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服务融合科技 金融奏响和谐

2007年09月26日 07:11 来源: 金时网-金融时报 【字体:


  近日,以“加快金融综合服务创新进程,构建和谐金融社会”为主题的“中国金融发展论坛”在“第十五届金融展”举办之际同时召开。作为聚焦于金融信息化建设的前沿论坛,自2000年举办以来至今已是第八届,对推动我国金融业的现代化进程产生了重要影响。本届“中国金融发展论坛”特别提出金融宏观政策与金融服务的议题,将金融服务提升到金融宏观决策重要因素的高度,就支付结算、自助服务、电子银行等创新金融服务对构建和谐金融社会所产生的重要作用,进行了全面深入的探讨。  

  加强服务创新 构建和谐金融社会  

  “人民银行一直致力于完善金融基础设施建设,通过推动金融科技创新和技术进步,不断加强和改进金融服务,积极为宏观决策和金融健康发展提供保障。”中国人民银行副行长苏宁在论坛上表示,近年来,人行陆续建成了现代化支付系统、会计核算系统、人民币结算账户管理系统、企业和个人征信系统、公民身份信息核查系统及反洗钱检测系统。这些系统的建成提高了金融服务效率和水平,为企业和人民群众的生产、生活提供了极大的方便,促进了和谐金融、和谐社会的进一步发展。  

  苏宁将人行推进金融综合服务创新的进程总结为:我国现代化支付体系顺利建成,支付结算服务水平显著提高。中央银行的支付体系既要防范资金支付风险,还要提高社会支付效率,更重要的是要提升全社会对支付安全的信心;信贷征信体系逐步健全,社会信用服务功能不断增强。截至目前,企业信用信息基础数据库已经为1232万多家企业建立了信用档案。下一阶段,还将加快起草信贷管理条例,拓展企业和个人信用信息基础数据库的功能,规范信贷市场和银行间信贷市场的评级;反洗钱工作取得重大进展。初步建成了覆盖银行业反洗钱数据库和银行检测网络,证券、保险业已初步建立了对腐败资金和涉毒资金等的分析体系;国库信息处理系统建设稳步推进,财税库衡量联网在北京等八个省市成功试点推广。今后,人行还将在全国范围内推进财税库行横向联网,继续扩大国库直接办理支付业务范围;湖南省金融服务创新试点取得阶段性成果。2006年9月起,人行在湖南进行金融服务创新综合服务试点工作,打造两个平台,完善七个体系,办好十件实事。目前,湖南省金融服务创新试点工作顺利实现了阶段目标,下一步将进一步巩固和扩大湖南省创新试点工作,并且在全国进行推广和积累经验。  

  “如今,银行业的每一个环节都包含着信息化,可以说没有信息科技的支撑就没有现代银行业的现代化。”银监会主席助理王兆星在演讲中明确指出,信息科技是银行业健康和谐发展的支柱。首先,信息科技是提高银行业创新能力和综合竞争能力的重要基础和保障。当前,信息科技与银行业务高度融合,已经成为银行业等金融机构实现经营战略和业务运营最重要的平台。银行信息化建设不仅要实现业务的信息化,实现管理信息化,监管信息化,同时还要对信息化进行有效监管。其次,完善信息科技建设,使防范金融风险成为保障金融安全的重中之重。信息科技广泛应用和深入普及加快了银行同业机构与外部市场风险的转移,单一机构出现的信息科技问题很有可能直接威胁到金融体系,甚至威胁到社会生活。因此,要将IT风险纳入到银行的全面风险管理之中,从技术防范为主的被动信息安全,转移到以预防为主的主动的IT风险防范,把风险控制在可承受的范围之内。再次,信息科技是提高银行风险管理水平的重要手段。目前,国际上高度信息化的银行已经把信息科技作为风险管理的重要手段,依靠各类信息系统的建立发现风险、度量风险、定价风险和环视风险的决策体系。我国银行业目前仅限于定向掌握风险的种类,因此更应借助于信息科技度量风险、定价风险,获取有价值的风险评估数据。最后,信息科技是实现有效监管的重要支柱。完备的法律法规体系、现代化的信息科技系统、高素质的人才是银行业有效监管的三大支柱。风险监管的精确性、前瞻性、预警性,都要求提高监管手段的现代化水平。  

  完善支付体系 提升自助服务品质  

  任何社会的经济活动必然伴随着货币转移和资金流动,支付体系是实现货币转移的货币安排的有机组合。支付体系将一国的货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场和离岸金融市场连接起来,通过严谨的法规制度向金融业提供资金通道,满足金融活动和社会经济活动的需要。论坛上,中国人民银行支付结算司副司长谢众首先对“支付体系”进行了准确定义。随后,介绍了国内外支付体系的发展历程:在过去的二十年,随着网络信息技术在支付领域的不断应用,支付体系经历了革命性的大发展。如今,支付体系在降低交易成本,提高交易效率,支持经济发展,促进经济一体化,密切和金融市场间的有机联系,以及转变货币政策机制等方面发挥的作用越来越明显。我国支付服务组织多样化发展,支付服务市场化格局基本形成,随着经济金融的发展,我国支付体系还将逐步完善。人行即将启动第二代支付系统的建设,推动支付清算服务专业化和管理集中化的进程,进一步提高银行业整体服务水平。第二代支付系统将支持银行业等金融机构,有效解决目前分散结构模式中存在的问题,提高支付系统的整体效率,提高支付清算系统应对突发事件的能力。  

