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向滥发信用卡说不

2007年09月28日 10:51 来源: 上海金融报 【字体:


  这几天,信用卡市场有些热闹。一方面,笔者最近频频听到银行报喜的消息,这家突破了500万发卡量,那家突破了150万发卡量,似乎大家都有不错的业绩;另一方面,有关信用卡的投诉也在上升。近日,上海银监局正式向商业银行发出警示:杜绝向无还款能力和无担保的大学生发放信用卡。  

  原来,不少银行为了培育新兴市场,将信用卡的大门向没有固定收入的大学生敞开,而且,为了扩大发卡量,部分发卡行不仅没有根据申请人资信情况设立有效担保,甚至在《学生信用卡领用合约》中删去“收入情况说明”一栏,完全忽略对学生卡申请人还款能力的审核。某些发卡行在《学生信用卡领用合约》中还特别注明,“联系人无需承担担保责任”。但在实际操作中,一旦学生发生无力还款情况,发卡行又会向其父母进行欠款追偿。这一缺乏法律依据的举动,最终遭到了学生家长的投诉。  

  信用卡的滥发现象由此可见一斑。笔者还遇到让人哭笑不得的一幕:某银行信用卡中心负责人一边向笔者私下透露,银行信用卡的发卡量大都存在巨大水分,一般有效发卡量(也就是每月产生账单的卡量)只占总发卡量的20-30%;另一边,又拿出3、4张该行信用卡申请表,让笔者全部填写,这无疑又是一次制造睡眠卡的行动。而众多时候,不少消费者就是在这种推销的无奈中或是开卡礼品的诱惑中,拥有了若干张永久睡眠信用卡。笔者就在朋友的推荐下拥有了4张不同银行的信用卡,但是却从来没开过卡,而笔者身边的朋友甚至在拿到卡的当天就办理了销卡手续。表面上,银行有了短期内就有百万张增量的业绩,而另一方面,银行又做了多少无用功,为此白白耗费了多少人力、物力与财力?  

  想当初,商业银行也是用同样的方式滥发借记卡,终因此类睡眠卡占据了银行大量的系统资源,最后不得不用收取睡眠卡管理费的方式让消费者主动销卡,其实是让消费者为银行不理智的举动埋了单。而在信用卡的明天,还会是消费者来为滥发行为埋单吗?或许这一次就是两败俱伤。  

  在英国,每年就有约20%的成年人的信用卡不良债务超过1万英镑,他们最终用“宣布破产”的方式来逃避责任,每年给国家造成的损失约1万亿英镑。而破产者也将为此失去信用、长期被列入黑名单。在韩国,由于拖欠债务超过90天的信用卡持卡人已经占到韩国劳动人口的16%,韩国的信用卡公司在2003年全部发生流动性危机,韩国政府最后不得不限制透支,成立专业“坏账银行”,专门处理各金融机构的个人信用坏账,给予负债者免息优惠,为无节制的信用卡消费还债。  

  而现在,上海大学生的父母们已经开始讨伐银行的滥发行为,银行也该为自己不负责任的发卡行为付些学费。上海银监局表示,如果商业银行违反规定和审慎经营原则,继续向还款能力不符合条件的学生核发信用卡,或产生学生卡大量透支、损害客户合法权益等风险和问题,将按照有关规定进行处罚。作为银行,应该及时自省承担起应有的责任,千万不能因为个人征信系统可以对持卡人进行信用约束,就放弃自己的风险管理责任;作为消费者,也应该勇敢地向信用卡滥发行为说“不”!

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