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广西乡村银行管理模式调查

2007年11月01日 07:52 来源: 金时网-金融时报 【字体:


  编者按1999年末,广西柳州市妇联引进孟加拉乡村银行模式,开展小额信用贷款扶持城乡女工再就业试点工作,这是全国妇联第二个、广西第一个引进孟加拉乡村银行模式,在柳州市取得了较好的成效,全国总工会、国家开发银行、全国妇联等单位和部门领导先后来柳州指导和观摩。

  1999年末,广西壮族自治区妇联拿出80万元作为试点循环金,柳州市财政拨出50万配套资金借给柳州市妇联,妇联同时成立内设机构小额信贷中心,借助柳州市城乡各级妇联组织体系,参照孟加拉乡村银行模式,开启面向城乡妇女发放低利率、短期限、小额度、多人联保的贷款业务;对象主要涉及城市下岗女工、农村妇女以及吸纳下岗女工的中小企业等。经过2000年一年的运作,贷款效果非常好。2005年6月,柳州市妇联又与开发银行广西分行签订500万元期限为5年的贷款合同,2005年8月,贷款已全部到位。截至2006年末,柳州市妇联小额信贷指导中心累计放款3992.1万元,受益人员达4.5万人,目前贷款余额1045.61万元,还款率98%,风险贷款2%。据统计,2006年通过小额信贷帮助城镇下岗、失业、劳教释放人员就业或创业,年人均收入达6000-8000元;帮助农民发展养猪、养牛、养蚕事业,年人均增收500元。

  三种组织形式

  为做好此项工作,柳州市妇联在成立内设机构小额信贷指导中心的基础上,利用各级妇联平台搭建组织机构,在各县区妇联成立小额信贷工作组。县区妇联工作组负责了解、汇总当地申报项目报送中心,中心负责考核、审批。充分地发挥妇联干部责任心强、组织健全、工作细致等优势,层层将工作责任落实到位,负责抓好信贷工作的开展和跟踪服务。

  此项工作得到市委、市府领导高度重视,从1999年起,每年都从社保解困资金中拨出专项借款补充壮大小额信贷资金,目前已累计拨付专项借款650万元,同时不收利息和资金占用费,并按专项资金的3%拨给手续费;2006年还对连续多年催收不能归还的8000多元的呆坏账予以核销;并多次过问、了解该项工作的开展情况,组织召开专门的协调会,要求各部门支持配合妇联抓好这项工作。

  2000年以来,柳州妇联分别与柳州城商行、柳州农行签订委托发放小额信贷合同,按照“先存后贷,不得透支,自担风险”的原则,委托银行负责办理贷款手续、扣息、督促还款。银行业务部门还不定期地对小额信贷指导中心进行业务指导,与中心一道对扶持的项目进行评估,跟踪工作的进展情况,发现问题及时指出,使银行指导的项目和农户的贷款目前没有出现逾期,到期贷款回收率达100%。

  审批手续和放贷程序是根据贷款申请人的申请有关资料,经各级妇联初审后再交到市妇联小额信贷中心审查,最后经市妇联信贷中心集体讨论审核签字后同意贷款向委托行提交放贷。

  在要求所有借款人联保的基础上,实现贷款形式尽量多元化。对个体工商户贷款在1万元以上的,还要求采取行政、事业单位干部用工资作担保的方式;对中小企业贷款,还要求评估固定资产并作抵押;对个体、农户贷款3000元贷款额度的,只须采取小组联保的方式发放信用贷款。

  “五个原则”的风险管理

  其一,贷前培训与联保的原则。对获得贷款初审通过的借款人,中心都要统一进行用款前培训,增强信用观念和法律责任,并建立贷款联保组织。以3-10人自愿组成联保小组,小组成员要按规定签订互保协议书和借款合同书,小组成员间有偿还债务的连带责任(在接受借款时一次性交纳120元/年的储蓄金和贷款额5%的小组风险金),小组每月开会一次,汇报创业和还款情况,互相监督,只要小组中有一人拖欠,其他组员就要用风险金为其偿还贷款。

  其二,风险分担原则。信贷中心同时与市政府和开行建立贷款风险分担机制,信贷中心保证做到还款率达到75%,信贷中心不能按时归还财政资金,将从妇联业务费或其他专项费中扣还。2006年,信贷中心有8000元呆账贷款得到了市财政的核销。

  其三,收支两条线原则。资金收放严格按规定程序办理,回收的贷款各级妇联不得坐支挪用。同时,小额信贷的工作经费,以当年贷款额的5%安排。发放贷款时,向借款人员一次性收取借款总额2%的手续费;同时,3%的工作费用由政府配套解决。自开办妇联小额贷款以来,到2006年末,累计收取贷款利息20.78万元,去年已全额上交国库。

  其四,“八不贷”原则。违反计划生育的不贷,家庭成员中有黄、赌、毒的不贷,资不抵债的不贷,非本地户口不贷,无经营项目不贷,家有重病不贷,不参加贷前培训的不贷。

  其五,还款原则。联保成员每月开会一次,汇报经营情况和还款情况,从取得借款的第3个月起每月等额还款,与传统的到期一次还款的最大不同就是极大地缓解了借款人的还款压力。

  几点启示

  最近,人民银行柳州市中心支行对此作了专题调查,调查结果得到了如下几点的启示:

  调查报告称:“利用各级妇联行政事业机构的庞大体系是实现低成本运作的基础。”

  人行柳州中支分析报告指出,有一支有社会责任感、善良、具有献身精神、道德水准高的妇联团队是柳州市妇联小额贷款运作成功的关键。孟加拉乡村银行发展30年,贷款发放的对象94%为贫困妇女,坏账率为2%。柳州市妇联小额信贷的工作人员和贷款对象也几乎都是贫困妇女,坏账率也是2%以下,这确实是值得研究的问题。

  他们认为,地方政府的大力支持是柳州市妇联小额信贷发展壮大的保证,变财政资金用于社会救济为社会救助,通过信贷商业运作的模式,使贫困妇女成为改造生活的新角色,提高了财政资金的使用效果,促进了社会和谐。

  同时指出,有一个好的贷款运作机制是柳州市妇联小额信贷健康发展的根本。小额短期的运作设计、多人联保共存共荣的风险防范、化整为零减少贷款风险的还款方式,无不切中低收入人群的人性特点和经济状况,使小额信贷得以健康发展。

  还有一个启示,就是信用与财富并不成正比。柳州妇联的小额信贷不良贷款率一直在2%以下,而柳州市银行业多次剥离后,2006年不良贷款率仍为5.39%。说明了只要有合理的信贷机制,弱势群体就如幼苗一样可以长成参天大树。(记者 徐友仁 通讯员 沈媛)

  
  

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