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谁在分期付款中实现资产增值

2007年10月19日 17:07 来源: 《钱经》 【字体:


  文/宋慧敏

  “很普遍的一个观念是:要多赚钱,就得更努力地工作。然而,从根本上讲,当你改变你的思维——不是行为,你的收入就会增加。”《365个成为百万富翁的方法》的作者贝莱恩.科斯罗如是写到。真的是这样的么?不努力工作又怎能赚钱,不赚钱又怎能消费?其实不然,很多人的财富积累居然就是在消费中形成的,不过启动的翘板却是人们熟知的“分期付款”!

  如今,又到了金九银十的商家特卖时节,打折优惠自不用说,各类大宗商品纷纷打出分期付款的旗号,从旅游到车子、电器、健身卡甚至到艺术品,可以说只要我们能想到的消费品都能享受分期付款。而且商家还打着免息消费的口号,只要你有潜力消费,商家都仁慈地任你享受!对此,每个人都很清楚,无论怎么免息,你的消费行为都是使自己的钱袋子不断缩水,而商家的仁慈只是成就其经营利润的不断增加。那么,岂不是分期付款只是让消费者缩短贫穷的时间,又怎么谈得上资产增值呢?

  那么,不防打开你的视野,换种思维,就像本杰明.富兰克林也许发明了电,但是赚大钱的却是发明电表的人一样,消费者同样可以在分期付款中,让自己资产增值!

  要慢穷还是快富?

  分期付款属于消费贷款的领域。消费贷款既可以是一次性偿还贷款,也可以是分期偿还贷款。分期偿还贷款是一种要求在规定的时间偿还利息和本金的贷款,在预先规定的日期里,分期分批清偿贷款本金和利息。每月还款的付息额由多变少,而还款的本金额则由少变多。也就是说,当你每月偿还贷款更多时,你的利息支出随之减少,支付本金的金额随之增加。

  既然是这样,分期付款除偿还本金还要支付利息,即使像目前国内推出的免息分期付款,依然要缴手续费,怎么都不合算。当然,如能轻松的一次性支付,何必去分期消费呢?以下我们探讨的消费理念便是在分期付款消费中增加生产的思维,由此来使原本微弱的资产增值。在“你宁愿平穷得慢一点?还是更快的致富?”这个问题上,答案自然是显而易见的。

  资产为你赚钱 负债为你花钱

  在《富爸爸 穷爸爸》一书中,富爸爸的这句名言,不无道理,“富人获得资产。穷人和中产阶级获得负债,但是他们认为那是资产。”如此说来,分期付款本身不就是一种负债么?何谈资产增值?其实不然。

  变消费为生产的财富占有者

  “生产消费者”这个词是由生产者和消费者两个词合并而来的。生产者赚钱,消费者花钱,生产消费者则在花钱的同时赚钱。

  那么,我们又怎能在分期付款的消费中变成生产消费者呢?在大宗的消费分期付款里,房产消费就给了很多人赚钱的机会。早在1954年,身为地产商的霍英东就开创了“预售楼花、分期付款”的售楼法。所谓预售楼花,就是将尚未建好的住宅、工商楼宇,分层、分单元预售出去。考虑客户的困难,可以采取分期付款进行。而这种售楼方法在香港被称为“卖楼花”,卖楼花加速了房地产商有限资金的周转,更使得房地产变成了一个普罗大众都可以参与的投资行业。

  在这点上,温州人给全国人民作了最好的表率。自从1998年取消福利分房制度后,商品房销售市场日渐打开。极具经营意识的温州人东征上海、杭州;南下广州、深圳;西取重庆、成都;北上京城……多年征战,温州炒房团战无不胜、攻无不克,赢得“楼市炒作名”。于是,更多人投入了房产市场,只有手中的钱凑够首付款了,通过按揭贷款一套房子就到手了。当房价窜升后,转按揭一卖,一下子十几万就赚到手了。虽然,近两年为了抑制炒楼有些城市推出“购买五年内转让的房子征收总价5.5%的营业税;征收二手房出售个人所得税;禁止转按揭。”的相关政策,可是分期贷款的房产投资者依然能找到赚钱的途径。