  科技进步、金融市场融合、司法健全、市场竞争等因素,一直是推动支付体系发展和变革的主要因素。受这些因素的影响,国际上支付体系的发展正显示出一些新的动向:国外第二代支付系统为混合系统模型,既降低了风险,又节约了流动性。实体账户与虚拟账户互为补充,使得支付更加便利。科技进步使市场交易等支付流程发生了再造和变革,突出表现在证券、外汇、电信等银行内部基础设施之间的兼容性、关联性以及应变性不断增强。由于支付服务的受众很广,既面向国内市场又面向国际市场,并且不受时间和空间限制,支付服务已成为银行盈利的重要来源。经济金融全球化推动了支付领域的标准化、一体化进程。  

  农行银行卡部总经理助理翁新平在论坛上表示,从1987年我国第一台ATM投入使用以来,自助银行服务以其独特的服务方式,极大地改善了金融环境,对增进社会和谐起到了积极的作用。与传统网点相比,自助银行服务具有不少优势:具有更大的自主选择性,无论何时何地办理业务其处理流程都一样,ATM遍布城乡,弥补了网点不足,有效解决网点的排队问题;具有创新功能,满足多样化的金融服务需求;自助渠道上实现了跨行使用,极大地改善了用卡环境。  

  中国银联助理总裁闫强则提出,依靠联合发展机制,自助金融业务才能得到持续、健康、快速的发展。联合发展机制有利于业务创新尽快标准化,实现规模竞争;有利于节约经营机构间的成本,改善网络运作的效率。目前我国创新自助金融业务基本上都是通过银行卡来实现的,创新自助金融业务的蓬勃发展客观上要求银行卡能够实现联网通用。国内银行正在推进的技术系统2.0标准的改造,就是为了支持各类新兴自助创新金融业务的发展。创新自助金融业务伴随着信息技术的进步而不断发展,在业务模式、交易处理、价格体系、风险管理等诸多方面与传统业务相比都有着巨大的差异,因此,其自身运营的完善,以及对传统金融业务的替代都将是一个长期的过程。各金融主体间可以借鉴银行卡在业务处理和资金清算等方面联网通用的经验和做法,充分利用现有的产业基础设施,提升对创新金融业务的认知程度。  

  丰富电子银行产品 夯实网上金融服务渠道  

  互联网的出现和加快发展催生了电子银行这一新兴的金融服务渠道,进而对银行业产生了重要的影响,改变了银行业服务、营销、管理模式以及竞争的格局。  

  工行副行长张衢在本次论坛上,着重介绍了近年来工行在电子银行业务创新方面进行的积极探索:第一,理念创新。2000年以前,当社会各界对电子银行的认识还处于模糊不清的状态时,工行敏锐地意识到发展电子银行的重要意义,率先对电子银行业务进行了定位,提出了电子银行业务的整体概念,把电子银行定义为以网络为媒介,以客户自主服务为特征,为客户提供全方位的金融服务的离柜业务。第二,产品创新。我国电子银行产品创新并不亚于国际先进水平,有许多产品的创新,甚至走在了世界的前列。七年来,工行网上银行的产品已经从最初仅有的查询、转账功能,发展成为可以向企业和个人客户提供上百种产品的庞大服务体系,现在除了现金和票据等个别业务外的所有银行业务都可以在电子银行办理。第三,服务创新。以往的服务形式通常是“一对一、面对面”的柜台服务,随着电子银行的发展,一种全新的“以一对万”的远程离柜服务模式蓬勃发展起来。  

  建行电子银行部高级副经理艾菊认为,大力发展电子银行业务正当其时。电子银行的产生和发展推动了银行业务流程再造,优化了经营方式,降低了金融活动交易成本,使银行的传统角色发生转型,改变了现有银行业的竞争格局。目前,电子银行已成为现代商业银行新的战略性业务和利润的增长点,它不只是传统银行业务在电子渠道上的一个简单转移,而是在基本覆盖公司客户和个人客户所需要的绝大部分传统银行业务的同时,将业务与信息技术紧密结合,满足客户的各种金融服务需求。建行自1999年8月正式推出网上银行,并在短期内迅速丰富和发展了电子银行渠道,目前已构建了个人、企业网上银行、短信平台、国际互联网网站,能够满足来自互联网、专线、固定电话、移动电话等各种电子渠道的服务要求,多层面的网络服务有效地弥补了单一网点服务不足,大大方便了客户的资金管理。与同业相比,建行电子银行渠道接入面最宽,已经拥有手机银行等接入渠道,网上银行的集团理财、一票通、手机支付、手机炒股等都是建行的独创产品。实践证明,电子银行必将成为现代商业银行经营交易的主渠道,电子银行服务也将为广大客户提供更优质、更快捷的金融服务。(记者 潘竑)  

  

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