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中外银行抢食中小企业贷款

2007年09月24日 07:59 来源: 南方都市报 【字体:


  曾经备受冷落的中小企业,如今成为各大银行座上宾。中外资银行在“第四届中国国际中小企业博鉴会暨中日中小企业博鉴会”上施展浑身解数,争相推出针对中小企业的金融产品,抢滩中小企业融资领域。作为主办方之一,银监会今年专门举办“小企业融资论”论坛,并组织46家中外资银行与中小企业同台参展,担保机构亦进场为银企搭台。中小企业融资难的困境有望破题。

  监管部门搭台

  长期以来,中小企业贷款需求明显高于大型企业,中小企业贷款审批条件却明显高于大型企业。由于规模小、无抵押、担保难的问题,使得不少银行对中小企业贷款望而却步。但随着市场的发展,中小企业贷款难的现象悄然变局,银行对中小企业融资不仅在贷款程序、金额方面大为改观,而且在是否具有“抵押”的瓶颈问题上已有所松动。监管部门更是不遗余力地推动银企间的沟通。

  作为中博会“五部一省”的主办方之一,银监会从去年开始组织银行参展中博会,今年更是组织了46家银行业金融机构到场。除了国有商业银行、股份制商业银行外,花旗、汇丰、渣打、东亚等数家刚刚拿到人民币零售业务牌照的外资行也纷纷在展会高调亮相。银行展区的规模有所扩大,展位数达230个,比上届增加66个。

  银监会有关负责人介绍,开幕仪式结束后,在银行业融资洽谈区举办了银企贷款签约仪式,19家银行与19家中小企业现场签订了贷款协议,签订贷款金额8400万元。除现场签约外,银监会于9月17日上午召开小企业融资论坛,组织银行业金融机构与小企业对话。

  监管部门的积极组织,成为破解中小企业融资难题的重要推动力。银监会统计部主任刘成相表示,监管部门一方面要促进银行业金融机构积极创新小企业贷款体制机制、创新小企业信贷产品,另一方面,还要督促银行业金融机构注重防范小企业信贷风险。只有做到鼓励与规范并重,促进与防险并举,才能有效促进小企业融资工作发展。

  银行短兵相接

  经历了高端客户的争夺战之后,中小企业融资领域成为各大银行的新战场。而外资银行作为新进场的选手,首次亮相于中博会,加剧了银行业对中小企业客户资源的争夺。

  截至2006年末,中小企业的数量在全国企业总量中的占比超过99%,在GDP中的占比超过55%,在工业新增产值中的占比超过70%,在国内出口总额中的占比超过60%,在社会销售额中的占比接近60%。中小企业目前已经发展成为经济发展的重要力量。对商业银行而言,积极顺应企业结构的演变态势,努力拓展中小企业金融服务,具有越来越重要的战略意义。

  招商银行相关负责人表示,拓展中小企业金融服务有利于银行加快客户结构调整。国内银行长期以来在公司客户的选择上,倾向将大企业视为优质客户,对中小企业避而远之,存在比较突出的“垒大户”现象。但是,随着直接融资快速发展、利率市场化加速推进,以及资本监管约束的日益强化,国内银行这种传统的以大企业为主导的客户结构将难以为继,迫切需要加以调整。否则,国内银行的可持续发展将面临严峻挑战。

  银行在发展中小企业金融服务中可拓宽盈利增长来源。国外先进银行的实践表明,只要抓对抓好,中小企业客户同样可以为银行带来丰厚的利润,构成银行价值创造的重要源泉之一。在汇丰银行、恒生银行和星展银行等境外银行中,中小企业业务的利润贡献度一般保持在15%-25%之间。

  此外,这有利于银行改进风险管理体系。国内银行贷款不断向大客户和某些行业集中,贷款集中度很高,潜在信贷风险很大。发展中小企业贷款,不仅可以通过调整信贷结构,降低银行信贷集中度,分散贷款风险,促进银行完善风险管理理念和制度;而且将有力推动银行在风险管理机制以及技术方法上的一系列创新建设,有效提升银行的风险管理能力。

  专家认为,融资难问题是中小企业发展的最大瓶颈,金融企业的产品及服务创新将是打破这一瓶颈的最大力量。各大银行纷纷推出创新方案,吸引中小企业客户。中资银行主要是利用多年积累的人脉和网点资源,推出适合中小企业不同发展阶段的个性化产品来吸引中小企业。网点是中资银行的一大优势,而外资银行则利用其国外多年积累的经验和专业水平吸引中小银行。

  本报记者 林峥

  ■观点

  广东金融学院中国金融转型与发展研究中心主任陆磊:

  中小企业融资难在于一对难以解决的矛盾

  陆磊教授认为,中小企业融资难问题的核心在于一对始终难以有效解决的矛盾,即作为资金融入方的中小企业面临发展壮大中的资金约束,而作为资金融出方的金融机构则必须实行有效的风险控制;由此,强调金融支持中小企业发展似乎必然陷入不良资产陷阱,而强调风险管理则似乎必然导致规模小、市场不确定性强的中小企业面临融资需求无法得到满足的困境。

