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私人银行:超级富豪的财富游戏

2008年01月14日 15:52 来源: 《商界时尚》 【字体:


  文/寇佳婵

  私人银行并非私人开设的银行,而是面向富有家庭或个人的最高端的财富管理业务。私人银行家可以为客户提供从规划投资、合理避税、遗产管理、教育信托,到企业等实体并购案的建议,还会代表客户到拍卖场竞标古董,陪客户品鉴红酒,甚至提供心理辅导。拥有了自己的私人银行顾问,就像找到了一个博学的密友,一个得力的管家,而享受这一切,需要你至少拥有100万美元的可投资资产。

  一个衣着讲究,提着黑色公文包的男士,坐在高档酒店大堂,似乎在等待什么人。忽然,一个陌生人从后面轻轻拍了拍他的肩膀,低声说道,“我们老板在那边等你”。就在不远处的角落里,只见一个身穿黑色连帽风衣,带着宽大墨镜的人影隐进了黑暗中。

  这一幕不是《007》电影里的场景,而是不久前,中国某位私人银行家会见客户的真实经历。

  2007年对于中国经济来说,无疑是不平凡的一年。在这一年里,人们茶余饭后谈论话题总离不开股票、基金又赚了多少,CPI又创了历史新高,哪家老板从千万富翁一跃进入亿万俱乐部……全世界都看到的中国的财富在以罕见的速度增长,这其中当然少不了对金钱嗅觉最敏锐的机构——金融集团。据波士顿咨询公司10月30日发布的《全球财富报告》显示,中国内地拥有百万美元金融资产的家庭数量已从2001年的12.4万上升到 2006年底的32万,跃居全球第五,仅次于美国、日本、英国和德国。这个数字有望在2011年达到60.9 万户。

  另据渣打银行的分析显示,中国的财富在过去五年当以23%的速度增长,在过去的一年则达到31.2%的速度。同时,中国市场现有65%的所有资产是以现金的方式持有,是世界上现金持有率最高的国家。

  这些数字都在强烈刺激和诱惑着国内外的“富豪猎头”——私人银行家们。2007年被称为中国的“私人银行元年”,中国银行(爱股,行情,资讯、渣打银行、中信银行(爱股,行情,资讯招商银行(爱股,行情,资讯等都已经在这一年开设了专为超级富豪服务的私人银行业务,民生银行(爱股,行情,资讯工商银行(爱股,行情,资讯等也在筹建中。2007年12月5日,在北京举办的第二届中国私人银行与财富管理论坛再次将国人的视线注视到了私人银行这个话题上来。

  私人银行是什么?

  私人银行并非私人开设的银行,而是面向富有家庭或个人的最高端的财富管理业务,服务的就是那些财富金字塔顶端的超级富豪。一百万美元是大多数私人银行的“门槛”。这里并不是指总资产,而是能够用于投资的流动资产。

  私人银行起源于15世纪的欧洲,主要为当时的欧洲贵族提供财产打理及世代规划服务。16世纪,大量受教派迫害的贵族从法国和意大利逃到日内瓦,这些贵族带来了大量金钱,就交给了日内瓦的银行家们,享受私密性很强的卓越的金融服务。私人银行开始时专门服务于200万美元以上的超级富翁家族,后来逐步演变为向众多的高净资产客户提供更多产品和更多内容的金融服务。

  很多人把私人银行与财富管理混为一谈,实际上它们大不相同。首先是服务的私人化与个性化。假设你是一个中产阶级,有50万流动资产,那么也许你可以加入招商银行的金葵花理财。它提供多种理财产品可选择,一名客户经理服务多名客户。而如果你是私人银行的客户,你并不需要选择固定的银行产品,而是由专门的私人银行家为你量身定做投资方案。国内最早开设私人银行业务的中国银行,就通过1+1方式,即一名私人银行家和一名投资顾问,服务一名客户。

  其次是服务的全面化,多样化。私人银行可以为客户提供“从摇篮到坟墓”的服务。从规划投资、合理避税、遗产管理、教育信托,到企业等实体并购案的建议,还会代表客户到拍卖场竞标古董,陪客户品鉴红酒,甚至提供心理辅导。另一方面,私人银行还向客户提供一些不对普通投资者开放的投资机会,如某些对冲基金、股权投资机会等,帮助客户避开投资资格的限制,直接增加服务价值。

  简单地说,私人银行为客户配备的私人银行家和后台专家顾问,几乎可以为你打理生活中大到财务管理、投资决策,小到订机票、接送子女等一切事情。成为私人银行的客户,就相当于拥有了一个博学的密友,和一个私人智囊团。

  上亿元培养的私人银行家

  既然你选择将百万资产托付给一个陌生人,你一定想知道他究竟有怎样的能力担此重任。在私人银行发展成熟的西方国家,对私人银行家的要求极为苛刻。金融、法律、艺术、医学,他们几乎需要无所不通,当然在他们背后通常会有强大的专家智囊团作后台支持。同时,由于私密性的需要,私人银行的客户大多依靠熟人介绍,因此私人银行家的人脉关系和人格魅力也至为重要。

