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发挥金融核心作用 提升劳务经济质量和效益

2007年10月18日 07:24 来源: 金时网-金融时报 【字体:


  我国是农业大国、人口大国,其中农业人口数量多、占比大。因此,大力发展劳务经济、促进农业劳动力向非农产业和城镇转移,是统筹城乡发展的具体实践,是解决“三农”问题和新农村建设的目标的最终实现。  

  位于大别山区的湖北省孝感市、黄冈市;安徽省六安市、阜阳市;河南省驻马店市、南阳市和信阳市七市,均属于农业人口占比较高的欠发达地区,是中国劳务输出最集中的地区之一。随着这些地区的经济快速发展,劳务经济这一新兴产业迅速崛起,劳务经济成为当地经济发展的重要支柱。  

  金融作为现代经济的核心,具有优化配置经济资源的功能,如何适应劳务经济发展新形势,支持其做强做大,是我们当前面临的新课题。  

  来自鄂豫皖三省七市的与会者就劳务经济发展情况和金融在其中所起作用及存在的问题进行了探讨,并提出建设性的意见和建议。  

  任何经济的发展都离不开金融的支持,同样,劳务经济发展也离不开金融支持。据河南信阳农信联社何振立介绍,近几年信阳农信社立足地域优势和资源特色,紧紧抓住外出务工人员这一庞大群体,在服务上做文章,从创新上下功夫,充分发挥农村金融的资金主渠道作用,积极优化资源配置,改进金融服务,创新贷款品牌,加大信贷支持力度,有效推动了全市劳务经济向更高层次发展,实现了农民增收、信用社增效和社会全面发展的“多赢”目标。在支持劳务经济发展的实际工作中,何振立认为,加强培训引导是支持劳务经济持续发展的基本要求,做好跟踪服务是支持劳务经济稳步发展的有效途径,创新服务品牌是支持劳务经济快速发展的强力支撑,防范信贷风险是支持劳务经济健康发展的有力保证。只有积极做好培训引导、服务支持,金融品牌创新,同时还要加强风险防范,才能达到共进共荣、共同发展。  

  新形势下,面对劳务经济金融需求的变化与金融供给不足的现状,人民银行安徽阜阳中心支行陈伟认为,服务于农村劳动力转移的特色金融产品缺位,农民工对金融服务提出了新的要求。  

  据问卷调查显示,农民工在工作地消费很少,收入多汇入家乡,一般用于建房、婚嫁、子女教育和医疗支出等。农民工汇款主要通过邮政和邮政绿卡汇款,使用银行卡的比例较低。随着金融体制市场化改革的推进,各金融机构、尤其是国有商业银行纷纷撤离农村市场,能够为民工提供服务的只有农村信用社和邮政储汇分支机构。农村信用社囿于自身实力、基础设施的差异,难以填补国有商业银行撤出后的空白,邮政储蓄机构“只存不贷”而存在功能缺陷,近年来农村地区金融服务实质上处于“不进反退”的边缘。农民工所享受的金融服务主要是存取款和汇款,其他针对农民工需求有特色的金融服务产品很少。目前,农村劳动力转移逐渐呈现出固定性、长期性、增长性的特点,并且出现了举家迁移打工地的现象,他们在为农村金融机构带来大量资金来源的同时,客观上也对金融服务提出了更高要求。调查问卷中在回答“金融机构应当为外出打工人员提供最重要的服务”时,41.67%的人要求贷款,36.5%的被调查者选择了“提供便捷的汇兑”, 14.5%选择了“信息咨询”,7.33%选择了“提供保险服务”。 这一新的现象提醒金融机构应根据农民工金融需求的变化,适时提供更加贴近实际、贴近生活的优质服务。  

  农业银行河南信阳分行的付东江认为,目前,金融供给面临一些困境。如在满足返乡创业企业的融资需求上,面临政策、操作和环境上的难题。  

  在政策上,一是部分返乡企业集中在能源消耗大、环境污染重的建材、纺织产业,不符合国家产业政策要求,属于国家重点控制发展的对象,银行难以支持;二是部分企业自有资产较少,现金流量极不稳定,抵押担保能力较弱,无法跨越信贷门槛。在操作上,一是部分企业投资规模小,管理极不规范,甚至还是家庭作坊式作业,根本没有规范的账务,无法对其进行评级授信,信贷支持无法操作;二是企业能够提供的一些抵押不动产,所有区域没有银行机构,银行无法监管,自然无法接受。三是当前的信贷产品不适合创业企业资金使用特点,现有的信贷产品流程复杂,返乡企业使用资金的特点与之很不适应,从申请到审批下来,需要时间较长,可能是贷款批下来,商机也没有了。在金融环境上,部分企业抗御风险能力较差、信用意识差,很多得到信贷支持的创业者,一旦出现亏损,往往不顾债务,举家外迁逃废债务,使银行在支持过程中有所畏惧,影响信贷支持的积极性。  

