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中国邮储银行风险部总经理党均章演讲

2007年11月24日 21:49 来源: 金融界网站 【字体:


  金融界网站11月24日讯 由21世纪经济报道和21世纪研究院金融研究中心主办的21世纪亚洲金融年会暨2007年亚洲银行竞争力排名于2007年11月24日在北京举行,金融界作为财经网络特别支持全程图文和独家视频直播此次盛会。以下为中国邮储银行风险部总经理党均章在下午“中小企业投融资论坛”发表的精彩演讲。

  主持人:谢谢吴局长,到现在为止我们倾听了银行、银监部门还有地区政府关于中小企业融资的意见、思路和实践。下面请出来自两家银行的,首先请来自中国邮储银行的,他们在中小企业信贷风险管理有什么新的思路与我们来分享呢?有请中国邮储银行风险部总经理党均章先生发表讲演。

  党均章:各位嘉宾,女士们、先生们大家下午好!感谢主办方提供这次机会,也很高兴跟大家一起来探讨中小企业融资问题。

  中小企业融资难是一个古老的话题,也是世界各个国家共同面临的问题。关于解决中小企业融资难的问题,世界各国都在探索,作为我们国家应该说不管从中央政府还是到地方各级政府已经开始重视中小企业融资难的问题。在各级政府的主导下,我认为有这么几个方面已经应该说是为中小企业融资难开了端。

  第一,中央和各地政府已经出钱组建相关的为中小企业融资创造宽松环境的各种机构和途径。各地已经从省级到地市级到县级担保机构建立了非常多,各级地方采取各种各样的措施,包括刚才上位演讲嘉宾已经说浙江省所做的努力。从金融机构这个角度来讲首先是金融机构已经普遍重视对中小企业的融资,包括我们这次主办方之一像深圳发展银行,在改制以后提出的口号就是以中小企业跟零售商品的市场定位。

  国内从工农中建四大国有银行到各级的地方金融机构都把眼睛倾向于中小企业,所以中小企业的融资从金融机构这个角度大家已经非常关注。从社会层面来讲各类社会中介机构包括一些信用评级机构等等其他机构也把关注点聚焦到中小企业,所以和以往相比包括前面演讲嘉宾说的我们国家跟以往几年相比较,应该说中小企业的融资环境有所好转,整体的融资趋势是向好的方面转换。

  勿庸置疑中小企业融资难的状态依然存在,而且还需要各个方面共同努力,融资难仍然是目前面临的第一大难题。难在什么方面呢?怎么看这个问题呢?我个人认为整体上是难,但是优秀的中小企业不难,也就是好者不难,难者更难,这是我个人的看法。为什么呢?因为这里面既然从政府到各级金融机构包括我们的银行监管机构大家都在关注这个问题,各家金融机构都在努力解剖、解析,解决这个问题,对于小企业来讲应该说融资的基本需求还是能够满足的,这个从银行家的杂志的调查,还有人民银行研究局的调查等等能够充分表达这一点。难者更难,更多感觉融资比较难的问题是一般类的中小企业或者说中下水平的规模更小一点的微小企业很难。

  所以说我认为目前怎么分析难?现在好者不难,难者更难,这是对中小企业贷款难我个人的一种解析。

  从银行的角度,就是说中小企业贷款难,从银行角度银行是难贷款,各家银行,银行来存款有资金,他就要放贷款,靠存贷利差生存,银行为什么对中小企业贷款比较难呢?实际上前面演讲嘉宾已经提到了,面临的第一个问题就是对企业谁好谁坏缺乏必要的判断手段,优秀的中小企业像前面几位演讲嘉宾说的比如说制造业的企业融资是不难的,融资途径还是比较宽松的。

  对于一些比较差的企业可能是非常难的,就是银行明确判断出来你是比较差的企业,他肯定不会让你进入这类信贷市场,这类也好办。现在难办的就是一般企业,这类企业银行缺乏一种信息的获取手段,也缺乏一种对这类企业信贷风险到底有多大,银行能不能承受,我该放多少款没有办法决定,这类企业是目前在银行贷款过程中间的一个比较难以获得的群体,也是银行比较困惑的。