  在私人银行与财富管理论坛上,民生银行财富中心的殷虎平处长这样形容他想要培养的私人银行客户经理,“第一一定要30岁以上,有丰富的社会阅历。第二自己也是千万富翁。自己不是千万富翁你怎么跟客户交流高品质的生活?需要学红酒、雪茄、咖啡,还要学律师、会计、关系学,甚至风水学……要掌握非常渊博的知识,这样才能全方位地为客户提供服务。”

  培养一个私人银行家非常不易,因此人才成为各大私人银行最需要解决的问题。曾经有香港的私人银行花费1亿元为雇员培训拉丁舞等高级社交技能,为的就是让他们成为“能与富豪对话的人”。

  为中国富豪订制财富菜单

  某位私人银行家讲过这样一个故事,有一个客户,拥有2.5亿的人民币,他跑遍了上海150个银行网点,就为了比较除了国家法定利率之外,哪个网点收的费用更低。这个故事震惊了很多人,但它的确反映了中国新富阶层的真实一面。

  现阶段私人银行的中国客户主要有三类人:一类是企业主,他们通过生意的成功取得了巨大的财富,第二类是影视明星和体育明星。第三类就是各类的专业人士,包括职业经理人、律师等,他们了解私人银行或财富管理业务,有一定投资经验,对理财产品理解力强。

  前两类人占了中国富人的大多数,他们有闲置资产,但不熟悉资产管理。为欧洲贵族管理财富的方式并不适用于在短短十几年里迅速积累财富的他们,因此中国的私人银行为这些财富新贵专门设计了财富菜单。

  风险管理

  中国富豪的财富有一部分是公司上市以后取得的财富的巨额增值。招商银行行长助理王菁女士认为,能够帮助客户在资产配置中提供风险管理的手段是非常必要的。“我们希望能在跟他们的沟通过程中,能够让他们意识到把所有的财富集中在股票上是很危险的事情,他需要做资产配置,把变现来的财富投资很大一部分到固定收益类的产品上去,甚至一些保本的结构性产品,从而使他的整个资产综合风险降低而收益最大。这些咨询的作用,远大于单一产品的作用。”

  信托类产品

  中国富豪的投资渠道甚至比私人银行家更多,对于一般的理财产品通常不感兴趣。而许多中国企业家把90%的精力放在工作上,几乎无暇关注子女的教育和家庭。下一代如果不懂得经营,那么再多的家产也会败完。私人银行的信托类产品,如子女信托就可以由专业的理财团队运作资产,使后代即可享受资产,又不可挥霍无度。类似的还有离婚赡养信托。

  医疗服务和精神安慰

  据调查,90%的中国企业家都处于亚健康状态。而相比西方,中国的医疗体系还上不完善。私人银行能够为客户提供强大的医疗专家后援。民生银行财富中心的殷虎平处长称,健康管理是他为客户提供的重要服务之一。“我曾帮一个客户写了几十页的人身保护方案。经常陪客户到咖啡馆聊,一聊几个小时,帮他减压,解决心理的烦恼,强迫他做一些体检、旅游、改善生活品质。”

  艺术品投资

  近年来中国的艺术品投资非常可观。私人银行可以为客户推荐有投资价值的艺术品,做艺术品的鉴定、评估、拍卖。

  个性化配置

  国外私人银行的主要业务是税务管理和遗产管理,投资组合比较保守,客户只要买了投资组合,就全权交给私人银行打理。而中国企业家大都希望参与投资决策,因此私人银行不会仅仅将现有的产品拿给客户,而是需要根据客户的偏好和投资需求制定个性化的投资方案组合,以供客户自己挑选。

  资料链接:

  私人银行与其他银行的区别:

  大众银行(Mass Banking)

  为个人金融资产10万美元以下的客户提供低端个人理财业务。

  富裕银行(Affluent Banking)

  为个人金融资产10万美元至100万美元的客户提供中端个人理财服务。

  私人银行(Private Banking)

  专门面向富有阶层的个人财产投资与管理服务,客户门槛为个人金融资产至少在100万美元以上者。私人银行最重要的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务。服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域,由专职财富管理顾问提供一对一服务,产品组合个性化。

  家庭办公室(Family Office)

  私人银行中的顶级服务,可获此服务的个人或家庭金融资产一般不低于1.5亿美元。家庭办公室具有很强的专属性,由一组业内顶级水平的财富管理团队专门服务于一个或几个富人家族,为其提供全面的家族资产管理综合服务。家庭办公室往往有延续几代的承继现象。

  部分私人银行最低开户额:

  私人银行 私人银行所在地 最低开户金额

  中国银行 北京、上海 100万美元

  渣打银行 北京 100万美元

  花旗银行 上海 100万美元

  招商银行 深圳 1000万元人民币

  中信银行 北京 100万美元

  法国巴黎银行 上海 100万美元

  德意志银行 上海 1000万人民币

  2007年超高净值人群(3000万美元以上)最信赖的十大私人银行:

  瑞银集团 (UBS AG)

  花旗集团私人银行(Citigroup)

  汇丰私人银行 (HSBC)

  瑞士信贷 (Credit Suisse)

  美林证券 (Merrill Lynch)

  德意志银行 (Deutsche Bank)

  摩根大通私人银行 (JP Morgan Chase)

  法国巴黎银行 (BNP Paribas)

  法国兴业银行(爱股,行情,资讯 (Soci閠?G閚閞ale)

  荷兰银行 (ABN Amro)

  资料:Euromoney 杂志2007年1月发布的年度排名
  

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