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支持微小企业促新农村建设

2007年09月27日 07:22 来源: 金时网-金融时报 【字体:


  连线嘉宾  

  安徽省农信联社阜阳办事处主任 张建民  

  山东省临沂市兰山农合行行长 孙成文  

  阜阳  

  撑起微小企业健康发展蓝天  

  安徽省阜阳市农村信用社牢固树立科学发展观,充分发挥自身点多面广的优势,深入分析小企业经营特点和规律,不断提升服务档次,推出服务品牌,重点支持有市场前景、信誉良好的微小企业,为当地微小企业的健康快速发展撑起了一片蓝天。  

  2007年初,阜阳市农村信用社按照省联社信贷工作指导意见,制定了服务微小企业的信贷计划:增加小企业贷款500户,增加小企业贷款2亿元。辖属八家联社贷款营销部门,尤其是小企业部,树立“以客户为中心、以市场为导向、以共赢为目的”的经营新思路,积极开拓市场、营销优质贷款。有力促进了微小企业的发展。截至8月末,新建金融关系微小企业比年初增加891户;微小企业贷款户数5157户,比年初增加1487户;微小企业贷款余额7.5亿元,比年初增加2.9亿元。由于农村信用社信贷资金的强力支持,阜阳市小企业如雨后春笋,生机盎然,成为阜阳市经济长廊中的一道靓丽风景。  

  “渔”跃龙门。安徽宏飞钓具有限公司以前只是界首市泉阳镇的一家手工小作坊。在当地泉阳信用社信贷支持下,逐步发展成为闻名遐迩的渔具有限公司。近几年来,泉阳信用社累计发放贷款达300多万元,为企业发展注入强劲动力,渔具厂大力实施“科技创新、市场多元化”的发展战略,投资500万元建成了自己的模具车间,同捷克、日本、韩国、美国、俄罗斯等先后建立贸易往来。成为一个集生产、科研、进出口于一体的综合性合资企业。年出口创汇占界首市出口总额的50%以上。传统的家庭“小作坊”实现了鱼跃龙门式的腾飞。  

  牛倌真“牛”。安徽省临泉县鲖城镇鲖城村四队的牛倌魏二喜过去是个屠宰户。2002年8月在当地信用社的大力支持下,他放弃屠宰从事养殖,建立养牛场,大规模的发展养牛。几年下来,信用社不失时机的支持,使得养殖场越办越大。如今魏二喜的养殖场规模效益日益凸现,资金像滚雪球一样不断增大。养殖场占地33亩,标准场房172间,固定资产180万元,租用牧种地220亩,养殖场总投资达280多万元。  

  在信用社的启发和信贷支持下,他的目光盯准了“循环经济”,以养牛为基础,以沼气为纽带,以秸秆氨化青贮、饲料种植为重点,推出了“牧——沼——渔——苗——肥”的循环经济模式。即收购农民的秸秆青贮,既增加了农民的收入,又解决了秸秆燃烧造成的环境污染问题,同时为养牛提供了饲料保障。利用牛粪及垃圾沤制沼气,每年节约燃料、电达2600多元。沼渣还田代替了肥料,沼液喷洒作物叶面代替了农药,开辟了“环保农业”。他又利用场内的废沟塘,开挖了面积达10亩的养鱼场,利用沼渣养了5000多尾鱼。年收入8万多元,多余的牛粪晒干销往外地,年创收6.8万元。同时利用沼渣养蘑菇,进行循环经济的再开发,提高牛粪的附加值和利用率。  

  天力“擎天”。在颍州区文峰农村信用社的鼎立支持下,阜阳天力管业公司从单一的不起眼的塑料管生产,发展到地区生产钢塑复合管的龙头企业,产品占领阜阳地区的管业市场,并填补了该地区这个行业的空白。2004年6月,因市场的供求关系,安徽省阜阳天力管业有限公司应运而生。起初的生产只是简单的内径较小的塑料管生产,且产量较低,不能满足市场需求,产销一直不景气。文峰农信社了解这一情况后,发放了29万元贷款,支持其购买了新近开发的获国家专利的国宝牌钢塑复合管生产权,这是国家建设部重点推行的新型高科技绿色环保管材,这种塑料管道具有卫生、不结垢、不生锈、水压高、耐冲击的优点,使用期限50年以上。今年5月初,文峰信用社又发放贷款130万元,支持其购置设备和原材料。目前,该公司已拥有制造配套齐全的建设管道生产线,完善的质量保证体系,并通过了ISO9001国际质量认证,产品迅速占领当地管业市场,并成为安徽省第三家钢塑复合管生产线的厂家,预计今年产品销售额可达5000万元以上。  

  编织富路。阜南县黄岗、郜台两镇农民具有传统的编织技术,所编筐、篓、篮、椅等日用品精致美观,集观赏性实用性为一体,深受中外客商的青睐。但一家一户分散作业,不能形成规模效益,农民增收缓慢。近年来,在当地信用社支持下,黄岗、郜台两镇成立了柳编企业。仅2006年就累计发放柳编编织专项贷款1.66亿元,支持了3.8万户农户插柳和编织。目前,黄岗、郜台柳编市场已具规模,实现了种、编、销一条龙,成为出口创汇龙头企业,年产值1.9亿多元,创汇2000多万元,上交利税720万元。当地农民依靠柳编年收入在万元以上。今年夏季,江淮地区连降暴雨,阜南县遭受洪涝灾害。信用社又及时发放柳编编织专项贷款1.5亿元,为柳编企业雪中送炭,使当地农民依托柳编生产实现了生产自救。  

