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中资行谨防个贷过度被拖下水

2007年09月21日 19:11 来源: 每日经济新闻 【字体:


  银行贷款增量“奔向”个人房贷

  卜春艳 沙斐

  加息接二连三,信贷投放套上“紧箍咒”,但房贷业务却“乐开怀”。央行上海总部公布的最新数据显示,8月份,沪上中资商业银行个人住房贷款继续猛增71.3亿元,比7月份多增12.6亿元,创2005年以来单月增量新高。

  个人房贷业务的快速发展,是各大银行希望看到的。某银行人士称,信贷投放收紧后,中资银行“轻公重私”的倾向明显,贷款增量主要“奔向”个贷领域。上月,沪上中资金融机构新增人民币个人贷款79.6亿元,占其当月全部贷款增量的99%。在个贷业务中,房贷是重中之重,自然“一马当先”。

  其实,个人房贷业务的红火,在上半年就初见端倪。6月末,沪上中资商业银行个人住房贷款余额为2553.49亿元,比年初增加68.01亿元,同比多增加142.19亿元,余额同比增长3.37%。而在去年同期,房贷业务曾备受同比滑坡的困扰,增量为-74.18亿元。今年6月,个人住房贷款增加45.43亿元,比5月份增长4.3倍,当月增量几乎是前5个月累计增量(22.58亿元)的两倍。“5·30股市暴跌”后,房地产市场明显活跃,个人房贷随之出现飙升。

  某股份制银行个贷部负责人对记者说,房贷业务具有一定的“靠天吃饭”特征,目前的火爆,主要受房地产市场活跃的影响。据了解,上月,沪上中资商业银行的新建房贷款增加46.2亿元,二手房贷款增加25.1亿元。

  业内人士否认目前的房贷业务猛增是以降低门槛为代价,相反,房贷的审核较过去更严格了。国内个别城市的银行叫停二手房贷款业务,有的提高首付比例,沪上银行虽没有采取“激进”做法,但隐形门槛抬高不少。客户资信、房产评估、首付比例的把握等,更多的风险控制举措落实到位。就连不受贷款额度限制的外资银行也 “不甘寂寞”,首付成数提升至5成以上。

  境外危机频发 中资行应引以为戒

  美次贷危机尚未平息,英国诺森罗克银行又陷入了挤兑风波。据称,诺森罗克银行今年以来的放贷业务猛增,前8个月该行净贷款激升了43%,远远超出了银行资产负债结构所能承受的压力。

  其实,房贷对银行的潜在隐患是各方公认的,其根源是国内房地产开发对银行贷款过于依赖,开发商自有资金不足。至6月末,沪上中资银行商业性房地产贷款余额4860.77亿元,比年初增加176.03亿元,同比少增97.40亿元,房地产贷款余额同比增长7.30%,增速比去年末下降2.9个百分点。房地产贷款占各项贷款的比重为31.7%,比年初下降1.1个百分点。

  诺森罗克银行挤兑风波还提醒国内银行注意个人贷款过度风险。业内人士称,当前经济发展较好,很可能掩盖矛盾。房贷长则30年,横跨几个经济周期,一旦出现就业波折及经济萧条,银行可能被贷款者支付能力下降而“拖下水”。

  据悉,沪上银行个人房贷资产质量整体较好,但危险因素并非没有。至6月末,中资商业银行个人住房不良贷款余额21.62亿元,比年初增加1.97亿元;不良贷款率0.85%,比年初上升0.06个百分点。尽管上海房地产市场一片繁荣,但至6月末,中资商业银行住房开发不良贷款比年初增加7.67亿元,不良率1.79%,比年初上升0.61个百分点。

  利率累升刺激提前还贷

  银行正“沉浸”在个人房贷业务猛增中,但到年末,很可能遭遇强劲的提前还贷潮。由于大部分客户房贷利率是一年调整一次,一次加息27个基点,虽然幅度不大,但累计的贷款成本增加还是很明显。从2004年10月29日本轮第一次加息开始,央行共先后9次上调利率。有人算过一笔账,以总额40万元、期限20年的住房按揭贷款为例,历次加息最终累加的总还款额增加近12万元。

  上述贷款负担的增加,是客户尚未完全体验到的。今年以来5次加息,要到明年才会感受到压力。去年年末的5年以上期贷款基准利率是6.84%,房贷优惠利率是5.814%,而现在5年以上期贷款基准利率升至7.83%,优惠利率则为6.6555%。若年内CPI还是难以控制住过快上升势头,贷款者新增的贷款压力还会加大。对于那些没能申请到房贷优惠利率或每月还款数额较大的客户来说,贷款压力的增加不容低估。有人抱怨:贷款利率多次上升后,向银行贷款购房等于多送银行一辆车。

  某银行人士告诉记者,去年虽然贷款两次加息,但年末没有出现较大的提前还贷潮。据他分析,去年股市火爆,贷款者有更好的资金用途,也就不急于提前还贷。但今年情况不同,一是累计加息幅度较大,二是股市处于高位震荡。

  有一种观点认为,提前还贷潮将给银行带来双重压力。一方面,提前还贷会拖累银行房贷余额的增加,若提前还贷10亿元,只有增量房贷20亿元,才使房贷余额增加10亿元。因而,大部分银行给提前还贷设置门槛,甚至与客户玩起“拖延术”。另一方面,提前还贷的主要为偿付能力较强的客户,更加突出了银行房贷资产中欠佳的部分。

  建行报告:银行房贷步入违约高风险期

  建行研究部日前发布报告指出,虽然当前我国并没有典型的次级住房抵押贷款市场,但我国住房按揭贷款同样有风险,并正逐步步入违约高风险期。我国要加强房地产贷款管理,加快住房抵押贷款证券化,健全金融机构内控机制。

  近年来,我国个人住房不良贷款数额呈攀升趋势,国际经验看,个人住房贷款的风险暴露期通常为3-8年。数据显示,工、中、建三大行房地产贷款中的个人住房贷款由2005年末的10127.23亿元升至2006年底的11760.66亿元,个人住房不良贷款由2005年末的184.42亿元升到2006年末的192.41亿元。

  我国住房按揭贷款中存在的虚假按揭以及把关不严,使一些不符合条件的借款人得到贷款是房贷风险所在。银行业要加大对住房贷款审查力度,建立完善个人征信系统,改变商业银行信贷人员仅凭借款人身份证明、个人收入证明等征询材料判断和决策,提高对购买第二套及以上住房贷款的首付比例等,完善风险管理。沙斐
  

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