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林志民:商业银行如何在监管框架内的创新

2007年11月24日 19:00 来源: 金融界网站 【字体:


东亚银行(中国)有限公司副行长林志民

东亚银行(中国)有限公司副行长林志民(金融界网站图片)

  金融界网站11月24日讯 由21世纪经济报道和21世纪研究院金融研究中心主办的21世纪亚洲金融年会暨2007年亚洲银行竞争力排名于2007年11月24日在北京举行,金融界作为财经网络特别支持全程图文和独家视频直播此次盛会。以下为东亚银行(中国)有限公司副行长林志民在下午“财富管理:创新与发展”分论坛的精彩演讲。

  主持人:谢谢唐旭秘书长精彩的演讲!他从市场的角度谈到银行不但要靠利息收入,而且要提高中间业务。在财富管理这块,我们有储蓄17万亿的资产,这个会成为未来银行的重要的利润来源。那么其次唐旭秘书长还从监管的角度上,还谈到未来规范理财市场的发展,要提高道德水平、要讲究诚信、要提高透明度,这样才让市场不至于无序竞争,谢谢唐旭秘书长!

  商业银行如何在监管框架内的创新,实现理财产品的快速发展?下面我们首先请东亚银行(中国)有限公司副行长林志民先生就商业银行理财创新发表他的主题演讲!

  林志民:今天非常高兴跟大家方向一下有关理财创新方面的题目!我主题最主要是两方面,就是大家看看中国的理财市场的现状。第二个部分就是看看商业银行怎么去创新理财。

  讲到理财,虽然我们看到了在中国经济增长是非常快的,现在每一年是都是双位数字来增长的,尤其是这几年。今年有可能超过11%了,所以经济增长对我们的理财有什么好处呢?就是说每个人的口袋里面随着经济增长越来越富有,就是有财我们才去理。

  再看看人均可支配的收入,大家可以看到图里面,尤其在这两年,平均收入增长很可观。一个家庭里,除了衣食住行正常的开支外,就可以有一些多余的财富,这个多余的财富就是想到怎么样让财富增值。你可以看到中国内需的零售市场逐年在增加,这代表国内人对物质的消费越来越多,另外还有就是由于好的环境,所以在财富市场管理里面,就更加需要银行的参与。

  举一个简单的例子来说,如果是零售,很多时候我们需要很多不同消费的层面,就是说一般消费者对目前所提供的这些产品满足不了,他需要很多新的产品去满足他的需求。所以说从这个概念来说,在银行的一些理财产品方面,为什么我们经常有创新?就是由于我们的客户也不停的有他的追求。

  《商业银行个人理财业务风险管理指引》银监会2005年才出台,这两年发展很快。我们作为外资银行,去做一个理财业务慢慢的走上了比较正规的、有秩序的发展。特别是去年QDII理财产品也出台了,所以大家也都多参与、去多做一些QDII的产品。我们也做了一个统计,2006年大部分你看到的是外币的产品是上的比较多的,另外还有一些QDII产品不是很多,大家也知道以前QDII市场反映不太好,具体原因就是市场跟QDII产品不太配合。但是今年上半年QDII随着越来越开放的投资渠道,另外还有跟更多的基金公司投进去,所以今年的QDII是卖的很好的,所以今年QDII的产品占了理财市场很大的一个份额。

  作为商业银行我们怎么去创新呢?现在目前是每家银行都讲了,就是我们要做理财,理财产品的创新。目前我们有很多不同的银行,股份制银行、国有银行,还有外资银行。尤其在外资银行里面,那就是我们现在有20家的外资银行进行改制,目标就是要做零售市场,所以我觉得以后零售银行的发展会比今年的步伐更快。

  东亚银行在国内也不断的扩充,尤其现在在国内有三大政策,就是开发大西北、振兴东北老工业基地等等,所以我们也要扩充我们的布局。提供出更多的产品,针对中高收入阶层的产品,因为中层收入阶层的选择就多一些,还有资产保值的结构性产品、QDII类的产品、大众的产品是比较多的,未来理财业务最主要的就是在这个群体里。

  至于富豪的阶层,是现在的私人银行主要做的群体,据统计现在在国内超过一千万资产的那些富豪有35万,这个是去年的数字,我估计今年不止了。

  产品创新很重要的一点就是看市场的需要,市场需要不但是说在国内的市场,国内市场就是大家喜欢投资基金,就是一窝蜂去投资基金。但是作为我们现在的产品,我们必须需要了解当地的销售市场,还要了解整个国际市场的动态。比如最近大家比较关心QDII,有好几支的QDII都跌破底价,大家都热衷于去买QDII,但是QDII推出时间不对,他没有了解到市场改变很快,尤其是集中在香港的H股。所以在这方面作为我们银行要提供一些理财产品,必须要看这个市场的大环境。因为本身我们做这个理财产品也希望客户能够赚到钱,这个是我们最大的希望,不是说有很大的什么风险。还有下跌比较高的产品,这些我们绝对不会做的。

  最近我们涉及一个产品就是环球产品的一个基金,因为现在过分集中在香港的市场和中国的市场,就是对风险的承受能力比较低的。但是在这方面我们把环球在分开收入、平稳的、还有高风险的一个组合,还有针对风险承受一般的客户。

  现在我们还讲一些负利率,有的时候我们把钱放到银行里面是亏本的。所以我们会设置一个抗通胀主题的投资,怎么抗通胀,首先要看到现在大众商品都有往上升的趋势,所以这些产品跟我们看到的原油、铜、大豆等等结合在一起,这个目的就是可以平均收益12%到18%,这个是在合理的一个投资汇报的一个产品。这些也是可以看到给客户的选择性,由他决定这个市场波动。

  总结来讲,怎么做一个成功的商业银行,首先很需要人才。东亚银行也有很多的理财产品,我们对风险方面比较熟练,才会做理财工作。还有国内每个银行都推出不同的产品,对客户来讲这个选择性会更大。在中国理财的市场,应该是慢慢的走上比较平稳的发展,另外还有我们的客户也是越来越熟悉这个产品,也熟悉这个理财概念,这两方面配合以后,中国的财富市场才会发展的好,前景也非常好。谢谢!

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