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银川市商业银行努力探索中小企业金融服务模式

2007年10月09日 08:19 来源: 金时网-金融时报 【字体:


  策划人手记  

  一边是嗷嗷待哺的中小企业,一边是银行削尖了脑袋送钱上门的优质大型企业;一边是大量的中小企业需要输血供氧,一边是银行资金大量上存。地方政府因为金融失血颇多微词,中小企业由于融资难抱怨不止。  

  目前,银行的经营模式已经到了不得不变的地步,然而从哪里变起呢?如何在提高效益的同时又化解风险呢?请看今天本报的一组报道。  

  银川市商业银行是宁夏一家地方性股份制商业银行,自成立以来就结合地方实际和自身现状,明确定位于“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”。几年来,银川市商业银行在支持中小企业发展方面作了积极有效的探索。  

  扶优培育计划与优秀中小企业结伴  

  银川市商业银行于2006年第三季度开始实施中小企业“成长之星”扶优培育计划。该项计划是为中小企业构建的专项服务平台,旨在突出“服务中小企业”的市场定位,通过向处于成长期的中小企业提供实质性的专项优惠政策和服务,支持他们创业、成长和发展,形成特色客户体系,使“成长之星”成为中小客户追逐的品牌和榜样,实现银企“合作中同进步、发展中共成长”的根本目标。截至2006年底,对99家“成长之星”企业总体授信1.26亿元;在该行的信贷支持下,99家“成长之星”企业资产总额71亿元,负债总额38.6亿元,共实现销售收入85.8亿元,利润总额4.5亿元。  

  快速、便捷的贷款审批机制  

  为了适应中小企业贷款业务“短频快”的贷款需求特点,该行充分发挥了信贷决策稳健、审批环节少的优势,从改造贷款流程入手,简化贷款手续,缩短审批时间,建立了一整套灵活机动的信贷决策和审批机制,得到了本地中小企业的认可,被本地中小企业公认为办理贷款最便捷、审批最方便、服务效率最高的银行。一是结合不同中小企业客户群体的风险程度、信贷规模及各支行经营管理水平、风险控制能力等,实行总行分级审批制度,适时对分支机构负责人的审批权进行调整,实现动态管理;如对东城支行轮胎经销商客户、广场支行摩托车经销商客户、新华西街支行下岗失业人员担保贷款等,给予行业客户群体总额度控制内的授权。二是为适应中小民营企业资金周转快、需求急的特点,该行充分发挥一级法人灵活的体制优势,总行各级信贷评审委员会和各支行信贷评审小组对召开评审会均无时间限制,灵活机动,可以根据客户需要及时召开评审会,提高审批效率。三是对已经授信的客户,该行根据担保方式的确定情况,实行先签批后上会通报制,分支机构上报的客户信贷申请,总行相关部门双人审核,部门负责人签批,做到随到随批。  

  解决中小企业担保难  

  针对中小企业的多样化需求及担保难的问题,设计不同的金融服务产品,制定相应的个性化服务方案。自1998年成立以来,该行相继推出了保兑仓、动产货权质押、法人账户提存质押、法人账户透支贷款、出口退税账托管贷款、厂商一票通、如意通等融资业务新产品,经过几年的实践,有效地解决了中小企业资金“贫血”和担保难的问题,有力地支持了中小企业的发展和地方经济的繁荣。  

  一是注重与银川市中小企业信用担保中心等一批专业担保机构的合作,为中小企业解决担保难的问题,携手共促中小企业的发展。截至2006末共发放由担保中心担保的各类贷款58笔,金额6352万元。其中不良贷款240万元,占比3.7%。大部分中小企业均能按合同约定还本付息,运行情况良好。  

  二是携手下岗失业人员小额贷款担保中心,认真贯彻落实国家及省市关于下岗失业人员小额担保贷款的方针政策,情系下岗职工,全力做好下岗失业人员小额担保贷款工作。自开办此项业务以来该行累计为下岗失业人员发放小额担保贷款3380笔10566万元,通过小额贷款帮助下岗失业人员创办经济实体2800个,辐射带动7000余名下岗失业人员实现了再就业。  

  三是针对中小企业难以提供有效资产抵押的现状,创新担保方式,采取保证担保,灵活业务办理品种的办法。  

  创建中小企业营销服务模式  

  结合本地区具体情况该行出台了《开展小企业贷款的指导意见》,针对小企业特点制定了《小企业评级授信管理办法》及实施细则,极大地提高了为小企业提供金融服务的效率和水平。如商城支行创建服务商户模式,面对银川商城、温州商城、东方商城、南方商城客户流量大,商业氛围浓厚,商户数量大、经营规模小、经营情况各异的现状,采取上门逐户开展信贷需求问卷调查、总结分析行业与具体商户的经营特点,研究信贷支持方向与办理模式,在不到一年的时间里,该行共办理商户贷款近百户,贷款总额达2000余万元。建立客户信用积累奖励制度,以老客户带动新客户,以综合授信为主要推广模式,最大限度地降低客户融资成本,吸引了一大批商户,创建了自己的服务品牌。  

  对小企业贷款抵押物的评估,采取由信贷人员评估,机构负责人确认的方式。评估过程中,信贷人员通过与拍卖公司、房地产交易市场联系,参照的是市场平均成交价。从目前的情况来看,一方面提高了办事效率,另一方面则为小企业省下了一笔不菲的评估费用。  

  同时,该行不问规模论效益,把处于成长期的县域中小企业纳入视野。经济欠发达县域的中小微型企业,非常迫切地需要资金支持,该行送贷上门,对他们来说无疑是雪中送炭。该行要求各县域支行组织人员深入市场,对辖内中小企业进行调查摸底,筛选出处于成长期的中小企业,作为信贷扶持的重点对象,实行择优扶持的信贷政策,贷款的适时足额发放,进一步促进了中小企业的成长。(李晋海 陈伟忠 杨少飞)  

  

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