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银行业集团客户风险管理应走联合之路

2007年09月25日 07:54 来源: 金时网-金融时报 【字体:


  目前,基层银行业机构对集团客户风险管理各自为战,风险识别能力低,风险预警形同虚设,无实质性风险控制措施,对集团客户风险处于“管不住、管不严、管不好”的现状。因此,迫切需要各银行业机构联合起来建立风险管理的组织机构(下称联合机构)。  

  在目前情况下,联合机构只能以银行业协会为组织依托,但大部分地市还未成立银行业协会,因此,成立地市级银行业协会是前提,并在协会内部设立集团客户风险管理的专门常设机构作为联合机构。联合机构以签订合作协议的方式,赋予联合机构相关权利,约定违约处理措施,由地市级银监部门对该机构职能履行情况及各银行业机构履行合作协议情况进行检查和监督,并对违约对象进行处理。其工作原则一是以防范集团客户风险为首要目标;二是不能过度干预各银行业机构的正常业务管理;三是应避免抑制银行业机构之间的正常竞争。四是避免抑制各银行业机构的自主创新。其工作职能包含四个方面:一是负责确定、识别本地集团客户名单,并收集集团客户及关联企业基本信息,将集团客户按授信规模确定层次,对不同层次的集团客户采取不同的对策。二是负责分工安排各银行收集信息,并进行分类、汇总、分析和处理,对信息处理结果进行通报、预警。三是负责提出对集团客户风险的处置措施,并要求各银行共同执行。四是负责与各地银行业协会之间的信息交流与沟通,对集团客户跨地区授信及风险情况进行监测。  

  成立联合机构之后,应充分发挥其合力作用,构筑防范集团客户风险的联合战线。要联合走出偏好向集团客户授信的意识误区。一是对授信政策总体规划。由联合机构对集团客户的授信政策做出大力支持、维持保留或逐步退出的总体方向,在此基础上各银行提出对集团客户的授信计划向联合机构报备。二是监督授信政策的执行。重点是对异地银行对本地集团客户的授信、未列入计划的授信及授信计划变更等情况进行监督评价,并作为对高管人员考核的一项内容定期通报。要采取联合聘用外部审计中介,联合监测账户及资金流向等方式联合识辨信息真伪。  

  要联合评级与授信。为防止过度授信,应由联合机构采取以下措施:一是控制授信总额。二是合理测算实际负债水平。三是通过资产证券化等渠道降低银行债权水平。四是应联合建立预警机制。目前,银行的风险预警机制薄弱,停留在简单的财务指标分析基础上,未能起到真正的预警效果。联合机构应构建预警指标体系和建立预警反应机制,致力于开发预警模型,真正起到提前预警的目的。  

  应联合控制担保风险。联合机构要求各银行在授信时,严格控制担保贷款的比例,要求集团客户对外担保总额应严格控制在净资产的一定比例内。特别是集团关联企业之间的互保,应等同于信用贷款严格控制。以有效资产担保为主。联合机构应定期对集团客户企业的实有资产进行评估和确认,对其资产按最高额担保形式,整体或分别设定担保权利,确保担保有效、适当。采取多重担保方式。  

  要联合采取刚性信贷制裁措施。诚实守信条款,不得提供虚假信息、虚构交易、虚开票据等;不得改变贷款用途、挪用贷款、利用贷款违规交易;不得拒绝接受贷款人对其信贷资金使用情况和有关经营财务活动监督和检查,不得逃废银行债务等行为。关联交易限制条款,集团客户与关联企业之间的重大关联交易必须及时向银行披露,对影响到银行债权安全的,必须取得银行同意;控股公司对从属公司的债权在受偿顺序上次后于债权银行。资产转让和利润分配条款,集团客户的利润分配不得超过一定比例,并约定利润分配、重大资产转让、重要投资、改制和重组等行为须经银行同意。交叉违约条款,集团客户中任何成员企业对任意银行债权人的违约,均视为对借款银行的违约,借款银行可以按违约条款进行制裁。(李逾凡)  

  

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