  金融支持劳务经济发展的现实困难。  

  近年来,金融部门在支持劳务经济发展方面做了大量有益的尝试,如加大对农村第二、三产业和农业龙头企业的资金投放力度,为小城镇建设提供配套资金支持等,增强了农村劳动力就近消化转移的能力。但从总体上看,金融投放滞后于劳务经济发展,特别是对农村务工人员这一劳务经济的主体重视不够,这对劳务经济发展来讲是一“质”的硬伤。  

  谈到金融支持劳务经济发展主要存在的困难时,人民银行河南南阳中心支行程亚男认为,农村征信体系不完善,大部分农民工无信可征。  

  虽然农信社以农户经济档案为依托,批量采集并上报了部分农民工的资信状况,但由于信息一般都是一次性上报,更新困难,评级过程、标准也不规范,而且大量“软性”信息难以传递,评级效果很难延伸到家乡农村信用社以外。农民工在异地无信可征,身边也没有为之提供担保服务的社会中介机构,难以从正规金融机构渠道取得贷款。  

  农民工流动性强,贷款管理避险难。对农民工输入地的金融机构来讲,农民工流动性太强,收入不够稳定,很难确定其还款能力,从防范风险的角度考虑,银行无法对其放贷;对农民工输出地的金融机构来讲,农民工得到小额贷款支持后,有了一定积累,往往是举家外出,这部分贷款大多是单户几百、几千元的贷款,到外地清收的成本太大,造成金融机构债权的悬空。  

  农民工贷款缺乏配套的财政优惠政策驱动。南阳市政府和当地金融部门在向农民工提供技能培训贷款、劳务输出贷款和返乡创业贷款方面达成共识,一些农信社已经先试先行。由于农民工创业风险大,财政配套的优惠政策迟迟未见出台,加上缺少一个“统贷统还”的社团机构在其中承接运作,农信社很难建立起贷款风险转移机制。目前,一些贷款损失的苗头已开始显现,农民工贷款业务难以做大。  

  人民银行河南驻马店中心支行的任香芬认为,劳务经济所特有的广度和深度,为金融部门同时带来了机遇和挑战。从驻马店市的情况看,信贷资金向大中型企业和房地产业的相对集中,隐含着一定的市场风险,越来越多的资金运用压力,要求金融部门积极寻找新的出路。这种状况与劳务经济富有潜力的资金需求的同时存在,使两者有了结合的可能和条件。但是,可能和条件到成为现实,尚有一段不容忽视的距离,必须通过切实有效的积极行动才能水到渠成。这就需要地方政府、劳务经济实体和金融部门在内的多方力量的积极争取和协调努力。  

  从金融政策层面上讲,应不断完善和改革现行的商业银行经营管理模式,增加商业银行基层行的授权授信额度,为基层行支持农民工返乡创业提供可运用的资金。同时国家应研究制定出金融支持农民工返乡创业的政策:一是对工行、农行、建行、邮政储蓄等金融机构当年从农村地区吸收的新增存款,要拿出一定的比例用来支持农民工返乡创业;二是调整农业发展银行的职能定位,增加部分农用商业贷款,用于拓展支持农民工返乡创业信贷业务。三是适当调整信用社信贷结构,在确保支持三农的同时对农民工返乡创业所开办的涉农企业增加授信力度,增加贷款投放额度,最大限度地满足农民工返乡创业的资金需求。四是明确政府资金支持责任,要求各级政府对农民工返乡创业给予一定的创业补贴或创业启动资金,并通过对贷款利息进行财政补贴的形式,引导金融机构发放农民工返乡创业贷款,使创业者得到真正的资金支持。  

