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宁夏灵武市小额信贷竞争激烈

2007年10月11日 07:57 来源: 金时网-金融时报 【字体:


  福兮“祸”兮?  

  被列为宁夏回族自治区“一号工程”的宁东能源化工基地正改变着全区的命运,更使基地所在地灵武市经济发生着巨变。  

  来自宁夏自治区发改委的统计数字表明,全区“十一五”固定资产投资将达3400亿元,其中三分之一多要投在宁东;从2007年开始进入投资高峰期,全年可望投资200亿元;到2020年,每年仅宁东就可带动全区增长产值近1000亿元。  

  在宁东基地建设的强力推动下,位于宁夏平原中部、面积4539平方公里、人口近22万人的灵武市经济已经驶上了快车道。  

  据人行灵武市支行的统计,今年上半年,全市固定资产投资增速达53.5%;税收收入逐月递增;工业拉动全市经济增长10个百分点,占地区生产总值比重达60%以上,成为全市经济发展的主要动力。  

  工业的强势发展给同样是农业大市的灵武市农村经济是否带来了福音?是否挤压了农信社的发展空间?  

  “宁东煤炭业的发展促进了全市农业的发展。羊绒深加工、粮食加工、清真牛羊肉、皮革、中草药、长红枣已成为灵武市农业的六大产业;2006年,农民人均收入3921元,居全区前三位之列。”9月26日,人行灵武市支行行长刘伯平肯定地说。  

  灵武市农业经济结构的不断调整为灵武市农村信用联社(以下简称灵武市联社)的信贷业务结构调整提供了一个稳固的平台,加快了灵武市联社自身的发展。  

  “到9月底,全市联社存款余额7.57亿元,贷款余额8.93亿元,存贷比97%(剔除支农再贷款),农贷占比85%;不良贷款率3.9%(四级),盈利2270万元,资本充足率12.9%。”10月9日,灵武市联社理事长张存瑞对记者介绍说。  

  然而,面对灵武市经济的快速发展,灵武市联社已经感到了资金的不足。  

  “我们的资金缺口在3亿元左右。现在主要靠人行的再贷款。最近,我们又申请了8000万元再贷款。存款业务受到股市的冲击;涉农资金全都没了,从去年到今年,都已陆续转到国有商业银行,市领导也没办法。”张存瑞有些无奈地说。  

  不断增加的贷款需求、备感压力的资金缺口、不能逾越的新增不良贷款红线——所有这一切都使灵武市联社如同走在一条钢丝绳上,格外谨慎。  

  现在,灵武市已成为宁夏以至全国的一块投资宝地。工、农、中、建等7家金融机构都蜂拥而至。全市各项贷款增幅以50%的速度递增。  

  “我们每天都在想做强做大,但我们的实力太小太小。不过,我们还是有发展空间的,那就是农村阵地。农村这一块不能丢,否则,就是死路一条。”张存瑞一吐心声。  

  路,走得格外艰难。  

  农信社的小客户市场  

  在灵武市激烈的金融市场竞争中,农信社如何准确地进行市场定位?  

  “我们要学会培育自己的市场。大工业、大的龙头企业我们都伸不进去,没有这种能力。在灵武,好客户都到其他行了。只有小客户在我们这里,风险相对较大,好在90%还能按季结息。”张存瑞坦言。  

  去年以来,灵武市联社领导班子确定了信贷指导思想:为“三农”服务就要为“大农业”服务,既包括在农田中的农户,也包括走出农田的农户,如个体工商户、流通领域中的商贩等。  

  如今,经营效益好、具有地方特色的产业已经成为灵武市联社小客户市场的重点:  

  长红枣种植业。灵武市是长红枣的原产地,也是自治区重点支持的名优特农产品之一,产品主要供应深圳、香港、澳门等地。市联社紧紧抓住这一产业,投放贷款1700万元,支持扩大种植规模。目前,长红枣种植面积已近10万亩。每棵枣树,农户可收入几千元。  

  粮食与皮革等加工业。灵武市是全自治区最大的粮食加工、销售、贩运一体化中心。灵武市联社投放贷款9345万元,扶持了新华桥等地的粮食加工、贩运,崇兴的皮革加工,农场的粮油加工,郝家桥的废旧品收购等,使这些产业迅速发展壮大起来。目前,全市粮食加工企业已达43家,年加工粮食40万吨,产生了兴唐米、丹富面粉等名牌产品;皮革加工业已形成年加工皮革150万张的规模,产品销往河北、浙江及国外。  

