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房贷新政后遗症 中外资行放贷面临两重天

2007年10月30日 22:12 来源: 解放网 【字体:


  中资行屡遭“窗口指导”,被迫压缩第四季度房贷指标;

  外资行争取征信系统对接,借机抢攻房贷市场

  记者李强报道:当购房贷款的市民仍纠缠于银行对“第二套房”如何界定之时,他们再度惊讶地发现,最近想从银行(主要的中资银行)获得房贷要比一个月前难上数倍,即便是首套自住的一手房贷款,也可能要排长队等候。知情者披露,沪上房贷突然紧张起来,并非银行无钱可贷,而是监管机构近期向银行频频施压,信贷口子必须收紧。不过,凡事都有例外,外资银行眼下的信贷环境仍相对宽松,目前,正在争取与央行征信系统尽早实现对接,并借机抢攻房贷市场。

  “窗口指导”定下信贷高压线

  今年以来,加息、上调存款准备金率等收紧流动性的调控“拳头”接二连三,但另一头,银行信贷数据却不断刷新。在这样的背景下,监管层开始动用偏行政化的“窗口指导”,频频约见那些信贷指标增速过快的银行的信贷负责人开会,口头警告并为之确定一条不可触及的信贷高压线。

  “贷款增长不能跃线,否则,银行就要面临严厉的政策处罚。”一位股份制银行的管理人士今天透露,监管压力是各家银行大幅减慢贷款速度的主因。

  自9月27日央行、银监会联名下发房贷新政以来,中资银行的房贷业务越收越紧。据沪上银行反映,进入十月份,多数银行房贷新增量几乎停步不前。沪上某支行行长透露,该行包括房贷在内的个贷发放已全面收紧,企业贷款除非优质企业,一般企业的公司贷款申请几乎停批。事实上,在有限的贷款额度内,各银行仍然在力保个贷,尤其是房贷的正常发放。可是,监管部门定下的信贷口子实在太小,一些已经进入放款程序的贷款甚至也只能暂时搁置。部分沪上中介机构反映,进入10月以来,他们递交给银行的贷款申请,至今还没一笔获批。

  进入四季度,沪上房贷突然紧张的原因缘于银行自身。前三个季度里,各银行放贷速度太快,许多银行的贷款配额早早便已用完。即便是监管政策趋向缓和,银行仍要考虑自身的存贷比、流动资金等问题。央行上海总部最新的信贷报告披露,今年第三季度,沪上银行各项贷款增速创下近3年来的新高。当季,个人房贷猛增191.3亿元,占个人贷款总增量的91%。自去年11月以来,沪上个人房贷增量已连续攀升了11个月。

  为遏制信贷规模过快增长,今年以来,央行已连续8次上调存款准备金率至13%的历史高点,加上年内5度加息、发行巨量的定向票据、启动特种存款等,频繁的调控手段不但让中小银行普遍感到流动性紧缩的压力,连大银行也出现“资金头寸紧张,贷款额度不足”之感。

  外资行争取征信系统对接 

  这次房贷新政也将外资行囊括其中,不过,目前为止他们受到的监管压力相对不大。现在,央行并未向外资行开放征信系统,要完成借款人房贷信息的审核,只能靠“个人诚信”,这是外资行面临的主要难题。

  据悉,东亚、汇丰、花旗、渣打等银行将信贷数据系统正与央行征信系统进行连接测试。正式连接后,央行、外资行可以进行双向查询,而中资银行也可以通过央行征信系统查询客户在外资行贷款情况。

    据了解,目前为止,外资银行信贷数据库尚无法与央行征信系统建立连接,这使得外资银行房贷部门很难查询内地客户的信贷情况、较难认定其住房贷款是否为“第一套房”贷款。同时,对于先申请外资银行房贷、后又申请中资银行房贷的客户,中资银行也较难判断该客户的资质情况。目前,东亚、汇丰、花旗、渣打等均已建立自己的信贷数据系统。

  按房贷新政要求,外资银行也将上调“第二套房”房贷的首付比例及利率,但与多数中资银行紧缩房贷业务不同,外资银行近期针对房贷业务仍推出多项优惠措施,鼓励内地居民前往办理。

  据市场反映,不少外资行针对包括“第二套房”在内的房贷业务,推出不少优惠措施,如全部或部分减免贷款手续费、公证费、房屋评估费等。原本这些费用都应由客户自行交付,但目前由银行来承担,这样一来能为客户节省不少费用。

  部分优质客户或流向外资银行

  在房贷新政等政策压力下,中资银行被迫紧缩房贷市场,这可能给外资银行下一步拓展业务创造良机。分析人士指出,外资银行开展人民币房贷业务时间短、规模小,目前急需招揽客户,中资银行严控房贷,正好给了他们机会。如果中资行“惜贷”的状态持续下去,部分优质客户可能流向外资银行。

  事实上,做大或收紧房贷的市场分歧,根源于中外资银行对市场风险的不同考量。“没有银行会心甘情愿缩减这块市场,收紧房贷只是贷款额度用完而已。”一位中资银行人士表示,当前中资银行收紧房贷可能只是暂时现象,银行可能会在明年初再次大举扩张贷款。

  在商业银行看来,目前个人房贷的不良率依然远低于平均不良贷款率,是一块优质资产,房贷市场仍将是各银行激烈竞争的市场。

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