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农行服务三农有商业前景

2007年09月28日 11:18 来源: 财经时报 【字体:


  师晖   

  如果只用一个词来形容中国银行业当今改革与发展的状态,那这个词应该是“争先恐后”。就在9月25日,建行着陆A股的同一天,农行的新任行长项俊波也公布了农行的改革方略:用十年时间将农行打造成世界一流的银行。至此,继工行、中行、建行之后、中国四大国有商业银行中最后一家没有上市的农行,终于也将一个绚丽的发展前景展现在了世人面前。   

  近几年,中国银行业的改革突飞猛进,一路凯歌。工行、中行、建行上市后市值均进入世界前十。有这三位兄弟银行的成绩单和经验作为参照,农行当然不应小看自己。而这只是事情的一个方面,与已经成功上市的三位兄弟银行相比,农行存在很大差异,历史包袱最为沉重。农行要成功地实现股改,需要克服更多的艰难险阻,付出更大的成本和努力。这是媒体们普遍关心农行股改的直接原因。   

  摆在农行面前的核心问题是如何“吐故纳新”。“吐故”就是要去掉历史包袱。农行的历史包袱,可以分为两个。一是“账”,二是“人”。关于“账”,农行公开的未经审计的不良贷款余额在7400亿元左右。截至2006年末,不良贷款占比已降至23.55%,而按银监会规定,国有商业银行财务重组后应将不良贷款比例持续控制在5%以下。按照项俊波的说法,关于历史上形成的不良贷款具体如何处置,必须等到有关部门的方案正式出台后才能见分晓。虽然,项俊波目前无法给出具体的方案,但是他已明确表示农行股改的方法和途径与其他三家国有商业银行是基本一致的。工行的不良资产剥离模式是央行组织四家资产管理公司对银行不良资产进行竞标收购,之后再进行处置。尽管难度很大,但是我们认为让农行继续发展是硬道理,农行处理掉不良贷款是一定的,剩下的只是具体的方法问题。   

  关于“人”,由于历史政策的原因,农行的网点数量庞大,工作人员达到45万人,员工的结构性矛盾突出,高层次人才相对缺乏。针对这个问题项俊波表述的方略不仅体现了农行的社会责任,也显现了农行应有的商业头脑。把现有的45万人简单地分流,是不负责任的,而重新招聘45万人的高素质金融人才,又显然是不可能完成的。农行的办法是不搞简单的减人分流,而是要通过加强培训、薪酬制度改革等措施,把这45万人搞活,变成财富。我们认为这种改革思路符合社会利益,同时也符合企业利益,值得赞赏。   

  在项俊波透露的农行服务“三农”的“纳新”办法中,我们发现了尤努斯的思想影子。在被誉为“穷人的银行家”的尤努斯开创的“小额贷款”模式中,穷人不诚信的观念被打破了。尤努斯的“乡村”银行成立24年来,银行贷款还款率高达98.89%,这个数字足以让世界各大商业银行眼红。如果农行的确借鉴了尤努斯的经营思路,那么,农行遍及乡村的庞大网点和工作人员便应该能够转换成巨大的商业优势。可喜的是目前农行正在研发一种农户贷款卡,既可以储蓄贷款,也可以理财汇兑,成功后将惠及2.5亿农户。而此举只是农行服务“三农”的总体规划和总体服务方案中的一小部分。由此,我们相信农行未来将与尤努斯的银行一样,在为“穷人”提供平等发展机会的同时,也为自己提供了巨大的商业机会与空间。

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