  清真牛羊肉业。灵武市回民占全市总人口的48%,对清真牛羊肉需求量极大。市联社投放1.1亿多元,使牛羊等的饲养规模迅速扩大。现在,全市牛饲养量达10万头,同比增长4.9%;羊饲养量达92万只,同比增长8.3%。  

  羊绒深加工业。灵武市羊绒工业园区已成为世界级集散地之一,是灵武市支柱产业之一。去年,全市羊绒出口创汇1亿美元,居全自治区第一名。灵武市联社集中资金7000万元,重点支持了全市11家羊绒企业的加工和销售。  

  “相比其他商业银行的10亿元贷款来说,农信社对羊绒加工业的投入只能起到补充作用。”灵武市联社主任徐占军坦承。  

  市联社的统计表明,全市农信社的贷款结构呈现出两头小、中间大的状态:30%投放于种植养殖业,贷款额度为2万元左右;50%为个体工商户贷款,贷款额度为5万到100万元左右;20%为企业贷款。这些企业并不缺乏资金,但也不想断绝同农信社的关系,其结算关系都在其他行。  

  “我们面对的是众多的小客户,我们要尽可能地稳住这些客户。农信社的实力虽然不如其他行,可是我们也有自己的优势:面宽,全市所有行业都有我们的客户;快捷,1个星期就可以办好手续,利率高一些,对方也愿意;额度加大,同等条件,客户会优先考虑农信社;利率优惠,如农户贷款利率上浮限制在40%左右,做到尽可能让利给客户。”张存瑞认为。  

  靠信用贷款已不可能  

  在灵武市农信社,信用贷款似乎已不存在。  

  “目前,我们的贷款中,90%为担保贷款,10%为抵押贷款。8000元之内可发放小额信用贷款,但客户经理有权要求贷款户增加担保。实际上,2000元以下也要找担保。”张存瑞说。  

  灵武市联社为何如此小心?  

  熟悉情况的有关人士称,除自然灾害原因外,灵武市的回民较多,大多超生、多生,而家中有一个孩子上大学、结婚、得大病,经济状况马上就不行,这也是重要原因。  

  中国社会科学院今年的一份国情调查报告也证实了这一点。该报告透露,在宁夏、甘肃,供1个学生上高中,需要3个人不吃不喝1年的农业收入总和。  

  除此之外,市联社的一份分析报告也称,“少数农民信用观念淡薄,还款意识不强,有意逃废债务的现象不同程度的存在”。  

  去年从盐池县调到灵武市联社工作的张存瑞对此深有体会:“两地的贷款形式都是如此。主要是因为农业是弱质产业,我们的客户都是小客户,自身力量弱,加之有的人信用观念差,不能不预防万一,否则,出现不良贷款,客户经理要全额赔偿。”  

  尽管如此小心,灵武市农户小额信用贷款的发放却是一路“畅通无阻”。  

  市联社的统计数字表明,到9月末,全市农信社共发放农户小额信用贷款1.39万户,贷款4亿多元,占所有贷款的47%。  

  农户小额信贷发放为何如此顺畅?  

  “过去那种完全靠信用的贷款已经不存在,都需要担保。即使在过去,也要看对方情况,该提供担保的也要提供担保。”张存瑞直言。  

  灵武市联社的这种做法受到农户的欢迎似乎已是不言自明,这与担保的灵活性密不可分。  

  记者了解到,到灵武市农信社贷款,已经不局限于5户联保,几户担保都可以,农户对此都非常理解。  

  不仅如此,农户在找担保人的过程中还无形中促进了当地农村信用环境建设——农户都愿意找能干事的人提供担保,不干事的人没人找。  

  统计表明,在灵武市3.6万农户贷款户中,有2000多户出现了风险,但逾期贷款中70%还能按期付息;形成风险的贷款金额达1300万元左右。  

  “这些风险贷款大都是2000年以前发生的,不是恶意逃废债务。即使进入不良,本金也可以收回来。如梧桐树乡种西瓜,去年价格上不来,今年又遭水灾,还不了贷款,只能明年靠别的再还了。”张存瑞解释。(记者 程汝鉴 李晋海 陈伟忠)  

  

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