  于是,“如果你拥有自己的房子,你就是一个生产消费者!”为更多人信守。“因为你在花钱的同时也在赚钱。像我们去年刚买的这套房子,当时房价8100元/平米,现在都涨到13000元/平米了,一套50平米的房子,一年就差了20多万。虽然利息涨了,每个月有还贷压力,可是我觉得还是赚了!”谈到贷款买的房子,定居北京的Bluce满是兴奋,“房子为家人能创造更多的财富!现在我们的小区正处在北京兴起的CBD商圈,以后的发展将越来越好,房价肯定还会大涨。”不仅如此,通过保险机构以“按月付款”方式购买老年人身后的房屋产权,帮助老人实现“倒按揭”,这一流行于欧美的模式今年10月将首次在我国推出。百万元房产“倒按揭”后可以领取每个月1万元左右的养老金。

  当然了,也不要以为分期付款买房就真的是万无一失。近日,在美国发生的次贷危机便给我们上了生动的一课。在美国,个人贷款者并非向银行而是向抵押公司申请贷款。即使个人家庭的财务状况不符合贷款条件,抵押公司一般也会主动向他们提供次级抵押贷款。而美国的高利率更增加了贷款人的负债,于是不断积累的高负债使得个人抵押贷款违约率不断上升。终于,不断积累的恶性循环终于触发危机。据美国莱曼公司发布的报告预测,到2007年底,因付不起房贷而面临无家可归的美国人将达220万左右。

  TIPS:

  倒按揭,通常也被称为“住房反向抵押贷款”或者“以房养老”,这种模式专门针对有产权房的62岁以上的老年人,老人可以将自己的房屋产权抵押给专门运营这项业务的机构,按月从该机构领取现金养老。

  次级抵押贷款:指信用等级偏低,未能达到一定标准的客户向银行或其他贷款机构申请的一种贷款。在美国,拥有不同信用等级的人,向相关机构申请贷款时,所支付的利率水平是不一样的。信用等级高于660分的个人,可按优惠利率获得贷款;而信用等级低于660分的个人,若想获得贷款,只有通过利率相对较高的次级抵押贷款,利率会比前者利率高2—3%。

  谁被无转化的分期消费压倒

  美国电视剧《发生在急诊室的故事》里有这样一个情节:护士卡罗尔.哈瑟维正要将病人推进中心医院时,医生都格.罗斯对其大喊,“卡罗尔,你的车被拖走了!”追寻原因,只是卡罗尔有三次没有付款,接着卡特尔向母亲哭诉,“车是我自己的,我很喜欢它,我就是买不起它。这房子、这车子,不管怎么样,我已经积累了到50岁才能还清的债务。”虽然这只是电视剧,但很可能发生在我们身上。

  分期付款给人们带来了便利,能够享受到暂时用金钱不能享受到的消费。很多商家为了促销产品,打着各类免息分期付款的旗号,让更多人为之心动。于是,分期付款反倒被认为是时尚消费,汽车、电器、笔记本、婚礼、旅行、健身等等统统分期付款,若真是头脑发热,只图一时之快,以后的日子就很难想象了!

  刚刚工作不久的Luky,虽然工资不到3000元,却在一个月内添置了好几样数码设备。还没来得及享受电脑、相机带来的乐趣,Luky就被不知不觉积累起来的负债压得喘不过气来。这都怪她一个在银行工作的朋友,帮她办理了额度过万的信用卡,让她一下子迷上了分期付款。单件算算并不多,但是几件物品加起来,每个月要为超前消费付上2000多元的贷款。

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  链接:被透支的分期付款婚礼

  据日本《中文导报》报道,刚过30岁的北方姑娘小敏通过国际婚姻中介,嫁到了日本的山梨县。小敏向丈夫表示,希望在日本举办一个风光的婚礼。日本丈夫果真如小敏要求办,在当地著名的高档酒店,举办了一场颇为豪华的庆典。在气派的大堂,穿上西式的拖地婚纱又换上华丽的日本新娘和服,小敏觉得自己就像童话中的公主。平时看来相貌平平的丈夫,在昂贵西装和鲜花的衬托下也显得格外英俊。两人合切巨大的结婚蛋糕,来宾都身着礼服、笑容盈盈举杯祝福……她做梦都想拥有一个这样美妙的婚礼。

