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银行防范风险慎之又慎开展房贷业务

2007年09月27日 07:21 来源: 金时网-金融时报 【字体:


  第二套住房贷款及二手房房贷首付比例是否即将提高?目前看来,尚无权威部门对此予以证实。然而,加息、股市高位调整、CPI持续走高以及美国“次贷风波”的影响,种种经济变量的综合影响,使得商业银行不得不将慎之又慎地开展目前开始形成一定风险隐患的房地产市场业务。     

  第二套住房贷款首付比例即将提高的传闻,近日在市场广泛传播。虽然至今管理层和各商业银行尚未公开宣布调整房贷政策,然而来自各方面的消息表明,有一些商业银行分支机构事实上已经或明或暗地提高了第二套住房贷款及二手房房贷的“门槛”。     

  9月25日,中国建设银行董事长郭树清在建行A股上市后的新闻发布会上表示,该行高度关注房地产价格增长太快的现实,并会根据国家宏观调控的总体部署,根据各个地区的实际情况,根据建行的实际情况灵活地进行风险控制。     

  与此同时,来自重庆、深圳等地区的消息显示,房地产开发贷款和个人按揭贷款正在悄然收紧。消息灵通人士称,有关部门正在考虑出台房地产调控举措,包括将第二套住房首付比例提高到4成,商业用房首付比例同时做相应提高,以抑制房地产市场投机。种种迹象表明,重庆、深圳等地的商业银行正在更为积极地收缩着房贷业务。然而,本报记者就此向某商业银行有关负责人求证时,该负责人表示:“总行尚未统一部署提高第二套住房贷款及二手房房贷的首付比例。”     

  第二套住房贷款及二手房房贷首付比例是否即将提高?目前看来,尚无权威部门对此予以证实。然而,加息、股市高位调整、CPI持续走高以及美国“次贷风波”的影响,种种经济变量的综合影响,使得商业银行不得不将慎之又慎地开展目前开始形成一定风险隐患的房地产市场业务。     

  “房地产贷款风险已经累积,有必要采取一定措施。”中央财经大学中国银行业研究中心主任史建平接受本报记者采访时表示。“部分商业银行主动收紧房贷,意在积极规避风险。近一年以来,资产价格上涨过快,股市指数、房地产价格、资源价格都在飙升。若果真出现泡沫,继而泡沫吹大至破裂,必然累及商业银行不良资产增加。”     

  进入9月,上证指数持续高位振荡,逼近5500点。5000点时代的过早来临,使“价值高估”、“透支未来”的质疑声再度响起。为在股市掘金,部分投资者将房地产抵押给银行,以套取资金投机股市。“抵押房产以炒股,实际上将银行和股市捆绑在一起,若股市遭遇调整,银行资产必将受损。”     

  房贷现在仍是商业银行十分看重的优质业务。然而急剧扩张的房贷业务,其实潜藏着巨大风险,特别是在利率进入上升通道时期。近期美国次级住房抵押贷款市场爆发的危机,警示了我们这一点。从2004年6月到2006年7月,美国联邦基金利率从1%上升至5.25%,最优惠贷款利率从4%上升至8.25%。低收入次级房贷者由于利率提升,没有能力支付次级房贷本息而违约不断,所购房屋被抵押贷款公司收回,美国次级抵押贷款危机开始蔓延。目前,中国5年期以上贷款的基准利率较2004年10月之前增加了1.71个百分点,虽难以同美联储两年连续升息17次相比,但也足以引起商业银行警惕。     

  中国人民大学金融证券研究所副所长赵锡军向记者分析:“今年以来,通货膨胀率居高不下。8月份居民消费价格指数(CPI)同比上涨6.5个百分点,特别是粮食、肉禽蛋等食品价格较快上涨致使居民生活成本增加。同时,由于利率连续提升,借款人面临更大还款压力。然而,在支出压力持续增加的同时,居民收入并没有得到相应提高。来自国家统计局、人民银行等权威部门的数据显示,今年以来我国收入分配出现倾斜,企业、政府收入快速增加的同时,居民个人收入增幅却在趋缓。也就是说,收入增加的速度赶不上支出增加的速度。而一旦收入与支出反差过大,便会影响借款人的还款能力,进而形成违约风险。”     

  同时,房价的急速上涨,引发人们对房地产市场的担忧。而银行业与房地产业唇齿相依,一旦房地产有任何“风吹草动”,必将殃及银行业。今年以来,全国大中城市房屋销售价格同比上涨幅度逐月提高,8月同比上涨8.2%,房价上涨呈现加速之势,房地产开发投资也保持在25%以上的高位。在中国间接融资模式占主导的格局下,无论是按揭贷款,还是开发商盖房子的贷款,主要都是来自于银行。赵锡军分析:“购房需求可以分消费需求和投资需求。对投资者来说,房价如果持续上涨,即使利息成本上升,购房者也可以通过不断转手获取差价。而一旦房价下跌,无人接盘,开发商和投资者都将面临偿债危机。”     

  事实上,近年来我国个人住房不良贷款数额已呈攀升趋势。数据显示,工、中、建三大行个人住房不良贷款由2005年末的184.42亿元上升到2006年末的192.41亿元。在央行近年来连续多次加息,个人房贷支付不断增加的情况下,房贷违约风险正在逐步增加。建行于2006年跃升为中国最大的住房按揭银行,房贷业务发展较快,当然对其风险也更为警觉。美国次级贷款危机爆发后,建行研究部在9月初连续发布了3份《美国次级抵押贷款危机研究报告》,对美国次贷危机的形成原因、对全球经济和中国经济的影响以及对中国金融业的危机警示做了详细分析。值得注意的是,该报告发出警示,国内商业银行房贷正步入违约高风险期。     

  针对正在形成中的房贷风险,以建行为代表的上市商业银行已率先展开积极行动。目前看来,加快房地产贷款管理、加快住房抵押贷款证券化、健全金融机构内控机制,仍将是防范风险的长效机制,需加快推进。(记者 周萃)     

  

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