  银行面的第二个问题,正因为我们对这个企业好坏跟风险程度,我没有更好办法的去识别和剂量,我做不出来给谁贷还是不给谁贷,因为银行要考虑最后贷款的风险问题和损失问题。

  第三个问题就是银行如何贷。下面我们可以分析具体问题,中小企业大家都知道,我自己的信用状况肯定不如大企业,自己可以用于抵押物的资产没有,其他诚信问题没有,银行如何贷款,这是银行面临的问题。我觉得这是一对矛盾,中小企业贷款难和商业银行难贷款,这是矛盾。

  为什么会出现这种情况呢?我个人认为,这个原因应该从几个方面来讲,一个是从政府角度来讲,虽然这几年政府在解决中小企业融资难的问题上青贮了很大的精力也出台了很多政策,应该说政府在这方面作用应该更加发挥。一个是在净化中小企业环境上,客观讲中小企业生存的社会环境应该说是不宽松的,面临很多问题。

  第二个问题关于中小企业的税费的问题。这个问题应该说,关于中小企业是放水养鱼,还是什么,这有一个考量问题,恐怕这些问题中小企业自身感受更深。

  第三个问题就是利率问题。有许多专家学者在研究报告里面提出,我们国家中小企业融资难,包括银行贷款难的一个问题就提出来金融抑制问题,这个问题里面有几个因素,其中一个因素就是利率因素,这个因素包括管理当局对商业银行一种政策,就是对中小企业包括原来对乡镇企业利率可以在基础利率上上浮多少比例,这种措施无形中把一批优质的企业考虑到利率成本,抑制了贷款的积极性。

  对于一般类或者中下类的中小企业无形是加大的财富包袱,这里面就存在信贷市场劣质客户驱逐优质客户的问题,这是利率的问题。

  第四个问题就是信用诚信措施问题,刚才演讲嘉宾也说了担保公司,这应该说从机构数量上不少,但是担保公司目前在和银行合作解决中小企业贷款问题上还存在许多问题。我原来在一家小银行当行长,我跟担保公司的合作面临几个问题,第一个问题就是我们绝大多数的担保公司注册资本金偏少,就是你自身资本实力比较弱,银行看你注册资本比较少,银行对你担保公司自身状况有一个问号,有一个疑问。

  第二,担保公司自身对企业的调查能力,信用分析判断能力应该说还有待与于进一步提高,担保公司对企业的判断结果是不是完全信任这又是一个问题。

  第三,在许许多多各级政府组建的担保公司里面,多多少少存在着一定的行政工作方式,还没有进入市场化的一种方式的,这些一定程度上抑制了担保公司发挥应有的效用。

  从商业银行角度来讲存在一个转变观念的问题,商业银行跟担保公司合作都是不合理的条款,一个要求存保证金,另外风险分担机制把大多数风险转嫁到风险公司身上,这样银行跟担保公司协作问题是面临需要解决的难关。

  中小企业有自身不可避免的弱点,从客观来讲企业有这么几个问题,我作为银行工作者关注这几点:一般类中小企业组织机构比较简单,对企业主依赖性比较大,企业主本人素质的高低对企业影响非常大,这是一个问题。

  第二,中小企业一般来讲生产规模比较小,而且在经营区域性比较强。由于以上两点第三点就是中小企业抗风险能力比较弱,生命周期比较短。

  由于这些问题存在导致中小企业的财务特点是什么呢?中小企业的创造现金流的能力比较差,内部财务管理跟大企业相比是比较乱,因为他没有规范的财务管理规程。

  从银行角度来分析中小企业融资能力是比较弱的,不管是你外部各种渠道,你的融资能力比较弱。这些客观原因就导致银行在对中小企业尤其是一般类中小企业的时候,对你判定首先带着一副有色眼镜来看待,这是从客观上讲。

