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信用卡赠保险 银保无缝对接背后有玄机

2007年09月28日 12:46 来源: 财经时报 【字体:


  本报记者 崔帆

  为了推广其信用卡,银行会为持卡人提供免费附赠保险,但这种保险往往存在期限、品种的制约,不一定是持卡人真正需要的品种

  为了推销信用卡,各家商业银行的招数层出不穷,办卡送玩具、K歌优惠卡、电影票优惠卡、健身优惠卡……而附赠保险成为近段时间银行推销信用卡使用最频繁的招数。

  《财经时报》从中国银联了解到,仅今年上半年国内共发放标准信用卡1363万张,已经超额完成年初提出的发卡1000万张的全年目标。这其中有1/4的信用卡都附赠了各种保险产品,信用卡保险一般有两类:一种属于责任险范畴,包括信用、盗抢风险,投保人是银行、受益人也是银行;另外一种则是财产险范畴,即个人为所持有的信用卡购买失窃等保险。

  免费获赠的保险保额从几万元到数百万元不等,表面上看来保险保障功能都十分吸引人,但如何才能享受这一附加价值,却需要消费者花点心思,否则不仅享受不到保障,还有可能承担一笔额外的开支。

  低廉险

  事实上,到保险公司了解了这种信用卡附赠险后,消费者将发现,这些均是成本低廉的保险产品。

  “办理信用卡的消费者,往往被庞大的保额数字所吸引,感觉附赠高保额的保险比一张健身卡或一件玩具更有实际价值。但对于保险公司来说,信用卡附赠的保险,通过保险公司精算部门设计后,其成本与一张健身卡的成本差不多。”泰康保险公司的精算部人士向《财经时报》坦言。

  这是由附赠保险的保期和品种决定的。上述保险公司的人士解释,保险公司在设计信用卡附赠保险时,普遍以一年期的短期险为主,常见的险种有人身意外险、航空意外险、旅游交通意外险、信用卡购买失窃险等。

  因为这些短期的保险产品价格比较便宜、投保手续简便,有利于银行控制信用卡营销成本,且理赔界定容易,对投保人没有特殊的免责要求,保险公司也乐意操作此类产品。

  特别是,这种保险成本低廉。在调查了解目前保险市场上各种一年期的短期险的价格,《财经时报》发现,此类保险产品的市场价格在十几元到一百余元之间。以中美大都会人寿保额高达100万元的航意险为例,其保费的价格也只有120元。

  而且,银行以批量购买保险的费用更加低廉。一般而言,在选择保险品种时,银行多选两类保险公司。一类是与自身有股权关联的保险公司,“一款信用卡的发行量一般在10万张以上,所以银行在与有股权关联的保险公司合作时,不仅能争取到更加优惠的价格,还能肥水不流外人田。”

  而另一种合作方式则较为公开,银行通过招标方式选择合作的保险公司。招商银行信用卡中心负责人透露,该行在选择合作的保险公司时,保险公司的产品价格、资产规模、营业网点、服务团队以及经营的该险种状况等,都被列为竞标的重点参考指标。

  “整体而言,附赠险的费用将比单个客户购买同类保险低很多。”业内人士指出。

  挂钩条件多

  即便是这种成本低廉的保险,其背后也存在种种附加条件。

  在几家不同的商业银行索取了附赠保险的信用卡宣传册和申请表,经过综合对比后记者发现,在信用卡宣传册和申请表上,对附赠保险产品的描述少之甚少,往往只突出了保额的金额,而隐藏保险公司的名称和保险期限。

  基于此,人保健康运营总监张剑敏提醒消费者,很多银行信用卡所赠保险赔付是有条件的,在办理信用卡前一定要了解清楚。

  一般来讲,银行大都要求必须使用信用卡刷卡付费,而且发生保险事故要在规定时间内与保险公司联系,而不是与银行联系,持卡人一定要弄清楚所赠保险产品出自哪家保险公司,以免发生理赔时权益受损。

  还有些信用卡保险期满后,如果续保需要持卡人自己支付保费。此前,曾发生过信用卡所赠保险到期,保险公司工作人员电话联系持卡人,由于沟通过程不清楚,导致续保扣费后持卡人不满而退保的事件。

  所以,在申请信用卡时,持卡人一定要询问赠送保险的期限,到期续保是否免费,并核实清楚保障范围、期限和保费,做到明明白白地消费。

  信用卡保险之所以会大行其道,其实是银行为推广其信用卡的营销手段和保险公司业务销售的结合。

  但与单纯由保险公司销售的产品相比,信用卡随赠送的保险一般在保障期限、保障范围、保额上都很固定,持卡人只能被动接受,而无法自主搭配组合。

  所以,有专家建议消费者信用卡保险只宜作为“添加剂”,持卡人最好还是到保险公司,找专业保险代理人,为自己量身打造一套完整的保险计划。

  需要升级产品

  对于持卡人而言,应关注含更具有针对性附赠险的信用卡品种。

  《财经时报》了解到,在欧美一些发达国家,信用卡保险非常普遍,但在国内,由于信用体系尚不健全,缺少足够的数据支持,因此保险公司在承保该业务时普遍比较谨慎,担心客户会发生恶意的透支和信用欺诈等行为,给银行和保险公司带来损失。

  早在2000年前后,信用卡保险曾经在国内红火过一阵,但随着银行发卡量的不断增加,保险公司发现风险太高,可能导致亏损,加上部分保险中介会用更低的费率和其竞争,因此保险公司逐步取消了与银行的合作关系,除非银行和保险公司之间有一揽子银保计划,后者才会把它附带承保。

  目前在国内,信用卡保险仍然处于附属地位,产品种类也十分单一,更无针对性可言。

  而要想突出信用卡保险的个性,仍需在保险产品上做文章。

  在香港,由于信用卡消费签账额很高,因此一旦持卡人发生意外无法工作,就可能难以偿还签账,造成一定的财务压力。

  为此,香港一些银行推出了信用卡结欠保障计划,除了可以免除持卡人因意外而无法偿还的债务,还可以还信用卡佘账。例如恒生银行的“信用卡周全保”意外保障计划,持卡人若因意外导致身故或永久全残,此计划会替投保人支付信用卡余账,最高为10万元。

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