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异地融资快速扩张考验监管智慧

2007年09月21日 08:34 来源: 金时网-金融时报 【字体:


  近年来,随着区域经济一体化进程及金融业开放程度的不断提高,异地融资业务得以快速发展,有力地助推了地方经济发展,激活了当地信贷市场,极大地搅动了属地银行的经营观念。据对江西宜春辖内异地融资调查情况反映,异地融资业务快速发展,其背后所显现的各种问题和隐患也日益突出。如何合理疏导和加强对异地融资业务监管已成为银行监管部门面临的新课题。  

  异地融资规模迅速扩张集中度高  

  据不完全统计,至2007年6月末,有11家异地银行机构向宜春市的樟树、高安、上高、丰城、奉新、袁州区发放贷款。异地贷款客户45户,金额57.9506亿元,相当于同期宜春市银行业贷款总额的22.31%,融资规模呈迅速扩张趋势。调查情况反映,到宜春市展业的异地金融机构,既有股份性商业银行,又有政策性商业银行和其他非银行金融机构;既有省内银行机构,又有省外及境外银行机构;辖内异地融资业务品种主要是异地贷款、银行承兑汇票、票据贴现。与属地银行相比较,其融资方式灵活多样;调查还发现,异地融资集中度高:一是贷款向少数县市集中,二是贷款向大户集中,三是异地政策性银行贷款占比高。  

  异地融资引发诸多风险  

  对异地融资银行而言,主要存在以下风险和问题:  

  一是加剧贷款集中度风险。从调查情况看,异地银行机构贷款偏好资产规模大、经营效益好的企业,而这些企业一般是属地银行信贷集中的优质客户,通常在属地银行已有足额授信,异地银行的加入,将导致多家银行授信过度,加剧了贷款集中度风险。如丰城发电有限责任公司2007年上半年在辖内四家国有商业银行贷款18.0020亿元,占国有商业银行贷款总额11.97%,与此同时,先后有9家异地银行向其授信49.6252亿元,占异地贷款总额的85.63%。银行的过度授信,一方面加大了银行风险管控难度;另一方面将可能诱使企业投资欲望膨胀,一旦市场出现风险或企业经营出现问题,风险极易转嫁给银行。  

  二是容易引起同业间不规范竞争。据反映,部分异地银行为迅速挤进当地信贷市场,往往通过降低贷款利率、高估评估资产、简化审批流程、降低准入门槛等方式拓展业务。  

  三是异地贷款稳定性较差。一方面业务不够稳定,异地贷款绝大多数为1年内短期贷款,流动性较强,逐利性明显,对地方经济长期稳定的支持性不够。另一方面人员不够稳定,股份制商业银行大多实行聘用制,客户经理流动性大,而银企间的信息往往由客户经理掌握,在管理层无法直接掌握企业信息的情况下,客户经理反映的情况将最终影响信贷决策,潜在的道德风险不容忽视。  

  四是贷后管理困难。由于管理半径过大,异地银行受地域、时间限制,加上在当地没有营业网点,资金结算不方便,服务跟不上,往往难以及时掌握异地企业真实的经营、财务、信用等信息,造成融资风险损失的机率增大。  

  而对金融监管部门而言,容易引发如下问题:  

  监管政策法规不完善。从目前的监管现状看,对包括异地贷款在内的商业银行异地展业,需不需要监管,如何监管等,缺乏明确的政策法律依据。监管法制建设明显滞后于业务及市场的发展。  

  监管主体不明确。目前,银监会执行的是属地监管原则,由于异地融资存在主体与业务的分离,对现行的属地监管模式构成了挑战,属地监管机构没有得到授权不便进行管理,而贷款银行所在地的监管机构由于无法及时全面地掌握异地贷款各方面的信息,以致于异地融资业务游离于监管视线之外,导致事实上的监管盲区。  

  存在统计信息上的缺失。现行的人民银行或监管部门的统计制度只能反映属地银行的信贷发生额和余额,未将异地融资业务纳入金融统计监测范围,直接导致监管部门对异地融资业务无法作为。  

  增加了对经济金融形势的判断成本。信贷指标是衡量和判断区域经济金融形势变化的重要标杆,但由于异地融资尚未纳入属地金融统计监测范畴,因而属地统计反映的融资总量不能真实全面反映属地实际投入的信贷总量,由此可能影响决策部门对经济金融形势的正确分析与判断。  

  完善相关监管机制是当务之急  

  丰富属地监管内涵。针对银行业发展的新趋势,建议将现行的以机构主体为主要对象的属地化监管,充实为以机构主体和业务风险为对象并行属地化监管,真正将包括异地融资在内的银行异地展业纳入所在地监管部门监管范畴,消除监管盲区。  

  完善相关政策法规。要进一步加快金融法制建设步伐,针对近年来出现的银行异地融资业务等情况,抓紧制订相关政策法规。  

  构建跨地区、多层次的信息沟通机制。针对异地融资业务特殊风险属性,应抓紧研究建立跨地区的同业信息交流协作机构、异地银行与属地政府经济主管部门之间的信息沟通机制和异地融资所涉及的两地监管部门之间的信息沟通机制,适当疏导和规范异地融资行为,实现信息资源共享最大化,达到异地融资业务风险监管成果最大化,有效促进银行资金合理有序流动。  

  建立异地融资报备制度。要研究制订异地融资报告制度,明确异地融资备案程序、备案时间、备案内容、备案部门等规定,要求商业银行及时按规定向所在地监管机构及贷款客户所在地监管机构报备异地贷款情况及风险防范措施等情况。  

  完善银行监管部门统计监测系统。应加强对异地贷款业务监测统计,准确反映异地融资的发生额和余额,准确反映异地融资的变动量与变动方向,并及时予以披露,为领导提供正确的决策信息。  

  探索异地融资业务贷后管理新方法。商业银行在积极开展异地融资业务的同时,针对其管理半径大,信息反映滞后的特性,摸索切实可行的贷后管理办法。如对大额异地融资企业委派驻厂信贷员等,真正做到业务发展有度,经营风险可控。  

  进一步深化国有商业银行改革。作为欠发达地区金融主力军的各国有商业银行,除严格按照各自总行统一部署,做好改革各项“规定动作”外,还应根据各行、各地区特点,创新“自选动作”,在上级行授权范围内,进一步完善内部激励约束机制,优化工作流程,适度简化审批手续,改进金融服务水平,不断提升综合竞争力,藉此积极参与同业竞争,在发展壮大自身实力的同时,更好地支持地方经济发展。(李培旺 余东义 张红 辛煜峰)  

  

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