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信用卡套现:监管的真空地带

2008年07月01日 19:05 来源: 投资与理财 【字体:


  文/刘珺

  6月2日和10日,银监会接连发布了《中国银监会办公厅关于信用卡套现活跃风险提示的通知》和《当前银行卡业务风险及其防范》两份文件,意在堵住信用卡“套现”漏洞。文件要求银行加强对信用卡透支额度、签约商户、持卡人的领卡及用卡行为管理,同时对POS机布放、网上交易单笔和单日金额、特约商户申请及信用卡的消费跟踪都作了明确限定。

  信用卡套现花样百出

  目前市场上最常见的套现方式有3种。第一种就是与中介公司合作。由于部分银行将POS机的投放业务外包给代理公司,而代理公司办理业务又极其不严格,通常只需提供注册营业执照、税务登记证、银行开户许可证等简单证明,就可以为申请人办理POS机。而当中介公司从这些代理公司申请到POS机使用权的时候,就仿佛打开了一扇门,下面的故事就自然发生了。当持卡人在POS机上刷卡后,账户信息会发送到银联,银联处理后发送到发卡行,发卡行则从持卡人账户上扣除金额,并将款项打入中介公司的开户行。中介公司就从支付给持卡人的套现金额中收取1.2%-3%不等的手续费,除去银行1%左右的刷卡扣率外,中介还能赚取剩余费用。

  据悉,只要客户拥有一张信用卡,中介公司就可以帮助客户将卡内的额度转换成现金,甚至在信用记录良好的情况下可套出额度之外5倍的现金,并享受双倍积分,没有利息,只收取2%-5%的手续费,而这甚至不需要身份证明。

  信用卡的第二种套现方式是利用网站套现,也被称为“自助信用卡套现”。套现者首先在网上免费开店,并对店内商品制定虚高价格,再通过透支信用卡的方式“拍”下商品并且确认收到已拍商品,这样,买商品所花费的金额会自动转账到套现者的银行卡上。

  目前,这种形式又升级为“网关申请”,由于“网关服务”申请门槛低而且管理不严,这里也成了套现者的游戏平台。在这里,套现者只需建立一个自己的网站并申请到支付平台,就可以很轻松的通过虚假的自买自卖实现信用卡套现。比起其他方式的套现成本,“网关申请”只需支付1%的手续费。

  信用卡的第三种套现方式发生在商场中穿梭的“黄牛党”身上,在结账人群中,他们声称给自己的卡积分而为别人刷卡,从购物者手里换取现金。此方式源于很多银行在发卡的同时都推出许多增值服务,例如开展消费积分换礼品等活动。

  银行和持卡人饮鸩止渴

  通常利用信用卡通过ATM或者银行柜台取现需要一笔手续费和利息,而且取现的额度只能是授信透支额度的30%-50%,或者更少。套现不仅可以让持卡人获得高倍的现金额度,还减少了利息支出。

  正是由于信用卡套现的高利益诱惑,让许多持卡人铤而走险。特别是一些中介机构,他们甚至帮助持卡人伪造身份证明,不断提升信用卡额度,使持卡人可以获得一笔笔无息无担保的个人贷款。

  信用卡原本是一种无担保的借贷工具,只要持卡人进行消费,银行就必须承担一份还款风险。通常情况下,银行通过高额的透支利息或者取现费用来防范透支风险。但眼下信用卡的恶意套现行为,已然轻松规避了银行设定的高额取现费用,越过了银行的防范门槛。

  “套现”让发卡银行变得被动,它们通常无法获悉已贷出的这些资金的真实用途,更谈不上鉴别与跟踪,一旦持卡人无法偿还套现金额,银行损失的不仅仅是贷款利息,还可能是一大笔资产。这无疑将银行此类正常的业务转化成了高风险贷款。

  然而,为了发卡规模,只要持卡人能及时还款,银行的态度是睁一只眼闭一只眼。据了解,目前中国各家银行开展银行卡业务,遵循的是央行1999年颁布的《银行卡业务管理办法》,而市场期盼的《银行卡管理条例》,至今尚未出台实行。但是,若认真追究,各种恶意套现行为均属于银行卡诈骗罪,严重者可判无期。

  对持卡人而言,信用卡套现同样是一个“甜蜜”的陷阱。如果持卡人不能按时还款,就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息;一旦透支无法还款,则属于恶意透支,则构成银行卡诈骗罪;而当信用卡发生大额交易时,银行会主动联系持卡人或冻结交易,持卡人的信用记录可能会被录入征信系统,恶意透支行为带来的是信用污点。

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