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揭黑调查信用卡恶意套现

2008年06月17日 15:43 来源: 南都周刊 【字体:


  办理10张银行信用卡,然后刷卡“假”消费,就能轻易获得15万元至50万元甚至更多的免息现金,银行却无法追踪这笔钱的去向。5月30日,中国银监会发出通知,提示各商业银行应注意近期出现的信用卡套现风险,尤其要注意分期付款、网上交易客户和航空客票代售的信用卡使用情况。   

  信用卡套现   

  指信用卡持卡人运用某种手段绕过银行正常提款手续,以刷卡名义将消费款转换为现金提出的过程。通过套现,持卡人可以不向银行支付费用而从信用卡中提出现金。   

  一般的信用卡都有提现功能,持卡人为什么不直接提现而要大费周章,甚至冒着违法的风险进行套现?   

  招商银行信用卡中心的销售经理谢小姐承认,这是因为正常的ATM或银行柜面提现需要支付手续费和利息,且一般信用卡的提现额度只有授信透支额的30%-50%,甚至更少。通过套现,持卡人就可以绕过银行的提现收费,变相得到了一笔无息贷款,同时还能享受银行针对刷卡消费而设立的免息期、最低还款额、积分等优惠措施。   

  “只要能按时还款,我们一般也就睁只眼闭只眼。”谢小姐说。   

  网站假购物真套现   

  王营在“下海”开服装小店之前是一名公司职员,那时候她经常用信用卡在淘宝网站购物,也听说过通过假消费套取无息现金这回事,但因为自己一直没有急需用现钱,对信用卡套现兴趣并不大。   

  今年三月,王营辞掉了工作,干起了服装店买卖。“将店子盘下来稍微装修后,还没开业我就傻眼了,因为积蓄已经基本花光了,但进货的钱没了着落”。情急之中,她想到了信用卡套现。服装店是小生意,两万块进货应该就可以开张了,手头不是有三张信用卡吗?她决定用这些卡从银行套点现金出来。   

  王营先是在网上紧急恶补了下信用卡套现的操作方法,她的三张信用卡每张的额度是一万元,三张最多可取三万,她只急需两万块。她找了两个朋友来帮忙,先登录自己原来在淘宝的支付宝账户,通过支付宝“收款”,分别填写对方的支付宝账号,货物描述均是一台二手高配置电脑,售价一万元。朋友们很快就收到了邮件,点击同意付款,并分别用她的其中一张信用卡卡号付款到支付宝。王营这边发货,朋友确认收到货,同意付款给卖家。很快,王营的支付宝账户里就多了两万元,申请提现后,钱转到了与支付宝绑定的储蓄卡上,她便用这笔钱进了第一批货。   

  持卡人利用互联网上某些具有电子商务功能的国内购物网站借鸡生蛋,用自己的信用卡在网站的注册账户内直接充值后申请提现,或者用两个账号虚拟一场交易,这边发货那边确认收货最后迅速申请提现,这样的套现方式已经变得轻而易举。用电子商务进行套现,中间无须任何手续费,也不会产生利息,而且操作便利,因此最为普遍。   

  目前有三个网站可以实现网上信用卡套现,这些网站分别是:淘宝网、拍拍网和贝宝。来自工商银行、招商银行(爱股,行情,资讯)、建设银行、深发行、广发行五大银行的信用卡在这类消费网站套现中最为常用,因为这五家银行具有强大的系统,它们发行的信用卡可以支持国内电子商务网站在线支付的功能。   

  各家银行给持卡人提供的在网站消费的额度不同,在信用卡套现中存在的风险也各异。工行、深发行可以套走全部信用额度;招行、广发行、建行比较审慎,都有消费限额。   

  由于以上几大购物网站成为信用卡套现的重灾区,相关部门已经加强了监督,如IP地址限制。但是,以支付宝为例,是可以给服务或是就其他用途直接付款的(比如汇款学费),同样可以使用信用卡支付,因此资金的流动更加便利(只是受到单日最大限额的限制)。单纯限制虚假购物并不能减少信用卡套现的发生。

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  万用金的诱惑   

  刘先生是浦发银行的老客户了,同时拥有浦发银行的信用卡和借记卡,由于刘先生平时做的小商品生意经常需要用现金周转,曾经几次从信用卡透支提现,但要支付高达18%左右的利息。   

  今年4月,刘先生接到了一位浦发银行业务员的电话,被告知有一种“万用金”的新产品提供给他这样的优质客户,可以立刻给予其信用卡三万元额度提成现金,这三万元是额外增加的额度,并且不需要交预借现金手续费,利息也不按照信用卡的日利率万分之五计算(年利率18.25%),而是按照他们规定的一个利率计算(年利率8%左右),并按月归还本息。   

  刘先生在收到的传真说明书看到,该产品名为“万用金”,按照提供的贷款1万元计算,贷款一年每月只需归还900.7元,不考虑资金的时间价值,年利率为8.084%。贷款两年,年利率为7.9%;贷款3年,年利率为7.971%,并且都是按月分期偿还,比信用卡取现需要支付的高额手续费和利息要划算。   

  而根据合同,如果要提前一次性还清剩余款项时,需要支付剩余款项的3%作为违约金。也就是说,客户需要按月支付手续费,无论客户是否真正使用过这笔套现资金。刘先生开通了这项业务,“这相当于是浦发银行为我提供了一笔为期两年的无抵押现金贷款,和一般的贷款相比,用途没有任何限制,而且可以随时提现,确实方便。”   

