银行业找到自己的“坐标”,即区域银行——全国性银行。

  该行已建立了信用卡运营网络设施,将根据市场及其他条件的发展,拟在今年底开展信用卡业务。专家指出,作为一项成本较高的银行业务,信用卡必须建立在庞大的分支机构的基础上,这样才能摊薄高昂的成本。

  据测算,信用卡业务国际上公认的盈利门槛是100万张,由于国内竞争激烈、“死卡”比例高,实际的盈利门槛可能要高达200万张。因此,任何一市乃至一省的区域性银行都很难突破信用卡业务的规模化门槛。

  北京经验的成功复制

  种种迹象表明,一些资质较好的城商行在当地往往排位靠前,但一旦进入新的城市,其优势就会丧失殆尽。

  “它们更了解当地市场、当地企业,有着与生俱来的本地化优势,但是它们一般都无法把这些优势复制到别的城市。”赵锡军如是说,如何复制本地经验,实现由城商行向区域性银行、全国性银行的转型成为了很多城商行最棘手的难题。

  而北京银行却有自己的解决之道。提及上海分行的未来业务主体,严晓燕表示,该行先期会从上海当地的中小企业入手,为其订做一些融资方案,在对市场有了一定了解之后,该行则会增加个人金融业务。

  具体而言,背靠ING集团的北京银行,一方面可以把分销网络扩展到其他城市,迅速复制在北京的经验,提高全国范围内的零售银行市场份额;另一方面,也可以为北京的大型机构客户提供延伸服务。而上市融资也正是为北京银行的异地扩张提供了充足的资金支持。

  “过快的业务拓展、跨越中间阶段而过早地进入汽车贷款、信用卡等市场,将导致城商行过早地暴露在全国性银行的业务竞争范围内,结果是成本的上升与新业务的夭折。”赵锡军说,但从长远来看,不走出去必然是行不通的,北京银行为业界树立了一个很好的标杆。
  

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