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点钞费点燃银储之争

2007年09月24日 18:33 来源: 财会信报 【字体:


  □ 本报记者  苗野

  银行卡跨行查询手续费曾一度引起社会各界的争议,现已被成功叫停。那么,在其叫停的同时,人们会不会去思考银行是否还存在其他不合理的收费呢?记者采访了解到,点钞费最近也同样“炒”得沸沸扬扬,也同样引发合理与不合理的激战。然而,激战过后并不是喜悦的胜利,反倒是交易双方及其主管方都处在“模棱两可”的状态。

  一元零钞引起的风波

  为什么这样说呢?一切都得从一件事情说起。

  前两天,储户贺先生利用信用卡消费透支了500元钱,在银行规定的免息期内到广东发展银行去还钱,结果工作人员却告知他要交5元钱的手续费。贺先生问其究竟,该工作人员称,由于贺先生拿的是500张1元的零钞,按照银监会发布的《商业银行服务价格管理暂行办法实施细则》(以下简称细则)规定,银行工作人员在清点零钞时,应按照1%收取点钞费,所以存500元零钞收取5元的点钞费是合理的。

  由于贺先生以前在其他银行也存过这样的零钞,并没有向他收取过点钞费。因此,他表示对这5元的点钞费拒付。他说:“我并不是在乎这5元钱,只是认为银行收取点钞费是不合理的。试想想,在银行做零钞存储业务的大多数都是低收入群体,本来收入就很微薄。如果按照1%收取点钞费,无形之中老百姓辛辛苦苦赚的100元就变成了99元。银行是为老百姓服务的,不能排斥弱势群体。”

  于是,贺先生致电该银行的相关负责人,均表示这5元的点钞费是应该收的。理由是:客户存零钞,占用了工作人员的时间成本,银行应该为此收取成本补偿。银监会和国家发改委联合发布的细则中已经明确对零钞清点和大额取现界定和收费标准做出了规定:商业银行为个人储户清点500张(枚)以下的零钞不收费,但每500张(含500张)零钞最低收费为5元,每增加100张(枚)加收0.5元或1元,各银行总行可根据自身情况而定。

  贺先生要求该行出具此规定,并表示:“如果这500元我分5次存,一次存100元,这样就不符合收取点钞费的标准,但是也同样占用了工作人员的时间啊!这是不是有点矛盾呢?”在双方的再三争执之下,银行最终没有向贺先生收取这5元点钞费。

  看来这点钞费是处在“收也可、不收也可、收与不收皆可”的尴尬状态。既然有细则规定要收取点钞费,各大银行就应该按照规定收取,那么广东发展银行最终又为何没有向贺先生收取这5元点钞费呢?是他们“大发慈悲”还是“别有用心”呢?是不是只要储户质疑点钞费的合理性,银行就免收,而没有提出质疑的,银行也就顺理成章地纳入“腰包”了呢?这些都成了人们难以解开的疑团。

  人民币大小,决定服务好坏:一元零钞被银行排斥

  银行本就是垄断行业,虽然肩披为人民服务的彩带,但是其中的一些硬性收费规定,是人们难以通过“普通的肉眼”透视的。在光大银行长春桥路支行的大堂正中间赫然立着“光大银行明细收费表”,在密密麻麻的收费标准中,记者没能找到关于零钞存储的收费标准。当记者问询有2万金额的1元零钞要存到该行,是否会收取手续费时。

  该行的大堂经理表示:“存零钞我们不收取点钞费,但是你一次只能存一千元。数额过大,我们无法帮你操作,也没有专人负责清点零钞。再则,零钞数额过大,会增加排队的时间,现在排队都要等上20分钟呢。”显然,排长队成了该行拒收大额零钞存储的借口。

  记者先后从兴业银行爱股,行情,资讯、工商银行爱股,行情,资讯、建设银行等多家银行的客服处了解到,存、取、兑换零钞都要收取一定的费用,但费用的标准不一。即使个别银行表示不收取点钞费的,也是建议记者分多次到多家银行分存,注意额度;或者直说我们不收点钞费,但是现在我们没时间清点零钱。

  种种迹象表明,零钞现已成为各大银行排斥的对象。零钞作为辅币,是人们日常生活中不可或缺的,譬如买报纸、买菜、乘坐公交车都需要零钱。那么,收取点钞费,也在某种程度上增加了中低收入者的负担。因此,有人发问:既然是国家发行1角、5毛、1元的零钞,银行是不是应该“照单全收”呢?储户拿着钱到银行去存,为银行带来了经济效益,你帮我清点零钞也在情理之中啊?如果清点零钞就收点钞费,那么享用银行的沙发、空调、纯净水是不是也要收费呢?储户从银行取出钱以后,也要自己清点一遍,那么银行是不是也要反过来付给储户点钞费呢?这样的疑问还有很多,只是“民斗不过官”,有很多苦水老百姓只能隐忍强咽,但是,这个点钞费,这个钱真的收得人“心疼”啊!

