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农信社开办社团贷款应注意的问题

2007年10月11日 07:58 来源: 金时网-金融时报 【字体:


  农信社发放社团贷款,解决了单个信用社投入信贷资金不足的问题,有利于打破信贷壁垒,有利于分担中小金融机构信贷风险,是一种有效解决单家社资金不足的信贷方式。但受农信社体制和社团贷款本身存在一定制度缺陷的影响,其发展具有一定局限性。  

  主要存在的问题:各成员社在具体操作中存在一些不规范现象。贷款投向过度集中,违反了资产负债比例管理的规定。《指引》规定,社团贷款的借款人应具备“在参加社团贷款成员社开立基本结算账户”的条件。目前股份公司仅开立了一般存款账户。支农能力受到削弱,在社团贷款中由于各参与方的利益不均衡,因此一些农信社参与社团贷款的积极性不高。  

  客观地说,农信社发放跨地区社团贷款,存在信息不对称、不及时,不利于贷款风险的预警与防范。农信社的资金实力毕竟有限,承受风险能力较弱,由于社团贷款需要投入相当数量的资金,一旦贷款难以收回,将给农信社带来较大隐患。  

  针对上述问题,笔者建议:  

  健全管理制度。农信社应依据《指引》等相关政策法规,结合自身实际情况,进一步完善社团贷款管理办法,防止出现操作上的风险和法律上的漏洞。一是建立和完善的社团贷款风险管理体系和内部控制制度,各成员社在社团贷款中的出资额必须符合银监会对该社单户贷款监管的比例和限额规定。二是实行社团各成员独立评审制度,要求各成员社应在代理社对借款人进行信贷评估和代理社进行贷后管理的基础上,自行对贷款人进行独立评估和贷款监控。三是健全社团内部重大事项集体议定制度,任何成员社均有权提议召开社团会议,协商议定涉及贷款管理各项重大问题。代理社要按照属地管理和动态监管原则,及时向各成员社通报社团贷款使用和管理情况,以便各成员社充分掌握借款企业生产经营及资金运转情况。四是健全违约处置机制,对于借款人的违约行为,可以采取停止贷款、提前收贷、联合制裁、提起诉讼等方式处理;对于代理社不尽职行为,要建立相应的纠错机制。  

  加强社团贷款风险管理。社团贷款在某种意义上分散了市场风险,却面临着来自客户的信用风险和代理社的道德风险。社团贷款由于是一笔贷款业务涉及多家农信社,一旦出现风险,其造成的负面影响会被放大。为此,省级联社应当采取有效措施,或督促代理社严格履行职责,控制社团贷款风险。作为代理社应严格执行贷款“三查”制度,健全贷款责任追究制度,规范贷款发放、管理和回收各个环节的操作程序,严格控制单户贷款比例,避免贷款过度集中,严格控制和防范信贷风险。代理社和各成员社在发放社团贷款时,应适当控制贷款规模,切实防止出现支付困难,确保稳健运行。  

  监管部门应加强对社团贷款的监管。代理社所在地银行业监管机构应加强对社团贷款业务的现场及非现场监管力度,督促发放社团贷款的农信社严格遵循资产负债比例管理相关规定,审慎经营,同时引导农信社立足服务“三农”,合理确定贷款投向,分散贷款风险,加大对农业产业结构调整及农业龙头企业的支持力度,促进农村经济发展,达到社企“双赢”。  

  社团贷款应突出服务“三农”的自觉性。农信社在发放社团贷款时,应防止因片面强调发展社团贷款而偏离支农方向,贷款对象应为符合国家产业政策要求,与农业产业化经营和农村经济结构调整相关的企业,以支持农村产业结构调整,促进农村经济发展。  

  应协调好社团贷款代理社和成员社的利益关系。社团贷款多为期限长、数额大的贷款,贷款对象多为优质客户或项目,利益也比较可观。代理社和成员社之间应形成均衡的利益分配机制,实现风险共担、利益共享,促进多方共赢。(崔志瑞 张岩 熊忻 王征峰 石润梅)  

  

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