  ■案例

  深圳发展银行

  国际贸易“全链条”融资模式

  作为国内首家明确提出全行公司业务“面向中小企业”、“面向贸易融资”,大力发展供应链金融转型的商业银行,深发展在贸易融资领域,大胆探索盘活货权、应收账款等动产的业务实践。“国际贸易‘全链条’融资模式是深发展基于进出口供应链的特点,仅利用企业自身经营形成的出口退税、应收账款、货权等,即可给予授信和融资,盘活进出口企业资金流,使企业获得最大竞争优势”,深圳发展银行相关负责人介绍,中小企业利用出口退税、应收账款、货权等质押,无需额外提供抵押、担保,也无需交纳保证金。

  针对出口企业面临的出口退税率下调带来的成本增加,深发展银行推出“出口退税池融资业务”。此业务无需额外提供抵押、担保,也无需交纳保证金,最高融资额度可高达9成。深发展解释说,只要是经营规范,在金融、海关、税务、外汇管理等方面记录良好的出口企业,在深发展开立出口退税专用账户之后,仅凭累计应退未退出口退税款并将此累积成“池”的出口退税款质押给银行,深发展即可向出口企业提供融资。这项业务与传统的“出口退税账款账户托管贷款”相比,其手续更简便,出口企业可以实现额度当日申请,当日即可用款,并可依据企业需要灵活安排资金,选择提前还款,节约财务成本。

  据商务部数据显示,目前中国出口企业的海外应收账款余额已经超过1000亿美元,并正在以每年150亿美元的速度增长。在此背景下,深发展“出口应收账款的池融资”产品将能有效盘活资金。

  “出口应收账款的池融资”指那些相对固定地为国外多个买家出口货物,交易频繁、笔数多、单笔交易金额又很小、过往交易记录良好的出口企业,仅凭其贸易形成的零散应收账款集合成“池”,并整体转让给深发展,即可从该行获得贷款,而无需额外提供抵押和担保。

  除了出口方面,深发展还切合进口供应链特点,推出“进口全程货权质押授信业务”,为进口企业提供了盘活“货权”这一类资产的融资解决方案,助力破解顺差困局。深发展解释说,凡与国外相对固定的交易商有一定合作历史,以信用证和进口代收方式,进口大宗商品如:原油、矿石、金属、木材、粮油、汽车等的进口商,可将“未来货权”质押给银行,即通过向深圳发展银行提出融资需求并获得该行审核,进口商在缴纳部分保证金后,即可向国外供货商开出信用证或完成对外款项支付。

  专家认为,通过深发展“进口全程货权质押授信业务”,可以在传统的抵押、担保信贷之外,无论生产型企业还是贸易型企业都可以分享到一种创新的、更容易地从银行获取授信支持的融资路径。深发展专家认为,银行通过协助盘活进口企业资金流,提高进口企业料购买力,提升进口企业竞争力,可以为缓解贸易顺差压力起到积极的促进作用。

  招商银行推出三类特色融资产品

  招商银行继“点金成长计划”之后推出了专为中小企业设计的“物业兑”、“货权兑”、“账权兑”三类特色融资产品。“物业兑”切合房地产市场的火爆行情,针对拥有土地、厂房、写字楼、商铺、住宅等不动产的中小企业推出特色金融创新产品,让增值的物业为企业提供更高的回报。

  通过“新置物业按揭”、“转按揭”、“加按揭”、“不动产抵押经营性贷款”等融资产品,招商银行为中小企业提供高效率、高抵押率、低门槛、长期限、分期还款的融资服务,让企业不动的物业变成流动的现金,为企业注入新的活力。

  “货权兑”为没有物业、没有合格担保人的中小企业敞开融资大门,结合企业货物周转的特点,提供“仓单质押融资”、“静态动产质押融资”、“动态动产质押融资”、“保兑仓”、“动产按揭”、“货物质押国际贸易融资”六大产品,通过货物监管流程设计,巧妙借力优质上游企业,让站在巨人肩膀上的中小企业获得不一样的融资视野。

  “账权兑”为企业提供应收账款融资服务,通过“保理”、“应收账款质押融资”等金融产品缩短应收账款资金回笼期限,实现企业资金高效运转,同时优化财务结构、修饰财务报表,助力中小企业走向成熟和卓越。

  花旗银行

  人民币结构性远期方案

  花旗银行(中国)有限公司在中博会上推出人民币结构性远期方案,是国内唯一一家可提供该类产品的外资银行。

  据花旗中国商业银行部总经理张之皓先生介绍,在人民币持续升值的背景下,人民币结构性远期方案旨在协助企业在变化莫测的国际货币及外汇市场中开拓出投资新渠道。通过采用这种产品,客户可以规避和降低人民币升值带来的远期结售汇风险并降低企业财务成本,增加财务收益。该产品适合有远期结售汇需求的进出口企业,特别是面临远期购买人民币的成本较高、寻求较低的结汇成本的出口企业。
  

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