  据了解,“万用金”是浦发行推出的免保人、免抵押的个人信贷业务,是在不占用信用额度的基础上,增加了持卡者的取现额度。当记者以一名普通客户的身份咨询“万用金”业务时,浦发行信用卡中心的客服人员表示,这是国内银行首次推出类似业务,目前只挑选了数百位浦发行信用卡客户作为试点推广,上海、广州等城市都有开展。   

  “万用金”推出后,引起很大关注。有业内人士认为,银行利用信用卡额度为客户提供卡外套现业务,这是一种变相的信用卡套现。虽然并没有违反相关规定,但是卡外套现,现金去向无法监测,因此银行要承担的恶意套现风险较信用卡更大。

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  POS机无孔不入   

  在银监会此次发布的通知中,明确要求各商业银行应严格POS机发放审查程序,完善与商户签约和与收单外包机构的签约条款,严禁将POS机发放在个人名下,并对商户交易行为进行不定期抽查。   

  利用POS机套现,就是用信用卡在中介公司的POS机上刷卡,假消费,真提现。具体操作过程为,个人持信用卡刷卡消费,商家通过POS终端设备,扣取相应金额,然后和银行结算。而这些不法商家和个人,利用手上掌握的POS终端设备,并不交易真实商品,在刷掉信用卡上的金额后,他们当场支付现金给持卡人,并收取相应的手续费(2%-3%不等,视各商户情况),然后再和银行结算,牟取暴利。   

  记者在网络上输入“信用卡套现”,搜索到大量利用POS机提供套现服务的中介机构。致电其中一个,对方称,信用卡额度有多少,就能提现多少,并且只要在营业时间,随办随提。   

  有些中介为了赚取更多手续费,还提供伪造身份材料,帮助持卡人提升信用卡额度的服务。也正因如此,很多银行都会细心地查看交易记录,跟踪有非法提现可能的信用卡的交易。   

  消费退款漏洞频现   

  是否有过这样的经历:入住酒店时,刷信用卡交房租和押金,办理退房时,押金却以现金的方式退还给你。这种消费时的退款行为,也会导致信用卡套现。   

  航空客票就存在这样一个退款漏洞。国航和南航规定头等舱只要是在起飞前24小时退票,即可全额现金退票,持卡人就是利用这个漏洞进行刷卡买机票套现。据了解,必须在上述两家航空公司在当地的自建营业厅刷卡购票并出票才能如此操作,其它的机票代办点购票出票,大多都要收退票费。   

  在银监会此次的提示中,特别强调要加强对航空客票代售点的管理,对刷卡支付的航空客票的退票操作,应收取退票费并采用退票款项转回银行卡的操作,不得直接退还现金给持卡人。   

  另外,还有一种方式是刷卡购买中移 动手机充值卡来套现。移 动具有手机号码绑定银行卡、发短信就能通过银联指令充值话费等功能,还可以在移 动营业厅刷卡充值或刷卡购买话费充值卡,而且中移 动推出了销号现金退话费功能。   

  具体操作时,持卡人去中国移 动营业厅刷卡购买10张或20张话费充值卡,将它们充进电话号码以后,带上身份证,再去营业厅销号退款。如果一次性充入20张500元面值的充值卡,总额就是10000元。在销号退款时,就可以轻松套取10000元现金了。

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  观察

  恶意套现,谁买单?   

  重庆有一对夫妻,从去年六月份起,用假身份证办理了40余张信用卡,半年套取现金100多万元,买房买宝马……   

  后来,银行发现这个以彭志强名义的持卡人透支5万元现金超期未还,于是按照资料打电话催款未果。又上登记单位上门查询,结果无此人。警方迅速成立专案组,调查发现,仅冒充同一单位职工办理的信用卡就有16张。比对信用卡原始申请资料,均为同一人所为。查询留下的80多个手机号,全是无档户,地址也是伪造的……警方颇费周折,终于抓住疑犯。   

  此人被捕后承认特别买过银行相关书籍研究,有不清楚的地方还多次向银行职员请教。   

  过去也屡有恶意套现的事件,但类似的信用卡套现事件正在增多,金额不断增大,套现形式也日趋复杂。关键的问题是,套现后的资金是否构成风险?谁来承担这样的风险?   

  这个问题得看其套现资金的用途。某商业银行银行卡部主管透露,信用卡套现群体大致可以分为两部分,一是像上述这对夫妻的恶意套现,将所得现金大肆挥霍,满足个人私欲,更有甚者拿去充当赌资;另一部分急需资金周转,以私营小老板为主,他们套现目的是购货、还款等短期融资,去年股市火爆也催生了少数股民加入其中,此外还有“炒房一族”用此法解决短期资金周转困难。   

  股市有风险,商场多险恶。该负责人认为,不管持卡人套现的目的是什么,套现得来的其实都是银行的钱。这些以提取现金为目的的信用卡融资行为,很容易转化为银行的高风险贷款。经商失利、投资失败、赌博运气太差等,这些风险最终都是由银行来承担的。   

  国内,现在债务人的信用总体还算不错,但在美国去年爆发的次贷危机中,已经证明信用卡持卡人的偿还能力存在很大疑问,尤其当资金投入高风险的金融衍生工具。   

  早在此次发布信用卡套现风险提示之前,中国人民银行针对信用卡套现问题,已经数次颁布法律法规,明确规定持卡人套现和商户提供套现服务属违法行为。而由于信用卡自身的漏洞,监管有时候显得很难。
  

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