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农信社钱多也发愁 缘于结构性供需矛盾突出

2007年10月25日 07:36 来源: 金时网-金融时报 【字体:


  日前,江西省某县一基层农信社的主任诉苦:盘点上半年,存款增长“钱多了”固然可喜,但资金放不出去产生不了效益却更令他忧心忡忡。该社2007年上半年存款增加684万元,而贷款却减少104万元,存贷比例仅为20.7%。

  这个县农信社基层机构网点17个,至2007年6月存贷比例低于50%的社就有10家,低于30%的社有4家。虽然县联社实行统一法人管理,资金统一调剂,但是基层农信社出现大量的富余资金,农村信贷投入过低,不仅不利于新农村建设,也影响了基层农信社自身的发展。调查发现,当前农村信贷资金投入不畅的原因不是真正意义上的资金富足,而主要是存在一些结构上的矛盾。

  农户小额信用贷款已基本满足农户从事传统农业生产的资金需求。由于农资购销普遍的赊销行为以及农村民间借贷的盛行,农民对小额农贷的需求已经趋于饱和。据调查,该县农信社2007年8月各项贷款累放数较去年同期增长89.5%,而在上半年农耕季节至8月底小额农贷累放数较去年同期仅增长11.3%。

  农信社不能完全适应农户贷款需求变化。近几年,随着农业产业结构调整和农村经济发展步伐的加快,农村经济结构已从传统农业向农产品深加工、农产品购销、特色种养业等多层次、规模化转变,农户对贷款的需求也由数百元、数千元增加到数万元、甚至数十万元,这类贷款由于金额大、回收周期长,且农户一般不具备抵押担保条件,农信社受目前信贷管理制度以及资产负债比例管理规定的制约,不能对其发放贷款,陷入了“贷款难、难贷款”的两难境地。

  农民致富愿望强烈、但求贷心理“畏缩”。受自身条件的制约,大多数农户苦于缺乏技术和信息,致富路不宽,同时当地产业化程度低,农业开发深度和广度不够,一些乡镇农业产业化规模化种养稀少,基本没有形成“龙头”产业。而有贷款需求的极少数农产品种养和加工农户,因无抵押和担保,风险较大,农信社不敢轻易放贷,加之农信社贷款成本相对偏高,农户不敢大胆贷款。

  农信社对农村的营销意识不强、观念保守,且营销方式陈旧,对农村农户的贷款营销几乎是空白,如该县某信用社至2007年8月各项贷款余额为7.6亿元,其中营销贷款余额为2.2亿元,占各项贷款总额的28.9%,据调查,营销贷款有90%以上投放到县城。

  此外,严格的贷款责任追究制和目标责任制考核,信贷人员“慎贷”心理犹存。

  目前,农信社要真正服务好“三农”同时也促进自身发展壮大,有针对性地解决结构性供需矛盾就成为当务之急。因此,出现“富余”的农信社,要有选择性地培养一批重点客户,适当提高单户贷款额度,壮大他们的经营实力,从而发挥产业拉动作用,使农信社找到长期发展的支撑点。同时,要积极稳妥地推行扩大农村消费信贷,为农户建房、购买家电及生源地助学等提供信贷支持,实现信贷资金使用多元化,努力拓宽发展空间。

  作为地方政府和有关管理机构,应积极探索建立信贷保障体系,防止自然灾害、技术风险,提高农信社主动投放信贷资金的积极性。一是以政策先期投入作为铺底资金设立农业发展保险基金,组建股份担保公司,为有市场、有效益、有信用的专业户、重点户、龙头企业提供担保;二是采取“干部+农户”、“科技人员+农户”的模式,形成利益共同体,开辟联保贷款新业务;三是积极推行责任地、林地、果树等使用权和经营权抵押贷款方式,降低农户借款的准入“门坎”;四是建立合理的农业保险制度,为农产品的生产加工销售提供保险保障,减轻“三农”因自然灾害和市场风险带来的资金损失,从而有效地提高农信社投放信贷的信心和力度。(肖友华 王金根 范传新)

  
  

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