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私人银行势头热制约多

2008年04月21日 13:16 来源: 《理财周刊》 【字体:


  随着“富豪经济”的兴起,在内地市场启动私人银行业务的中外资银行已经达到了8家。作为个人资产管理业务中处于金字塔上端的服务产品,私人银行业务的核心价值在于为客户创设一个个性化的综合资产管理运作平台。但不可忽视的是,制约私人银行业务发展的因素仍然存在。

  文/本刊记者 尹娟

  这个春天,一贯行事低调的私人银行却显得异常活跃。3月26日,中国银行私人银行迎来了自己的1周岁生日;3月27日,工商银行宣布在上海正式启动其私人银行业务。3月28日,招商银行私人银行中心在上海外滩16号宣布成立。仅隔一个周末,汇丰银行在庆祝其法人银行本地注册一周年活动之际,隆重推出了自己的私人银行业务。

  截至到目前为止,在内地市场启动私人银行业务的银行已经达到了八家,其中中资银行五家——中行、招行、中信、交行和工行;外资银行三家——渣打、花旗和汇丰。据悉,东亚银行的私人银行业务将在2008年下半年推出,而光大、民生的私人银行中心也正在紧锣密鼓的筹备之中。

  瞄准百万美元富豪

  无需讳言,各银行跃跃欲试的私人银行业务,离不开近几年来中国“富豪经济”兴起这个大背景。对于中国内地富豪家庭的数量,并没有明确的官方数据作为参考。一个引用最多的数据,来源于2007年10月波士顿咨询公司所发布的《2007年全球财富报告》。这份覆盖了62个国家的调查报告显示,截至到2006年底,全世界已有960万户家庭金融资产超过百万美元,约占全球家庭总数的0.7%。而在中国内地,截至2006年末拥有百万美元家庭金融资产的家庭超过31万,居全球第五位。波士顿预计,受中国经济持续快速发展的推动,中国百万美元资产家庭总数有望在2011年达到60.9万户。

  相比之下,直接与客户打交道的银行,则更加能够看到“富豪”市场的发展潜力。如在招行现有金葵花贵宾客户中,拥有1000万元以上金融资产的家庭就有6000多户,拥有资产总量超过1200亿元,户均拥有资产2000万元。

  因此,毫无例外地,各家银行的私人银行中心都把百万美元作为了选择客户的最基本标准。如中行、中信、渣打对客户流动金融资产的最低要求为100万美元,工行的私人银行是为个人金融资产在800万元人民币以上的客户提供财富管理服务,招行的私人银行是以1000万元人民币为准入门槛,交行则把标准设在200万美元(不限于本行资产)。而花旗的私人银行客户门槛为1000万美元,当然,这并不是说私人银行的客户需要存入1000万美元的现金,而是要求客户的资产总额达到千万美元的标准。汇丰希望的目标客户为拥有1000万美元净资产、其中可投资资产达到300万美元的群体。不过,目前开立汇丰私人银行账户的最低存款额也是100万美元。

  打造综合资产管理平台

  个人理财——财富管理——私人银行,作为个人资产管理业务中处于金字塔上端的产品,私人银行业务的核心价值在于为客户创设一个个性化的综合资产管理运作平台。私人银行业务涉及的范围不仅包括规划投资、合理避税、遗产管理、教育信托、现金管理、继承人教育安排等,更重要的是通过专家团队的后台运作,为客户度身定制出可以符合其需要、满足其要求的金融产品。

  为此,各家私人银行中心纷纷与第三方机构建立起密切的合作关系,如工行与基金公司、信托公司、保险公司、投资银行等有良好的合作关系,他们将针对客户的个性化需求,专业地为客户筛选适合他们的金融服务,为客户提供整合的、定制的、一揽子的金融解决方案。

  招行私人银行中心则形象地把服务团队形容为“1+N”,1是指专业稳定的一对一客户经理,而N是指私人银行高级经理与招商银行的全部资源随伺在侧,在招行的专业团队中全部都是证券、基金、保险等行业的资深专家,他们将根据客户的需求提供个性化的服务。

  而外资银行则体现出全球优势。如渣打利用与全球各类知名金融机构和商业银行的合作资源,以帮助客户提供优质服务和创新产品。据介绍,目前渣打已与15家投行结为投资伙伴,并与40家供应商签订合作协议。与此同时,私人银行业务也不仅仅局限于个人的资产服务中。在一些私人银行的业务中,针对客户特点所推出的公司金融服务、投资银行服务也囊括其中。如在花旗的私人银行业务中,如果客户具有境外上市、收购及融资的需求,私人银行理财顾问亦可以提供企业银行或者投资银行的服务。