  兰山

  六项机制助推微小企业发展  

  近年来,随着城乡一体化进程的加快,微小企业迅速发展,并占据了市场的主导地位。然而,由于担保难、抵押难、规模小,难以得到金融机构的资金支持,资金问题成为制约发展的主要障碍。针对这种状况,作为地方性金融机构的山东省临沂市兰山农村合作银行,及时调整经营思路,将目标市场定位于服务“三农”、服务微小企业(个体工商户),重点为资产规模在3000万元以下的微小企业提供信贷、结算、中间业务等一揽子金融服务。通过找准市场定位,细分客户市场,提升服务质量,走出了一条适合自身特点的发展道路。  

  建立利率定价机制。该行按照“互惠互利,风险、收益对等”的原则,先后制定了《贷款利率差异化执行办法》和《利率定价管理办法》,以风险成本为定价基础,尤其是参考客户在其他银行贷款分类级别、违约信息等,确定相应利率,以足够利差弥补微小企业贷款的风险。至2007年8月末,该行微小企业营销户数达一万多户,较年初增加36%。  

  建立权责对等的考核激励机制。为激发向微小企业营销贷款的积极性,该行实施了“三级负责制”,各支行的微小企业信贷业务部的客户经理为直接营销主体,负责对全行微小企业进行服务;微小企业信贷业务部负责对客户经理进行管理和考核,并对资产规模较大、信贷需求超100万元的微小企业进行营销;总部微小企业风险管理部负责对各支行小企业信贷业务部的业务进行指导、监督,随时对客户经理的履职情况进行调查、认定。同时,针对微小企业数量多、金额小的实际,通过对微小企业贷款利息收入进行单独核算、考核,将业务量、利润额与个人收入相挂钩,按照“多劳多得、绩效挂钩”的分配原则,将收入分配进一步向一线客户经理倾斜。  

  完善授信机制。为提高贷款审批效率,该行一方面下放贷款权,变集中审批为分散放贷,权限内的贷款由客户经理、支行自主办理,无需逐笔、逐级报批,减少审批时间和程序,满足微小企业资金需求“数额小、期限短、周转快”的特点。另一方面,结合自身实际,制定了一套适应于小企业发展的评级授信管理办法,在评级授信过程中通过招标、预交保证金等方式引入社会中介机构,在操作中推行中介机构和银行的“双重审核制”,重点考察净资产、现金流量、经营效益及发展前景等,为信贷决策提供了科学依据。为了解决部分微小企业信贷需求,该行还对全区在该行无授信、无需求记录的客户进行了调查和摸底,筛选了部分资产质量优、财务状况好、信用度高的微小企业,为其建立待服务档案,明确初步授信等级和额度,并实行动态管理。  

  推行贷款尽职免责制。为规范信贷操作行为,该行制定了《贷款操作性风险防范办法》,实施了客户经理“A、B”岗责任制,并制定了《贷款审批操作程序》,逐步完善“三级审批制度”,规范了权限外的审批操作行为,强化了监督制约制度。同时推行尽职免责制。制定了《小企业贷款营销激励及责任管理办法》,建立了微小企业贷款工作的尽职调查制度及相应的问责与免责制度,对从事微小企业信贷服务的客户经理实行“核损免责”。  

  建立违约信息通报机制。由支行负责对微小企业逾期、欠息等信息进行更新,录入授信档案,风险管理部负责对全行违约信息按月进行集中汇总,向全行发布,实行违约信息内部共享,记入企业授信档案,并通过人行贷款登记系统将违约企业记入“企业大事记”,实现金融机构的共防。对已发生违约行为的微小企业,由支行根据其实际情况,可实行降级、暂停授信使用、提前收回授信等处罚,并由客户经理随时深入企业调查经营情况、拖欠债务状况等,做到提前预警、防范。  

  建立新产品开发机制。为满足不同客户的信贷需求,该行充分考虑其业务经营的特殊性和阶段性特点,制定了《微小企业信贷服务套餐实施方案》,通过实施差异化的营销策略,为其量身定制系列信贷产品及产品组合。不同类型客户,制定不同的准入门槛、享受不同的优惠项目,分别设计了新客户的“快餐式”服务、老客户的“正餐式”服务、劣质客户的“晚餐式”服务三类,实现效率化、优质化服务。同时按季对客户进行服务回访,根据客户建议及时改进信贷服务项目。  

  通过加强六项机制建设,采取切实有效措施,该行微小企业贷款工作取得了明显成效,推动了全行各项业务的健康快速发展。至2007年8月末,该行各项存款余额达82亿元,各项贷款余额达69亿元,实现经营利润3.5亿元。(记者 张新芳)  

  

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