  从主观上讲,尤其是以往的历史实践中,中小企业多多少少存在逆向选择和道德风险问题。所以这是从企业的角度讲。

  从银行角度讲呢?为什么对中小企业除了企业自身的原因以外,从银行角度讲首先第一个问题是许多银行,包括几大行对中小企业,尤其是对原来国有中小贷款过程中间都造成一定量的信贷损失。就是说中小企业贷款本身高违约率和高损失率,尤其是我们原来对国有中小企业贷款改革到现在形成一种损失状况,使各家银行对中小企业都坏有一个警惕性。

  第二,从目前相关的整体社会环境上,尤其是非国有中小企业罚则比较偏颇,给银行人形成一个观点,我贷给国家企业或者国家其他单位即便发生损失不会出现太多问题,如果贷给非国有私有企业一旦出了问题就是非法信贷等等都出来了,从社会各个层面对这个问题的认识有这么一种观念,这种观念从银行的经营负责人也好,还是信贷人员心里有一种顾忌,既然你有这么多问题我越少越好,能不贷尽量不贷。

  第三,银行对一般类中小企业信用状况判断目前没有一定的手段。

  第四,中小企业贷款的交易成本是比较高的。按照目前各家银行这套信用,我放500万或者五亿个贷款我操作程序是一致的,签订合同文本都是一样的,我贷500万跟5亿成本是一样,显然中小企业贷款成本比较高,这也是个家银行对这个顾忌的原因。

  对于一般市场有前景,即便是有前景但是缺少措施,银行只要没有判断判定信用状况还是有所抑制贷款的。

  前面分析了几个原因季候,我个人研究得出一个结论,这种现象症结在那儿呢?主要问题从银行角度来讲,就是银行企业的信息不对称,刚才周局长也讲了,不管是硬信息,还是软信息,银行跟企业之间信息不对称,导致最后贷款在什么地方呢?就是银行对企业信用状况的判断,我没有办法用一种比较好的方法来判断,加上信用诚信办法比较少,可用于抵押东西少,我认为这个是中小企业获取银行贷款一个关键性问题,就是如何使银行对企业的信用状况做出一个准确的判断。

  最后讲一下对策建议,一个就是从政府层面讲应该继续加大政府工作力度,为中小企业生存净化环境,减低中小企业运营成本。

  第二,政府应该牵头建立健全全社会的诚信系统,目前银行信贷业务实践中应用广度和深度都不够。

  第三,政府应该继续发展壮大扶持各类企业投资的担保为主体的中介服务体系。

  从银行角度讲,主要有这么几个方面,一个要加强对中小企业贷款贷前调查,通过各种途径要打通银行跟企业之间的信息瓶颈,使贷款银行充分了解状况。

  第二,改变信用判断方法,提高判断技术,增强对企业财务能力的分析。这里面有许多模型,我个人包括国内好多学者研究的结构,目前在我们国家有许多评级公司探索中小企业贷款定量分析模型,在众多模型工具里面,现代性分析模型还不适合于目前我们国家企业定量分析。目前适合我们国家中小企业定量分析的模型为多元统计分析。

  给大家一个建议,有专家学者研究提出,在建立模型的时候非财务信息的权重应该占到40%-50%,之间,只有这样权重体系之后模型跟实际结论比较接近,否则可能离实际过程中间结论比较远。

  第三,建议要建立适合国情,适合中小企业信用评级系统,这个各家银行都在努力做。

  第四,建立健全商业银行的信贷风险和内部控制机制,要简化手续,降低中小企业融资成本角度来提高贷款审贷效率。

  第五,商业银行应该建立贷后监控体系,增强对中小企业信贷风险预警能力。

  第六,商业银行应该建立激励约束机制,要调动信贷人员积极性,防治信贷人员的逆向选择和道德风险。

  谢谢大家,讲的不对的地方请大家批评指正。

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