  1%,不合理的存在

  提到点钞费,或许有一部分人感到陌生。毕竟,点钞费只是针对中低端客户,高端客户直接转账,根本无从知晓点钞费一说,更无法引起他们的共鸣。那么,越是穷人越要额外支付其他费用,越是富人越是节省其他费用,难道贫富差距就是这样拉开的吗?总而言之,点钞费的收取难谈其存在的合理性。

  上海严义明律师事务所严义明在接受本报采访时认为,银行只针对零钞收取点钞费实属歧视,1%的费率也是相当高的。如果要收取点钞费,就应该是不论人民币面值大小,只要是存入银行都要收取点钞费。无论是银行还是商家,都面临市场定位和客户选择的问题。银行之所以针对零钞收取点钞费,是因为银行在客户选择方面通过对特定群体提高价格而把低收入群体拒之门外。

  首都经济贸易大学金融学院教授李树生也同样认为,银行作为经营货币的特殊企业,对于零钞的存储是不应该收取点钞费的。在计划经济时代或者是改革开放初期,银行的这些业务都是免费操作的。

  “然而,随着银行逐步商业化之后,个别银行相继提出针对零钞收取点钞费。我个人认为,这些零星的小额辅币,来源于人们生活所需要的零星服务。如果银行拒收这些辅币,或者收取点钞费,额外增加低收入群体的负担,也势必会挫伤人们生活当中末端或终端的服务产业。像这种辅币,小额零星的存款,银行应该是无偿地提供服务,对于大额的客户,完全可以协商解决。”李树生为此提出了建议。

  既然细则是由银监会发布的,那么银监会的态度应该是具备公信力的,他们完全可以对点钞费的收取做出权威的解释。出乎意料的却是,银监会政策法规处的徐处长告诉记者,收取点钞费的情况他不了解,收与不收应该直接问银行。当记者追问细则时,他又闪烁其辞道,这个细则应该不是我们处室发布的,想要看细则的具体内容,可以到银监会的网站上查找该文件。

  难道想对点钞费讨个说法就这么难吗?如果说,要叫停点钞费,是不是就可以按照严义明律师所说,利用刚刚出台的反垄断法来打这个官司。在银行和这些零钞储户之间,拿零钱的人实际上没有定价能力,价格是由银行单边决定的,在这种情况下,银行就具有优势的交易地位,那么,由银行单方决定,是不是存在滥用自身优势地位的嫌疑呢?

  1%,存在的双面性

  当然,也有专家指出,在我国,除了四大国有银行以外,其他全国性的商业银行就有10多家,地方性银行100多家,各种信用社更是数不胜数,再加上外资银行的进驻,在这样的情况下,我国的银行业早已不是一家独大,而是充满竞争的行业。“点钞费”收取的规定出台,实际上是金融市场发展的需要,消费者的利益也完全可以在充分的市场竞争中得到保证。

  中国社会科学院金融研究所研究员董裕平在接受记者采访时指出,人们应该客观、理性地对待银行收取点钞费。银行作为一个商业金融机构,吸收存款,发放贷款是它的基本业务。的确,银行是为老百姓服务的,但它并不是福利机构,它的每一项服务都是有成本的,银行也有它的商业目标,它要赚取利润,就要算出收益和成本之间的对称点。如果一项业务成本过高,收益很小,它可能会采取价格杠杆或其他手段来把这种业务压缩到很小的比例。

  所以,银行收取点钞费就存在商业原则和企业社会责任两种看法,二者要兼顾。但无论是商业金融机构还是一般的商业机构,它的首要原则一定是商业原则,如果商业原则无法坚持,那这个商业机构在市场上就无法生存,就不可能去履行它的社会责任,商业原则是它生存发展的根基。

  “我们的银行以前是从来不收‘点钞费’的,但是天下没有免费的午餐。商业银行也是企业,提供的服务是一种商品劳务,银行收取包括‘点钞费’在内的服务费应该说是一种非常自然的商业行为。毕竟,服务是有偿的,免费服务则抹杀了商业银行的商业特征,违背了它的商业原则。”董裕平分析道。
  

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