  人民银行湖北孝感中心支行的冯爱林认为,随着农民工规模的增大和原始资本积累的增加,农民工对金融服务需求呈现多样化、紧迫化。调查显示,农民工对农村金融服务需求依次为:汇兑需求、保险需求、贷款需求、金融知识需求、潜在的理财投资需求。建议在广泛宣传,在农民中普及基本的金融知识的同时,为农民工提供支付结算系统服务。一是金融机构要以自身产品为依托,以电子网络平台为载体,充分借助和发挥银行卡产品的系列功能优势,以卡为媒,集中组合营销。二是要在人民银行统一领导下,各行、社密切配合,整体联动,以农民工银行卡为主打产品,积极推广农民工银行卡特色服务,满足农民工快速转移流动资金的需求。三是大力拓宽农民工的资金汇划渠道,提供如电话银行等汇划服务。四是要加强农村金融服务力度。农村信用社要加快综合系统改造,做好受理其它行卡的各项工作;农业银行要加强现有乡镇网点建设,可增设ATM自动柜员机、自助服务设施等,增强服务功能。五是在一定时期内可对发行和使用务工卡采取适当的优惠措施,通过开展农民工办卡抽奖等活动,不断扩大农民工银行卡的发行量与使用率。与此同时,灵活运用各种金融工具为农民工提供汇兑、转账、信用卡、信息咨询、综合理财等服务。  

  湖北黄冈市金融学会的徐志勇介绍了当地农村金融机构支持劳务经济的情况。在金融支持方面:一是提供结算技术手段。黄冈农村信用社通过加大科技投入,借助人民银行大额支付系统和小额支付系统进一步提高结算服务质量,省内信用社之间已实现通存通兑。市农村信用联社率先推出农民工银行卡(“福卡”)特色服务,该卡能一卡多户、通存通兑、自动转账、消费结算、自助银行、代收代付、电话银行等,为农民工提供返乡取款便利,为解决农民工汇款难、取款难问题创造条件。二是为外出务工人员提供信贷支持。从2001年开始黄冈农村信用社为方便外出务工人员外出小额费用需求,农户生产投资和回乡创业资金需求开办了小额贷款业务,质量不断提高,结构趋向多元化,效率显著,促进了劳务经济的良性发展。2006年以来我市各金融机构认真贯彻落实中国人民银行关于改进和加强对农民工金融服务工作的指导意见,对辖内符合授信条件的各类职业学校,技工学校,农民科技培训中心等给予信贷支持。积极探索将农民工农村贫困劳动力及城镇适龄青年就业培训费逐步纳入下岗失业人小额担保贷款和助学贷款支持的途径。通过发放培训贷款重点支持了海员、数控、计算机、建工、厨师、缝纫等黄冈劳务品牌的创建,并以此促进外出务工人员的整体素质和转移就业能力的提高,而且为承接东部产业转移储备了人力资源。  

  人民银行安徽六安中心支行的钱朋贤认为,在相当长的一段时间内,劳务经济将仍然是中西部地区发展县域经济的重要手段。因此,重视劳动与资本回流,把回归经济作为县域经济发展的一支重点力量来抓,是劳务输出区域的恰当选择和正确途径。因此,他建议:  

  大力实施“凤还巢”工程,积极引导农民工返乡创业,逐步由“打工潮”向“创业潮”转变。为引导农民工回乡创业,依托市、县、乡镇劳动保障机构开展农民工返乡创业服务,组织有关人员深入输出地,宣传家乡的创业政策,鼓励广大务工者返乡创业。要紧密结合小城镇规划,开辟农民工返乡创业的经营场地,鼓励和支持他们在小城镇集聚创业。  

  要把劳务回归投资与外来投资等同起来,给予同等的优惠政策。一是加强农民工返乡创业的政策扶持,从税收、土地征用等方面对农民工返乡创业实体进行扶持,促进其发展壮大。对农民工返乡创办的企业,给予享受招商引资同等的优惠政策,将回归经济中的投资列入引资范围。二是积极引导,制定优惠政策,营造公正、公平、公开的发展环境,重点将回流投资引入县域经济中的高新技术产业、农业优势产业、现代服务业、旅游业以及所有第三产业,广泛吸引回归经济参与资源开发。  

  尽快出台一部针对农民工的综合性的金融服务指导性文件,便于基层金融机构操作。明确农民工可享受的优惠政策、与城镇居民享受同等服务待遇的条款,明确指导各银行业金融机构积极推进适应外出务工人员创办企业或建设项目所需求的信贷产品创新和金融服务创新,开办符合农村实际的不动产抵押贷款、自然人担保贷款和同一区域、行业优质民营企业联保、互保贷款。(记者 刘焕钦 陈子牧)  

  

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