  整个婚礼总共花费400万日元,小敏婚后才得知,当初丈夫只付给了婚庆公司10万日元的头金,其余的390万都需要此后分期付款。小敏屈指一算,如果每个月还5万日元,要7年才能还清婚礼欠下的债务。

  在分期消费中找到获取财富的理由

  在面临着还债的压力下,选择分期付款去消费时,你有没有想过“这种消费能使你得到多少”呢?想想吧,当选择分期付款购买看似诱人的商品时,也许得到是越来越多随着时间而贬值的负债。

  “确实,2004年,我花掉16万买了辆标志307,分期付款三个月。结果虽免息,可手续费比利息还高。买了车后,每个月的花费陡增1000多块钱,而房子又疯涨。当初还不如选择贷款买房。”在一家软件公司担任研发工程师的Jacky感叹道,“如果买房,升值不说,起码也感觉有了安居地,而且以我目前的收入水平,当时买套80平米的房子也就40万,三四年下来就还清了,可是现在房价都过万了,感觉买房也会成为无休止的负债。”

  也许你会说,如果你足够富有就不必分期付款。确实,富人一般不会也没有必有选择分期付款。不过富人们的消费生产理念却值得我们深思。亿万富翁保罗.盖迪曾经说过,如果你想变得富有,只要找到一个赚很多钱的人,然后按照他做事情的方式去做。富人总能明白生产消费的力量。诚如《邻家的百万富翁》一书中讲到的,百万富翁明白投资(金钱增长)和花费(金钱减少)的差别。他们购买能增值的资产,比如优质的股票,而不是购买随着时间流逝而贬值的负债。他们拥有自己的生意,或者是他们所在公司的资产合伙人;他们拥有自己的房产,延迟短期的享受,而追求长期的财务保障。可以说富翁们在花钱的时候寻找赚钱的机会。

  “我倒觉得分期付款买车给了我生活巨大的改变。”在某公司做销售的Marking说,“因为跑客户,有时看得是面子,车子似乎象征着男人的实力。当时贷款买车,主要为了方便,没想到一年下来,签单额是买车前的三倍,不仅车钱赚出来了。我还升任为销售部主管,感觉自己的事业在买车后有了很大起色。”

  通过明智的购买创造财富

  怎么才算明智的购买呢?无论怎样,当你的资金不足以轻松地支付商品时,只好通过商家和银行为我们提供的便利服务——分期付款了。只要个人喜欢,在消费中得到满足感、充实感就够了。除此,又怎么算明智呢?

  对此,我们不防看一看两种不同立场的人。

  消费者计划                   

  1、 花钱

  2、 拥有一份工作

  3、 有上限的薪水

  4、 债务加重

  5、 旧经济思维

  6、 增长的债务

  7、 短期的“节省”

  生产者计划

  1、 赚钱

  2、 拥有一家公司

  3、 无限的收入

  4、 财务自由

  5、 新经济思维

  6、 增长的资产

  7、 长期的财富

  短期的消费快感将是需要未来不断“节省”填补的,于是何不在消费前树立一种生产者的思维意识,分期付款买房、买车、买电器、办婚礼、旅游健身等等,会不会因短暂的兴奋度而迷失了未来的方向,像电影《城铁3号线》中描写的男女主人公一样,为了偿还25年的贷款,两个人工作不敢有一点差错的生活着,为儿子买架钢琴都要攒好久的钱。如此的生活,让人倍感辛酸。在感叹男女主人公“房奴”般的生活倍加不易时,又替他们可悲,在购买之前何不为自己做个财务规划呢?

  TIPS:最简单的方法莫过于我们不断倡导的“4321”家庭理财法则,即收入的40%用于供房及其他方面的投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%购买保险。

  规划财富的前提当然还是要广开源,所以当我们在消费时也转变一种思维,看看这种消费能为自己、为家人带来什么财富,如同在购买一件艺术品时,如果你有专业的眼光,只是囊中羞涩,但你能意识到这件看似普通的艺术品在未来能有很大的投资价值,此刻,分期付款何不是明智之举。

  当然,这种分期付款亦不能将整个家庭、甚至日常的生活都拖累不堪。分期付款让更多人有了占有更多消费品的机会,而对于个体的人来说,在分期付款前,多问几次“这次购买消费的价值有多大?能否让自己的财富得到优化?”只要根据个人情况,适时地选择,生活才会变得更加美好。
  

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