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小企业授信业务发展中亟待解决的问题

2007年10月25日 07:36 来源: 金时网-金融时报 【字体:


  近年来,随着国家的重视、相关法律法规的陆续出台,银行业金融机构对小企业的支持力度不断加大,以笔者所在的临汾市为例,截至2007年6月末,小企业授信总额139.26亿元,较2005年增长33.66%,其中,贷款余额135.44亿元,增长41.64%。但是目前在发展小企业授信业务的具体实践中还存在着诸多问题。

  笔者认为,制约小企业授信业务发展有五大因素:一、国有商业银行信贷政策的统一性与区域经济发展的差别性之间的矛盾。主要表现在:没有正确处理统一的贷款条件与小企业区域差异的关系;没有正确处理产业政策限制与区域产业特点的关系。

  二、国有商业银行现行信贷管理体制与小企业先天条件不足之间的矛盾。一是没有正确处理贷款权限过分集中与小企业融资业务特点的关系。二是没有正确处理小企业贷款风险与利率定价机制之间关系。三是没有正确处理信贷资金安全性与着力发展小企业授信业务的关系。

  三、小企业授信业务创新能力不足与小企业行业分布、融资需求多样性之间的矛盾。一是支持小企业发展的信贷政策缺乏特色,投向趋同。二是授信业务发展不均衡,品种过于单一。

  四、小企业群体信用观念淡薄与银行资金安全之间的矛盾。经济金融的发展离不开良好的信用环境,银行与企业之间的资金融通是以双方恪守信用为基础的,作为企业来说,最根本的就是要保证按期偿还贷款本息。但长期以来,辖区许多小企业信用观念淡薄,赖账不还的现象严重,近年来一些企业更是借改制之机逃废银行债务,悬空银行贷款,造成银行信贷资金沉淀。

  五、小企业担保体系建设滞后与小企业日益增长的担保需求之间的矛盾。一是担保机构分布数量有限,难以满足众多融资难的小企业的需求。二是担保机构资本规模小、担保额度低,担保公司作用难以发挥。三是担保机构业务品种单一。四是担保公司提供担保手续烦琐、收费高,影响了企业申保积极性。

  笔者认为,推进小企业授信业务发展,应采取如下措施:

  政府要积极推动小企业发展,营造良好的信用环境。一是按照国家发改委实施“中小企业成长工程”的要求,结合当地实际,重点抓好小企业孵化工程、成长型中小企业成长工程和骨干企业培育工程。坚决制止“两高一剩”小企业建设,坚持以优势产业、优势企业、优势产品为龙头,发展一批具有市场竞争力的小企业。同时要以信息网络、技术开发、市场开拓、政策跟进、管理咨询和法律援助等为重点,加快建设和完善中小企业综合服务体系。二是政府要充分认识到整顿和规范社会信用,创造良好信用环境,是促进银行业机构增加小企业信贷投入的重要保证,要同银行、小企业一起共同努力,尽快提升区域信用状况,营造良好的金融外部环境。要积极支持和配合银行业金融部门坚决制止、制裁各种逃废银行业债务行为,切实维护银行业金融债权,确保银行业资产的运行安全;要开展区域内小企业信用评价活动,使小企业正确认识到要以良好的信用度取得银行的信任和支持,重塑平等互利、恪守信用的银企关系;健全社会信用体系,增强信用担保公司的实力,为小企业融资提供担保,降低银行放贷风险,有效解决小企业贷款难的问题。三是政府在对银行和担保公司发展小企业业务实行税收减免的同时,应拿出一定的资金以风险补偿奖励基金的形式对业务发展突出的机构予以奖励,充分调动其拓展小企业市场的积极性。

  监管部门要充分发挥协调作用,继续加强窗口引导。一是要引导银行业机构正确理解和贯彻执行《银行开展小企业授信工作指导意见》,积极开展六项机制建设,理顺风险防范、提高效益与支持小企业发展的关系,建立全新的小企业授信理念、方式和经营模式。二是要加强与地方政府、综合经济部门和中小企业局的联系,了解小企业对信贷的需求及建议,根据实际情况,提出具有较强指导意义的信贷意见。同时构建信息交流平台,统一政府、小企业、银行的思想,协调银行业机构在坚持信贷原则的前提下,增加信贷投入,促进小企业和银行业的共同发展。

  国有商业银行要改进信贷资金管理体制,建立政策统一、区域对待、效益优先、确保安全、责权一致的信贷资金管理方式。一是要根据区域经济发展的不同状况和特点,制定和运用区域性信贷政策,推动小企业授信工作的持续快速发展,避免因政策上的“一刀切”所形成的区域之间政策效应的不平衡。二是按照有效性和灵活性相结合的原则,合理调整授权制度,既要强化总行一级法人的经营体制,又要使下属分支机构根据当地经济发展状况和自身经营管理水平,在授权的前提下做出灵活应变,增强对小企业的支持力度。三是建立灵活科学的利率定价机制,即以“价值最大化”为目标,按照收益和风险相匹配原则,通过对贷款风险程度、综合效益和市场竞争方面的综合考虑,采用基础利率与贷款客户综合评价级别浮动幅度的乘积办法来确定。四是在强化小企业信贷风险防范和约束机制的同时,要建立和完善信贷投放的激励机制,实行贷款责任、权利和利益相一致,调动基层行和信贷人员的放贷积极性。五是加大小企业授信业务的创新力度,一方面要加强对小企业授信业务的调查研究,结合自身特点搞好市场定位,培育自己的客户,努力开辟信贷投向新领域;另一方面在加强银行承兑汇票等表外授信业务发展的同时,努力研发更适合小企业融资特点的金融产品。(赵俊德)

  
  

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