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县域金融何去何从

2007年10月30日 08:24 来源: 金时网-金融时报 【字体:


  策划人语 县域金融是一个较为特殊且极为重要的金融板块。新农村建设离不开县域金融,县域金融需要新农村建设。然而,在经济欠发达地区,由于县域经济与县域金融尚处在较低的发展水平,一方面落后的县域经济严重制约着县域金融,另一方面脆弱的县域金融又严重制约着县域经济,构成了县域金融与县域经济相互制约的怪圈。面对机遇和挑战,县域金融何去何从成为各方关注的焦点。

  县域金融发展中存在的主要问题是县域金融组织缺位、金融机构职能错位。目前,县域金融体系以国有商业银行、政策性银行、农村信用社为主体,诸如证券、保险、信托、租赁等非银行金融机构不同程度地缺位,金融创新产品供给不足,特别是农业保险滞后问题突出。农业银行支农作用日益削弱,农业发展银行功能单一,政策性效能受到制约。

  县域国有商业银行业务萎缩。一则基层机构撤并,据对吉林省松原市的调查:该市金融机构从2001年的98家缩减到2007年6月的67家,下降了31.6%,基层行“无力为”。二则高度集中的信贷授权制度,基层行“不能为”。三则严格的贷款责任追究,基层行“不愿为”。上述因素导致县域国有商业银行对地方经济支持上信贷投入不足。

  县域资金流失严重。一则县域国有商业银行基本上成了上级行的“储蓄所”,二则邮政储蓄只存不贷,也导致大量资金流失。

  农村金融市场形成事实上的相对垄断,缺少竞争。金融产品单一,金融服务种类单调。农村信用社占据着存、贷款市场的半壁江山,其在贷款利率定价机制上的垄断定价,对非社员贷款执行“一浮到顶”的标准,虽然增强了其盈利能力,但同时也加重了农户、地方中小型企业、工商个体户的经营成本,不利于地方经济的发展。农村金融人才缺乏,服务水平较低,金融产品单一,新型金融产品难推出,随着农民生活水平的不断提高,金融融资需求和服务需求更加旺盛,供需矛盾愈显突出。

  非正规金融相对活跃,但“草根”特性明显。从松原市看,2006年末,民间融资规模在10-12亿元,是同期各项贷款余额的10.08%,但由于市场环境和制度环境相对不成熟,作为“草根金融”,民间融资在利率定价、资金运作等方面,受亲缘关系、交情深浅、生意往来额度、个人诚信程度、资金用途等因素的影响较大,限制了其融资功能,对县域经济的支持仍有较大的局限性。

  针对这些问题,我们应探索县域金融发展模式。首先,我们要研究和妥善解决小额贷款组织资金来源的瓶颈问题。建议在健全金融监管有关规定的前提下,逐步放开“只贷不存”的限制,规定当地农村的资金用于当地,不准外流,严格限制贷存比例。

  积极拓宽农业保险范畴,有力保障农民收入。农业保险目前只部分涉足农民医疗、养老、人身等范畴,能否深入到生产领域中来,比如,松原西部地区十年九旱,能否针对旱情,进行保险,弥补由于农业的自然风险造成农民的损失,保障农民收入,更好地保持住新农村建设的成果。

  破解农民贷款抵押难、担保难的问题。由于农民的土地是集体所有制,所以土地及附着房产不能作为抵押物进行个人贷款,导致目前的农户贷款只有联保和信用贷款二种方式。农民贷款的范围和额度受到很大限制。建议开展农业定单抵押贷款、用丰收在望的庄稼作为抵押物等方式,为农民提供贷款。另外,在法制层面上,出台有关法律、法规,改变农民土地及其所属房产不能抵押的现状,丰富广大农民的抵押物品。

  建立邮储资金回流县域机制,积极开展贷款业务。邮政储蓄贷款业务只局限于存单质押贷款,随着贷款业务的不断发展,要积极创新贷款品种,根据农业生产、农民需求,在贷款额度、期限、品种上进行不断拓展。

  关于农业银行、农业发展银行的市场定位问题。农业银行要商业化运作,支持农业产业化、农村小城镇建设、以及农业基础设施建设;农发行要转变经营方向,重点支持粮食加工龙头企业、粮棉批发市场建设,农业开发和基础设施建设等,促进农业可持续性发展。

  县域金融组织重构应以农业发展银行、农村信用社、农业银行为主,城市信用社、邮政储蓄为辅,村镇银行等小额贷款组织和民间融资机构为必要补充,完善保险、证券、担保等县域金融组织体系,实现县域经济与县域金融良性互动。(李彦东 吴艳霞 程万宝)

  
  

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