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卢中原:私人银行的机遇和挑战

2008年03月19日 12:55 来源: 金融界网站 【字体:

国务院发展研究中心副主任卢中原

国务院发展研究中心副主任卢中原(摄影:尹忠华 来源:金融界网站)

  金融界网站3月19日讯 由中国市场经济研究会与《紫Taste & Enjoy》杂志社主办的中国私人银行业圆桌论坛于3月19日在北京举行,金融界作为此次会议的独家财经网络支持,进行全程图文直播。以下为国务院发展研究中心副主任卢中原致辞:

  卢中原:谢谢市场经济研究会邀请我,对于私人银行这样一个新概念,开始我以为是我们要发展多种所有制的金融机构。我当时是支持的,后来一听私人银行,可能翻译得是不够准确,大家都知道,在西方,如果不对外社区开放的话,实际上就是只有本社区或者是本区域的人可以进入。比如说牛津大学,他的操场是学校所有的。实际上,私人银行就是为一部分客户服务的私营业务。因此,我们还有更准确的概念来代替。

  那么,我们姑且认为私人银行这个概念,我个人认为在中国的改革开放背景下,在进一步深化改革、扩大开放的进程中,以及现代化步伐迈得越来越大的历史过程当中,它的作用会越来越凸显,它的天地会越来越大。我个人有这么一种直觉,虽然我和李校长一样,不大可能进入这样一个高端客户的领域,但是我们至少可以从我们自己所接触到的一些活生生的事例,我们来考虑一些问题。当然,我个人的研究背景是从宏观经济领域,当然,我也可以从宏观经济领域看到的一些机遇和挑战谈一下为什么私人银行有为少数、高端客户服务的金融创新,它的前景是比较广阔的。

  第一点,它是这样的,在我们国家的改革开放进程当中,个人财产型的收入越来越多。那么财产型的收入主要来源于哪?主要来源于不动产还有一些动产、投资性的收益。当然,不动产的投资也是很重要的一块,而且我们党的十七大也明确提出来,要鼓励、创造条件,使个人财产型的收入能够增加。那么个人财产型的收入增加以后,他就面临很大的金融服务需求,就对我们的金融产品创新、银行的业务服务提出越来越高的要求了。

  那么,我们现在看到很多的商业银行开了贵宾服务窗口,那么很多的普通客户就有意见。凭什么我们在这儿排了半天队,他来了就不排队,就凭这张金卡?他可能不平衡。这就给我们提出了一个挑战,将来我们金卡、白金卡、钻石卡的客户会越来越多。我们怎么样提供一种让大多数的客户,我们的储户潜在的来源,现在他虽然不富裕,将来他有可能富裕,让这些客户可以接受。让这些客户去努力奋斗,而不是原地练兵。

  我们的银行可以使不同的客户都可以接受,高端的客户也满意,普通的客户也感到满意,我不感到自己被歧视了。那么,这就是高端客户的私密性的金融服务,你要考虑何必在公开的场所弄一个贵宾卡,弄什么窗口,这本来就是带有私密性的。虽然我们现在很多人不是富裕的,但是我们要富裕的人感到自己没有更多的压力,让没有富裕的人也平心静气,我们在同样的屋檐下,我们受到了同样良好的服务。这一点,我想是值得我们研究、重视的。

  第二点,我们向外资金融机构、外资银行开放,给我们带来了很多的启示和挑战。我们学到了很多他们的服务意识、产品创新、怎样加强内部管理,这一系列我们学到了很多。应该说,我们曾经也遇到过很多担忧,比如说外资银行进来以后,他的资金实力很雄厚,他的服务项目很丰富,服务态度比我们国内的金融机构要好。我们的很多的客户,包括高端的客户,可能被他们拉走了。那么,这当然是有挑战的,但是事实上怎么样?事实上,他们针对的客户主要是跨国公司。当然了,对中国境内的很多高端客户,他们也希望吸引。但是,比较稳定的客户,是人家自己的高端,是跨国公司的客户。

