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信用卡风险管理中的主要问题与对策

2007年10月10日 08:25 来源: 金时网-金融时报 【字体:


  近两年来,我国的信用卡业务在发卡总量上,以及受理环境上都得到了迅速发展,同时这也意味着信用卡业务面临的风险在今后几年可能会有急剧增加的可能。目前国内信用卡风险管理中存在哪些问题、又该怎样解决呢?  

  当前信用卡风险管理中存在的主要问题。随着信用卡业务的快速发展,发卡行、收单行除了关注发卡量、特约商户的多少外,也将风险管理作为一项重要的工作来抓。各银行越来越意识到风险管理的重要性,各银行除了有商业信贷业务的风险管理部门,各信用卡业务部内也成立了信用卡业务风险管理部门,专门对信用卡业务进行风险管理。各行信用卡风险管理的方法不尽相同,但大多存在共性,风险管理部门主要包括征信审核、资产管理、风险控管、授权中心和风险政策等几部分。我们认为,当前信用卡风险管理中存在的主要问题有四个方面:  

  首先,识别、计量、预警和控制各类风险的方法、手段需要进一步加强。目前,国内绝大多数银行尚未建立以客户或以客户群为单位的风险评估和计量标准体系,风险管理的全面性、精细化程度有待提高,突出表现在风险限额管理机制不够完善;信用风险额和欺诈风险的预警时效性和侦测鉴别率不高;操作风险的量化统计和监测有待完善。  

  其次,缺乏科学的信用卡账户管理平台。目前,国内缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平台,尚未建立信用卡账户风险等级评价体系,透支催收、信用额度调整的针对性和生产效率不高,前置风险控制环节的管理要求需要进一步得到落实强化。  

  再次,不尽科学的信用卡透支利息、滞纳金等息费的计算方式。现行的信用卡(包括贷记卡和国际信用卡)的透支利息与滞纳金、超限费核算方式的不科学,对信用卡风险和利息收入的计量造成了一定的偏差。同时,贷款五级分类,即正常、关注、次级、可疑和损失的分类标准有待进一步完善,不良贷款的划分范围要更明确。这样才能促使信用卡业务经营更加稳健、风险拨备更加充足、抵御风险的能力更加强健。  

  最后,缺乏一套信用卡透支利率市场化的应对机制。随着我国透支利率市场化进程的加快,需要加紧研究建立信用卡透支利率市场化的应对机制。如以客户为单位计量风险和贡献度,完善系统功能,对不同类别的客户设计不同利率、还款期限、风险定价的信用卡产品。  

  建议及措施。基于国内银行对于信用卡业务风险管理特性的认识以及现有管理制度的不足,建议各银行从以下方面入手,来提高信用卡业务的风险管理。  

  一是动态完善风险政策和规章制度。积极适应信用卡业务的发展变化,在全面总结以往经验的基础上,深入识别和评估风险点,在坚持风险可控和健全配套管理措施的前提下,根据业务快速发展和市场需求变化,动态调整风险管理的相关政策、制度、规范和流程。  

  在信用政策方面,要完善个人卡与公司卡发卡政策。各发卡机构要定期对发卡政策进行适度调整,包括目标客户范围、信用额度范围等。各行总行要根据整个行业发展,制定信用政策,定期下分行检查落实情况。在信用审批方面,各行总行要进一步调动各分行经营信用卡业务的积极性,使其责、权、利更加匹配。由总行牵头,执行独立审批人制度,进一步加强对审批人的管理和培训。信用卡审批,实行人事在分行,管理在总行的原则,要突出“独立”二字。  

  二是科学强化透支资产质量管理。信用卡的资产质量是衡量风险管理成效的最终体现、是业务持续健康发展的重要保证。近年来,各家银行在信用卡资产质量管理上通过采取一系列新的方法措施,资产质量明显提高。各银行要根据自身情况,进一步完善资产质量管理方法,持续加强质量管理:一要探索试行质量指标风险弹性管理,围绕资产质量标准净值设置合理的浮动范围,增加考核偏离度,引导本行各级信用卡机构强化风险资源的优化作用,使风险和效益更加匹配。二要深化对不同机构的差异化管理,进一步强化对于高风险机构资产质量的控制。对于高风险的机构,应在总行的指导下积极扩大正常透支消费规模,拓展优质资产市场,提高整体风险掌控能力。三要积极拓宽不良资产处置渠道,为信用卡业务发展创造更加宽松的政策环境。(魏鹏) 

  

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