  服务队伍:资深理财经理+专家团队

  作为私人银行业务的服务商,私人银行家的水平与资质起到了关键性的作用。对于年轻的国内银行私人银行中心来说,人才的限制是一个巨大的瓶颈。

  在目前国内银行的私人银行服务队伍中,毫无例外地选用了“资深理财经理+专家团队”的服务模式。工行私人银行部总经理张琪介绍说,负责私人银行客户的财富顾问由工行过层层挑选,从数万名理财经理中选拔出来的,均具有CFP或AFP资格,他们将直接与客户接触并提供贴心到位的服务。除此之外,工行特聘的行业专家则来自银行、证券、基金、保险、外汇、信托、投行、法律等多个专业领域,分别持有注册会计师、美国注册金融分析师和律师执照等专业证书。

  招行为私人银行中心的组建,在全球内公开招募了投资顾问团队,涉及证券、基金、保险等行业,精通资产配置、综合融资、风险管理和离岸金融等业务。而作为直接为客户服务的私人银行经理,则是由招行内部选拔。招行认为,本土选拔的私人银行经理,更了解本土客户对于财富的态度、对风险的偏好与承受能力,也更熟悉国内金融工具的使用方法。

  本次新成立的汇丰私人银行中国业务中心,属于汇丰中国的一个业务部门,但汇丰表示,在职能上,也会得到亚太区总部设于香港的汇丰全球私人银行业务的支持。据汇丰银行亚洲区副行政总裁忻依文女士介绍,汇丰在中国内地的私人银行团队已有9位客户经理,对于本地聘请的员工,将通过海外的培训中心接受培训,并由海外经验丰富的银行家团队进行相关业务的支持。

  市场虽热制约犹存

  面对富豪群体这样一个新兴市场,中外资银行均感受到了其中的魅力所在。正是处于抢夺市场的原因,各家银行均投入了大量的人力、物力发展私人银行业务。但是与海外成熟的私人银行业务相比,仍然存在着较大的发展制约。

  一是体现在客户对于私人银行业务的认可与接受度上。对于国内的新兴富豪们来说,将自己的资产全部交由银行来进行管理仍然属于一件新鲜事。很多人出于财产隐密性的顾虑,不愿意接受私人银行的服务。尽管随着富豪的增多与观念的开放,这一现象将有望得到改观,但在短期之内并不是一件易事。

  相对于外资银行多年的私人银行业务经验来说,中资银行的私人银行业务仍然显得稚嫩,在量身定制投资规划和产品的能力上仍有欠缺。以成立一段时间的中行与中信私人银行业务中心为例,曾分别推出过一些专门针对私人银行客户的产品,但产品的主要形式集中在打新股产品和投资于基金、股票市场上的信托产品,除了门槛高达数百万外,与普通个人银行所提供的产品相比,并未能体现出其特色与高端性。未来随着多家国内银行进军这一市场,能否推出与私人银行这个概念更吻合的服务与产品,值得富豪们拭目以待。

  对于外资银行旗下的私人银行业务中心来说,丰富的产品资源与成熟的运作经验是他们的长项,但受制于国内的金融法规,海外经验与相关产品也不能完全直接应用到中国富豪们的私人银行实践中去,是否有能力开发出金融法规框架之下,更具备针对性的产品和服务,同样是困扰外资银行私人银行业务的未知数。

国内私人银行业务发展情况

银行

私人银行业务中心

客户门槛

中国银行

北京、上海、河南、辽宁、澳门

个人金融资产在100万美元以上的客户

工商银行

上海、广州

个人金融资产在800万元人民币以上的客户

交通银行

北京、上海、广州、深圳、杭州

个人金融资产在200万美元以上的客户

招商银行

北京、上海、深圳

个人金融资产在1000万元人民币以上的客户

中信银行

北京

个人金融资产在100万美元以上的客户

渣打中国

北京、上海

个人金融资产在100万美元以上的客户

花旗中国

上海

个人金融资产在1000万美元以上的客户

汇丰中国

上海

目标客户为拥有1000万美元净资产、其中可投资资产达到300万美元的群体。目前开立汇丰私人银行账户的最低存款额为100万美元。


  


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