  那么,在中国我们要想到,既然他可以争取高端客户,我们自己为什么不去争取我们自己的高端客户。大家知道保险业,过去保险业务员是坐在柜台等着来投保的,现在大家知道保险的业务员是很辛苦的。我自己碰到很多次,不管是什么场合,他都可以坐在你身边,不厌其烦地,也确实是不怕自己被屈辱地跟你谈,要拉你当他的客户。这不就是外国的保险业进入中国以后才改变的吗?因此,我想我们在金融业开放的背景下,我们可以学到很多东西,我们也可以争取主动,不要妄自菲薄,挑战当然是很严峻的。

  我们只要敢于创新,我们自己搞市场细分,对我们的金融客户进行市场划分,划分不同的层次,我们稳定和争取我们自己的高端客户,我们何惧与这些外国金融机构竞争呢?我们有本土的优势、人文的优势,我们知道中国客户的心理,而且我们掌握中国客户的信息怎么也比外国人方便。比如说中国有很多的股份制银行,他为什么敢于对一些民营企业家放小额信贷,最后做大了,他们说我们了解这些人,我们相信这些人,我们知道这些人是搞科学的,而不是空手套白狼的骗子。那么他们瞄准这些人,搞一些早期的投资,最后他们成了大的财阀,大的企业家,那么他就是高端客户。这就是我们本土的优势,我们知道谁是高端的潜在客户。

  我没有从理论上研究过,我就从我的感受,我研究宏观经济,我也做过金融和金融体制相关的等等。我有这样一些与现实结合起来的感受,再与我们国家的大背景结合起来,激发我们做一些思考。

  第三点,从我们国家的金融业的改革和走向看,还有国际金融业的发展趋势看,这个综合经营的风险比较大。以前我们搞过综合经营,后来发现不能综合经营,因为都搅合在一起,但是现在逐渐走向了综合经营。现在我们中国随着30年的改革开放的发展,还有对外开放的扩大,还有我们现代化的建设,它都已经遇到了一个阶段性的变化,在这样的阶段,我们要设计我们的金融体制,还适应不适应金融发展,特别是世界性的,我们主动参与全球化这样一种世界性的发展眼光,我们还适应不适应?我个人认为,可能要越来越遇到挑战,越来越多的不适应要出现了。

  那么,在这里我们怎么样适应这种金融业发展的趋势?我们的改革也要超越以往那个阶段提出的任务,要按照未来发展的需求,来设计我们新的改革任务。那么在这个情况下,我们就有可能鼓励一些金融机构,发展多样化的、综合性的金融服务。那么在这个时候,比如说我们的高端客户,他绝不仅仅是像我们的低端客户,我就买一个基金、买一个理财产品、排长队买国库券,他的要求比他们高很多。所以,从摇篮到坟墓,在他每一个过程、每一个细节都要求有金融服务。那么,如果你为他提供信托服务怎么办?你过去信托业和银行业是分离的,现在能不能允许我们的高端、私人客户服务来从事这些金融业务?

  我想,这也是金融业体制改革要适应金融业不断发展的国际性趋势。而且,我们中国也可能跨越了以往的历史阶段。金融产品的创新,金融监管制度的创新,服务项目和服务组合多样化,都要跟上。

  那么第四点,我想还有一个现象。就是我们的股市、楼市现在有很多,有了闲钱的人,这是他投资的重要渠道。但是,这两个渠道风险是很大的。比如说股指是6000点的时候,他的财富一下子扩张了,那么现在跌到了3000点,那么他的财富一下子缩水了。那么股市不行了,那么他们纷纷投资楼市,推高了楼价,那么房地产开发商的进一步投资,又引起购买地产股票的看好风气,那么股票又开始上升。那么这给财富投资带来了很大的影响,那么股市的影响,也会在楼市上面产生大幅度的影响。

  大家知道,如果它演化为银行的信贷危机,我们的宏观经济影响消费价格指数那都是小菜一碟了。那么在这样的背景下,我们完善发展投资渠道,能够监控投资手段,能够为整个社会创造更多的致富的机会,这确实给我们提供了很多新的挑战,机遇也是空前的。

  因此,我想从这4个方面来看,私人的高端金融服务需求,是相当强的,前景是非常好的。但是,它需要我们在理念、政策、体制设计,还有金融业的发展思路上面,进行一番清理。然后,为我们新的私人银行业务,创造更好的发展条件。谢谢大家!

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