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银行理财产品花样多

2007年10月29日 06:51 来源: 京华时报 【字体:


  理财课堂

  股票种类层出不穷,基金类型也是各式各样,由各家银行推出的人民币理财产品也是数不胜数,花样百出,那么,对于各大银行推出的人民币理财产品有多少人是非常明确,具体是什么样的理财产品?适合什么样的投资者投资?是否与股票、基金意义相同呢?

  人民币理财产品类型

  人民币理财产品是由商业银行自行设计并发行,将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品,获取投资收益后,根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。目前,根据投资方向的差异,银行人民币理财产品的大致类型有以下几种。

  债券型:投资于货币市场中,投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资,这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

  信托型:投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品,也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品,这种投资风险相对较小一点。

  挂钩型:投资港股、境外的股票或者国内的A股,根据绑定股票的期初价格和期末价格,分出一个固定的时间作为观察周期,用观察周期期初价格和期末价格的差异算出平均值,用平均值×客户的参与率,最后给客户提供收益。一般情况下保证本金,但是收益为浮动型。

  打新股型:募集客户的资金去打新股,在新股上市前去申购、中签。比如招商银行推出的打新股就比较灵活,每月可以赎回,保证产品的流动性。

  认购金融股权型:银行与投资企业有协议,分红后享有优先认购权。例如招商银行推出的“锦泰一号股权投资信托理财计划”就是该类型,投资方向是平安信托投资有限公司的资金信托计划,收益时招商银行享有优先收益权。

  QDII型:精选“基金中的基金”作为投资对象,或者国外优质的基金公司旗下的基金。例如广大银行曾经投资的西门子、阿迪达斯等项目。

  近期部分银行的部分人民币理财产品一览表

  名称 所属银行 募集期 类型 投资期限 起购金额 预计年收益率   投资方向 备注

  利得盈 建设银行 10月22日—11月5日 保本浮动收益型 一年 5万元起购,一千元整数倍递增 4.59% 国民信托

  富甲天下准基金型QDII境外理财 工商银行 10月15—10月29日 不承诺保本 无 5万元起购,一千元整数倍递增  将现金转化为美元后买境外基金 三个月后每周的第一个工作日可以办理赎回

  非凡理财人民币07197黄金期货稳健投资 民生银行 10月25日—11月12日 保本收益型 一年 5万元起购,一万元整数倍递增 10.50% 黄金期货 提前赎回需要收取4%的违约金,该理财产品可以以90%的抵押率向银行借贷

  辉煌4号亚欧双赢 交通银行 10月22日— 11月2日 保证95%的本金 一年 5万元起购,一万元整数倍递增 23% 投资境外资金

  新股投资 浦发银行 募集期截止到2008年9月17日 非保本型 三年 5万元起购  打新股

  君得利一号 浦发银行 10月24日开始 非保本型 三年 5万元起购  2%—5%银行存款;0%—70%投资债券;0%—95%投资货币、基金;0%—10%用于打新股 可以提前赎回

  宝矿掘金人民币理财计划8814 招商银行 10月23日—11月1日 保本型 一年 5万元起购 12% 收益与股票挂钩

  宝矿掘金人民币理财计划8815 招商银行 10月23日—11月1日 保96%的本金 一年 5万元起购 21% 收益与股票挂钩

  锦泰一号股权投资信托理财计划 招商银行 10月18日—10月29日 非保本型 13个月 5万元起购 8% 投资方向是平安信托投资有限公司的资金信托计划,收益时招商银行享有优先权

  2007年第十二期万利宝季季丰 兴业银行 10月29日—11月4日 非保本型 4个月 5万元起购 12% 投资采取询价方式发行的新股以及商场上发行的可转债、债券及央行票据

  新股申购计划6号 中信银行 10月25日—11月19日 非保本型 一年 5万元起购 4.5—20% 新股申购,优质信贷资产投资信托业务

  记者:牛颖惠   

  如何选择银行理财产品

  人民币理财产品与股票、基金不同,是一种银行提供的理财业务,与银行的投资挂钩,收益率根据投资方向的不同而变化。投资风险相对较低,收益相对较小,投资门槛一般在5万元左右。其中大部分人民币理财产品的投资期限较固定,有保本型和非保本型两种,投资期限有一年、两年等种类。其中一部分人民币理财产品在投资过程中是不能赎回,还有一部分赎回时要收取一定的费用。一般情况下投资股票市场的人民币理财产品收益率较大,但是相对的风险也较高,相对而言适合年轻的投资者投资。对于一些上年纪的投资者来说,那种信托型的人民币理财产品比较合适,因为基本全部属于保本型收益。目前包括招商银行在内的几家银行投资人民币理财产品时,需要填写一个风险测试单,根据个人适合的项目进行针对性的投资。

  投资要领

  看清弄懂 谨慎操作

  只要是投资就一定会有风险,人民币理财产品也不例外,招商银行一位张姓客户经理告诉记者,投资人民币理财产品时要注意,首先看清收益率,如广告中的收益率到底是年收益率还是累积收益率;产品是否代扣税,广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。其次看投资方向,人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场,具体投资于什么金融产品,这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。接着看其流动性,大部分产品的流动性较低,客户一般不可提前终止合同,少部分产品可终止或可质押,但手续费或质押贷款利息较高。最后看挂钩预期,如果是挂钩型产品,应分析所挂钩市场或产品的表现,挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符,是否具有实现的可能。另外一位工商银行的客户经理强调说:“其实,在客户签订的协议中全都详细说明了这款人民币理财产品的内容,只是有时候投资者并没有完全看懂,等到出现问题时才发现完了,所以一定要看清楚所签订的合同内容。”

  本报记者 牛颖惠
  

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