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县域中小企业贷款为何难

2007年09月25日 07:54 来源: 金时网-金融时报 【字体:


  近年来,随着民营企业的迅速发展,中小企业“贷款难”与金融部门“难贷款”的矛盾,已成为县域经济持续发展的“瓶颈”。但中小企业贷款究竟难在哪里?只有找到症结所在,才能从根本上解决这个困扰了各方多年的难题。为此,我们最近对湖北赤壁市规模工业128家中小企业融资及金融部门贷款支持情况进行了一次专项调查。  

  从企业自身情况分析。据我们调查,128家规模工业企业上半年产值、销售、利税等方面较去年同期都有所增长,但是,就企业自身而言,还存在着下列一些问题:一是现阶段赤壁市中小企业家庭式居多,经营方式比较粗放。二是信息不对称。财务管理不规范,缺乏透明度。有的一家企业有几本账,分别应付工商、税务、银行等各相关部门,而实际数据只存在于投资者或几个合伙人的脑子里,由此使得银行无法对其经营和财务情况进行真实了解,家底难摸清。三是企业筹融资渠道窄小,企业扩张的资金来源一味地依仗银行。四是企业信用等级低。有相当一部分中小企业对信用等级的重要性和认识模糊不清,不自身培植。五是少数企业法制观念淡薄。企业获得贷款后,银行不仅面临着企业市场风险,更主要的是业主道德风险,当道德风险形成后,必然损害银企关系,伤害银企感情。  

  从金融部门情况分析。一是针对于大型企业的规范信贷管理模式,给中小企业留下的信贷空间少。在贷款管理方面,主要集中在审批权限的上收,从而表现为贷款门槛高,手续繁,审批难,逾期控制率严,相对于大中型企业的贷款管理模式难以与中小企业贷款特点贴切或吻合。当前,四家国有商业银行县市支行对不同种类的贷款大多数都规定了不同的审批额度,导致支行的审批权限少。贷款审批权的上收,使中小企业得到贷款的难度更加增大,给基层行留下的信贷空间更加狭小。二是按照上级行规定,基层银行选择贷款对象主要倚重量化了的信用等级。近年来,金融机构对处于成长型阶段的中小企业信用培植本身就不够,信用等级低或根本就没有对其评信,难以进入信用贷款的行列里。因此,只能选择抵押贷款品种。而成长型的中小企业本身家底薄,积累少,抵押资产达不到信贷需求量抵押要求,银行只有少贷或不贷。三是中小企业贷款单位交易成本费用高。四是一些内控制度不利于中小企业贷款发放。各上级行对基层行授权是与各项考核指标紧密相联,其中一个重要的指标就是不良贷款占比进行了联网考核。  

  从社会环境情况分析。从2002年赤壁市被湖北省评为“最佳信用县市”以来,各相关部门对信用环境建设的认知度有较大提高,但还有一些问题也亟待解决。一是重视信用环境建设程度还不够。二是信用担保机制启动效果不明显。三是社会对企业操守诚信的意义宣传不够,氛围不浓,法律服务软弱,特别是对恶意逃废金融债务的行为打击力度不够,往往是银行胜诉案件多,执行的少。  

  根据实际调查中发现的问题,当地政银企三方联手,并借鉴其他地区的成功经验,正在采取多种措施,力争找到破解中小企业贷款难的最佳途径。(余祚山)  

  

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